这是温润的石头第 197篇原创文章
家庭资产配置，问问李博士
家庭理财是一项需要长期规划和耐心投资的事业。了解资产配置的基本原则是实现成功理财的关键，包括分散投资、长期投资和合理配置。增额终身寿是一个非常适合家庭做中长期规划的金融工具。
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增额终身寿在家庭资产配置的作用
财富安全增值
增额终身寿险的收益是确定的，不管市场利率如何变化，投保人都可以确定稳定增长的回报。
资金灵活调配
增额终身寿险的流动性体现在合同条款中，投保人需要资金周转时，可以采取减保取现、退保或者保单贷款三种方式快速获得现金流。
规避风险
增额终身寿险安全性受法律保障，保险金具有法律属性，受到《保险法》《民法典》等相关法律的保护，银保监会有完善的监管机制，能有效保障投保人的保单权益不受损失。
02
增额终身寿的灵活性
增额终身寿险的灵活性主要体现在以下三个方面：
1、保障期间，可以自主减保领钱，比较灵活
由于监管的规定，保险公司对增额终身寿的减保进行了一些限制，具体的限制我们在后面详细说明
2、可以以固定利率增长，需要用钱的时候再领取
3、有些产品支持加保
加保可以让投保人之后有更多预算时追加获取更高收益，但目前的产品基本都不再支持。
03
增额终身寿的减保限制
1、减保金额有限制
一般的增额终身寿险规定年减保金额不得超过总计所交保费的20%，或不超过基本保额的20%，或不超过保单现金价值的20%，以保险合同约定为标准。
2、减保频次有限制
有些增额终身寿险对减保有次数限制，不过有了金额的限制之后，基本上对次数就没有限制了。
3、申请减保时间有限制
有些增额终身寿险规定保单满5年后才能申请减保，但有的增额终身寿险在犹豫期内也可申请减保。
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增额终身寿的减保金额
增额终身寿的减保限制粗略说起来都是“20%”，但是具体是什么内容的20%，还是有一些区别的，大致来说可以分为四种
方式一：累计已交保费的20%，因为已交保费是是一个固定的金额，所以这个20%也是一个固定的数额，如果增额终身寿没有分红，那么每年能够减保的数额就是不变的，如果有分红的部分，那么这个限额还会随着分红而进行变化。
方式二：生效时基本保额的20%
方式三：申请基本保额的20%
方式二和方式三实际结果基本上是一致的，都可以按照当年度现金价值的20%来计算限额，同样的，如果有分红，也会受到分红不确定的影响。
方式四：前面几种减保方式，都是写在条款中的，是明确且确定的，第四种方式没有在条款中规定减保方式，而是在保全规则中进行了约定，这样的方式既有有利的一面也有不利的一面：
有利的一面就是保全规则相对灵活，因此减保的比例可以不受20%的限制。
不利的一面就是保全规则没有太强的约束性，基本上是由保险公司单方面的规定，如果什么时候加上了限制甚至取消了减保的功能，也不是完全不可能的。
作者李昌志简介
北大本科
中科院博士
明亚经纪人
MDRT
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