在商业银行供应链金融服务的棋盘上，汽车行业一直是重要的一个棋子。
汽车是个拉动型的行业，对上下产业、配套领域的带动能力巨大。
目前汽车消费市场竞争加剧，价格厮杀激烈导致新车销售利润不断下滑，汽车金融成为车商利润的一大支撑点。与此同时，日趋成熟的汽车金融也为中国汽车市场注入了新的活力。
汽车金融听上去高大上，其实业务十分接地气，主要包括汽车贷款、汽车融资租赁和汽车保险等，离消费者并不远。
越来越多的公司加入汽车金融行业，中国汽车金融业的格局变得日益激烈，不仅BAT都进入了汽车金融市场，二手车行业龙头优信也在升级自己的金融产品。
01
跟随汽车金融行业的趋势
汽车金融产生在汽车行业的第一个发展高峰，当我们还在清朝年代时，它已经帮助同辈的西方人实现了人人有车的梦想。
20世纪初，汽车产能大大提高，汽车消费也由高档奢侈品转向家庭生活必需品，同时，人群占比最大的工薪阶级又总是囊中羞涩。生产端的过剩产能与消费端的乏力形成了难以调和的矛盾，普通汽车金融就在这种背景下诞生了。
以美国为例，作为20世纪快速成长的资本主义中流砥柱，美国是汽车金融业发展最早的国家之一。
当时汽车制造商提出了金融服务池，把今天中国消费者乐此不疲的分期付款方式传递给了100年前的美国民众。
1916年美国政府出台《统一小额贷款法》，汽车金融的合法地位得以确认；1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司是最早的汽车金融服务机构，也是目前全球最大的三家汽车金融服务机构之一。
发展到今天，汽车金融已经悄悄成为了一个独立成熟的金融部门，形成了完整的价值链，在提供的服务和机构组成上都庞大得远超乎你的想象。
成立于1996年的二手车零售商CarMax，在最新一轮财报中显示，CarMax共零售了71,512辆二手车，凭借着此成绩，CarMax稳居美国二手车零售商的头把交椅。此外，CarMax还是全美最大的批发车辆拍卖运营商之一，也是全美最大的二手车融资提供商之一。
除交易环节外，CarMax汽车金融（简称CAF）也是公司营收的主要来源之一，据其财报显示截至2018年2月28日，CAF在2018 财年的总收入为4.212亿美元，与2017 财年相比增长了14.1％。CAF在其116.2亿美元的管理应收账款组合中为约895,000个客户账户提供服务。
目前中国汽车消费信贷渗透率仅为16%左右，相比之下，发达国家则大部分位于60%以上。由此可知，中国车贷渗透率仍处于较低水平，还有很大的提升空间。
汽车金融是未来中国汽车产业市场上的一张生死牌，谁拿到谁就掌握了未来市场的主动权。
据统计，全球70%汽车是通过融资贷款完成销售的，融资贷款产生的利润约占全球汽车行业利润的24%。汽车金融服务无疑成为了汽车产业链中最有价值的环节之一。
而截至目前，中国汽车金融渗透率不足20%，面对这片潜力无限的蓝海，银行、车企、甚至第三方机构都开始将目光聚焦，纷纷试水，而作为行业龙头优信也跟随趋势，无疑是看中了这块蛋糕。
02
优信如何在汽车金融市场突破
在互联网的推动下，中国的汽车消费金融开始在80后、90后、00后等新一代年轻消费群体中流行开来。
汽车金融消费的需求一直存在，新时代年轻人的价值观和消费理念已经发生了翻天覆地的变化，分期购车的车贷需求只会增不会减。
对于厂家来说，推出金融产品也能间接推动销量的提升。正所谓需求创造市场，即使困难重重，资本也不会放过这个大捞一笔的好机会。
随着汽车金融市场的发展，行业野蛮发展的情况逐渐改善，越来越多的金融主体涌进这个领域，竞争也在无形中提升金融产品的质量和企业的服务能力，又反向刺激了金融消费需求。要想成为这场战争的赢家，必须打造量身定做的金融产品和打造完整的供应链体系。
云计算和大数据正在渗透汽车金融行业，不是因为潮流让大家趋之若鹜，而是对于把握用户需求、提供针对化服务来说，数据的采集和处理至关重要。
这些技术可以直接打通C端用户与B端厂商的交流渠道，打破客户寻求最适金融产品中信息不畅通的壁垒，更好地提升客户体验。
以移动终端作为汽车金融的载体，为客户提供针对性的服务，推出量身定做的金融产品，都能更好地助力企业打进市场。
比如优信的产品租赁期长，有效帮助客户应对通货膨胀，另一方面还款期越长，月供越低，负担越小，且对他买车的意愿会提的越来越高。
在DCCI最新发布的网络二手车交易体验报告中，优信二手车用户在车辆信息服务中的满意度评分均较高，位于行业第一。
此外，在平台服务、金融服务、购车保障承诺、车辆检测、交付服务等环节中，优信二手车的满意度评分均高于其它平台。
不仅产品丰富，更需要完整的供应链去支持金融产品的实现。
而优信正在打造的超级供应商战略，实际上对于整个二手车的生态和对于消费者，意义都非常深远。
原来的二手车市场存在交易不透明、服务不到位、环节繁多的问题，用户交易汽车存在困难，那么金融产品的交易也不高。
电商的发展，解决了信息流通的问题，还解决了信息的技术问题。
比如优信推出了在线车辆360度看车和VR服务，VR服务现在已经覆盖了超过30个市场，全景看车，也就是说，消费者其实真正意义上不用再到车商或者汽车交易市场，在家里拿起手机看这辆车完整的检测报告。
强大的供应链更包括物流体系的完善，优信是一个自建物流体系的，线上线下两个模式相结合的平台，有超过3000条全国的交付网络，覆盖超过500个城市，相当于二手车行业的京东。
在超级供应商的核心作用下，优信可以提供更加丰富的金融产品，这样不仅提高了自身金融产品的竞争力，扩大了服务范围，更能为优信带来新的利润增长点。
在优信12月的运营数据中，平台二手车销量超过10万台，同比增长44％，总营收超过4亿元，同比增长75％，首次实现单月盈利。
J.P摩根更第一时间更新了对优信的评级，从'中性'上调至'增持'，传达了专业机构对优信良好发展前景的认可。
03
规模化推动金融业务扩张
汽车金融市场发展到现在，已经从蓝海市场变成了红海市场，是一个前期投入大、成本高、以规模效应取胜的业务。
即便是互联网巨头，如果没有极大的资金成本优势或者资源优势，进入市场也很难建立起核心竞争力。
水大鱼大的道理在很多领域都有验证，但是关键在于，市场的增长是一个缓慢的过程，但是供给的增加却是突然的爆发。
而市场玩家如果没有提供差异化的产品和服务，也没有前期建立的品牌和口碑效应，因此大量同质化产品一拥而入进入市场时，只能是新一轮的营销战与价格战。
现在，整个汽车金融的行业集中度也在进一步提升。以车贷平台为例，2015年到2017年是平台扩张期，接近1400家，到了2018年，近四分之三的平台都已退出行业。
与此同时，汽车金融巨大的市场潜力又同时吸引大量的互联网公司进入该领域，2017年底，苏宁汽车与淘汽互联牵手，加码在汽车金融市场布局。
2018年初，乐信推出汽车金融服务产品“乐买车”，而58也在线下开设了直营店，瞄准了具有万亿规模的二手车分期市场。
而在优信升级金融产品的背后，是想要实现进一步盈利，依靠规模化效应来推动金融业务的进一步扩张的雄心。
（完）
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