这是温润的石头第 77 篇原创文章
正文共：2879字 预估阅读时间：7分钟
变老并不可怕，
只要能健康地变老，有钱地变老。
上一篇我们分析过了，由于人口结构的变化，中国在进入长寿时代之后，居民点养老面临不少挑战，比如寿命延长导致养老储蓄的需求大幅提高，通货膨胀使得货币购买力下降，利率下行让资产的保值增值更加困难，医疗和养老资源的紧缺，以及就业的不稳定性等等。面对这些风险，一方面要靠国家政策的帮助，一方面也需要每个个体及早进行规划。
01 我国养老制度体系
2019年11月，国家印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，第一次将应对老龄化上升为国家战略，其中第一条就是要“夯实应对人口老龄化的社会财富储备”。这里所说的“社会财富”除了大家最熟悉的银行存款，还有大家最喜欢的房子、商铺，还有一类就是权益类资产，包括股票、基金、保险等。
目前我国的养老制度体系是响应了上世纪九十年代世界银行发出的号召：三支柱的养老模式。
第一支柱是由国家发起、国家建立、国家来承担兜底责任的，就是我们在退休后每个月能够领到的那笔养老金、去医院看病的时候报销的那些金额，这就是国家的基本养老保险和基本医疗保险。第二支柱是由单位提供的，比如企业年金、团体补充医疗等。第三支柱就是由个人自发自愿发起的行为，进行商业的养老储蓄或者购买商业养老保险。
对于这三个支柱，十九大报告中明确指出了，第一支柱发挥的是“保基本”的作用，保基本的意思就是你可能有饭吃，或者说有面包吃，但是如果你想加一片黄油，加一根香肠，对不起，国家是不管的，你只能靠自己、靠单位了。那国家第一支柱到底能提供多少保障呢？
第一支柱
根据统计数据，在2020年全国企业职工月人均养老金不到3000元，北京的企业职工养老金算是比较高的，2020年达到了4300多元。大家可以算一算，四千多块钱，在北京可以吃几顿全聚德烤鸭。
大家去医院看病报销，有没有发现一个规律，医疗费用支出越高，在基本医疗保险报销后，个人需要承担的比例就越大，当支出费用超过25万的时候，个人承担的比例就在60%以上了。因为你支出的资金越大，很有可能你用的很多药品、设置都不在国家的报销目录之内，全部是需要自己个人承担的。如果你想要在将来享受高端的医疗、最新的药品和设施，就要提前做好准备。
第二支柱
第二支柱最常见的就是企业年金，按照主管部门公布的数据，截止到2019年底，全国共有9.6万户企业建立了企业年金，受惠的职工有2500多万人，与此同时我们全国的劳动力人口是将近9亿。也就是说，只有少部分人能享受到企业年金，那么这少部分人能享受到多少呢？根据数据计算了一下，每个人的积累额度是7万1千块钱。七万一是在退休后几十年时间能够领取到的总共的金额，而不是一年领的，这就是企业的保障。
《全国企业年金基金业务数据摘要2019年度》
第三支柱
再说一下第三支柱，国家现在是大力发展第三支柱，从2018年开始就推出了政策，选择了上海、福建和苏州进行试点，只要个人愿意购买符合国家目录内的商业养老产品，就可以享受到个人所得税的优惠，通过税收优惠的政策，希望能够撬动第三支柱的发展，这是国家的规划。
总体来看，目前我国的养老资产，总额上来说跟西方发达国家相比是偏低的。我国养老资产总额占GSP的比例只有10%左右，而像加拿大、美国这些国家，占GDP已经达到了150%以上。再从结构上来说，目前我国是第一支柱独大，占了将近四分之三，第二部分企业年金占了将近四分之一，第三支柱、个人方面是比较少的，非常少，这也可以看出第三支柱的发展空间是非常大的。
《2018年中国养老产业体系结构及前景预测》
02 个人养老规划
了解了长寿时代的养老风险，也知道了国家能够给我们提供什么样的保障，作为个人来说又应该如何规划呢？我想，这应该以个人的需求为目标，想想自己将来想要过上什么样的养老生活，目前国家提供的四千多的养老金够不够大家消费，如果不够就要提前做好准备。可以从“资金”和“资源”两方面来着手。
资金规划
首先资金的规划上要注意三点：安全性>流动性>收益性。
我把安全性放在第一位，因为养老金和别的不一样。记得巴菲特曾经接受记者采访，别人问他你觉得投资最重要的是什么，他说“第一是保住本金，第二是记住第一条”。作为养老金更是这样的，因为养老金是我们退休后刚性的支出，它和投资还不一样，赚一点赔一点没关系，不影响生活质量，可是养老金是我们维持生活的、刚性的支出资金，这部分资金安全性一定是要大于流动性和收益性的，一定要保证它是安全的，起码本是要在的。
第二点是流动性，我们希望这笔钱是稳定的，因为每一天都要消费和支出，不能说今天有，明天没有，这样也是 不对的。另外还希望是持续的、长期的，就是活到老、领到老，希望生命的长度和资金流的长度是相等的。
第三点是收益性，上一篇也提到了，目前我国的市场利率在不断下行，大家当然希望能够找到一个产品，可以锁定利率，这是最好的，就避免了市场利率的波动给我们带来的风险。同时这个利率锁定以后，在以后几十年的时间里能够以一个比较好的方式来增长，那就是复利增长。复利增长比单利增长的优势是很明显的，尤其是对于长期的投资来说，复利比单利的收益要高出很多。
资源规划
还有一点是关于资源的规划，要注意三点是便捷、高效和优质。
首先就是便捷，养老阶段，医疗一定是个不容忽视的因素，医养结合就是现在发展的一个趋势，因为老年人年龄大了，很多慢性病就会逐步的显现，假如我们看个病要排队7个小时恐怕小病也会熬成大病。我们更希望的是像图中这样，经常能够有一位医生，定期监测评估我们的身体状况，如果有什么小毛病可以及时去治疗，避免小病发展成大病。
第二就是高效，因为医疗的救治是有黄金时间的，一旦错过了黄金时间，即便能够挽救生命，可能也会留下后遗症，像心肺复苏、脑梗塞就更不用说了，一定要在黄金时间赶到医院，或者得到医生的及时救治。
还有第三点就是优质了，目前我国的养老资源，面临一个结构性的矛盾，就是“一床难求”和“床位空置”是并存的。一直以来中国有一种传统文化，只有子女不孝顺了，没人管了，才会去养老机构。那是因为过去大部分的养老机构，他们的服务质量相对是比较低的，所以这就导致了中低端的养老机构，他们的床位数空置严重。但是相反的，如果有一个优质的养老机构，能够给我们提供全方位的服务，从日常生活到医疗护理，并且能够提供一些子女不能提供的专业护理的话，我想大家也是愿意接受的。
03 总结一下
养老需要两大支持，一方面是资金的支持，一个保险产品可以给我们提供长期、稳定、持续的现金流，保证我们退休以后的生活需要，另外，养老社区也可以给我们提供软硬件的配套设施，及时进行养老服务资源的提供，所以“资金+资源”为养老生活保驾护航，最后有一句话与大家分享，
“养老有风险，规划需趁早”。
联系客服
