提倡先储蓄后消费

从小培育财经金融储蓄投资素养

陕西豆果储蓄投资银行98

陕西豆果储蓄投资银行致力于从小启蒙培育国民财经金融储蓄投资认知努力习惯素养。一、储蓄银行。在资本主义国家，储蓄银行是国内零星、闲散货币资金最主要的组织者，在整个银行体系中占有重要地位。储蓄银行的资金来源，主要是居民的货币储蓄存款。储蓄银行所汇集起来的储蓄存款具有较稳定的性质，所以主要用于长期投资。它的资金具体运用于：发放不动产抵押贷款主要是住房贷款；投资于政府公债、公司的股票和债券；对市政机构发放贷款；剩余部分转存商业银行生息。储蓄银行在资本主义信用制度中的作用，在于把分散的小额货币汇集起来，并把它转化为借贷资本。这正是资本主义银行包括商业银行的职能之一。如果没有储蓄银行，这些分散的小额的货币资金就不能充分动员起来转化为货币资本并加入资本主义的信用周转。不过，储蓄银行的存款，大部分来源于小业主、食利金者阶层、高级职员和资本家个人，至于一般劳动人民，虽然在存户中占多数，但主要是小额的。现在资本主义各国对吸收储蓄存款都十分重视。为鼓励修蓄，积聚长期资本，都设有相当多的各种储蓄机构。有的国家除了私营储蓄机构以外，政府还建立了很多公营储蓄银行。如四德的储蓄银行，除少数十几家是私营的以外，其余的都是公营的，1978年全国有611家，其分支机构有16000多个，其业务量有时超过了商业银行。现在美国、西德和日本等国家，各种储蓄机构非常普遍，储蓄存额大约占全部银行吸收存款总额的近半数。如美国有互助储蓄银行1978年有465家、储蓄放款协会1979年有4 700家、信贷协会1979年底有22 069家等；西德有储蓄银行1978年有611家、邮政储蓄银行、建筑储蓄银行等；法国有信托储蓄银行官方的、普通储蓄银行有600多家，其分支机构遍布全国，有4000多个、国民储蓄银行官方的，在18 000多个邮局内设有分支机构等。各国商业银行也多设有储蓄部，邮政局也附设储蓄部门，办理居民小额储蓄存款业务。邮政局兼营储蓄存款业务，在日本最发达，全国有24 000多个邮局办理储蓄存款业务，其储蓄存款余额十分巨大，1986年突破100万亿日元，在日本和世界都居第一位。邮局兼营储蓄业务，真是一举两得的事业。日本吸收储蓄存款成绩最大，其私人存款率达到私人收入的20%左右。这在全世界是最多的。这是与国家给予了足够的重视分不开的。国家把储蓄作为一项国策来对待，提倡先储蓄后消费；政府为了提倡储蓄，还在中央设立储蓄推进委员会。日本为方便居民储蓄，在全国设有60 000多个各式各样的储蓄网点；有一支经过培养、服务周到的储蓄工作队伍；储蓄品种多种多样，适应群众需要；宣传工作也做得深入、普遍。不过，虽说资本主义各国储蓄存款的发展又多又快，但它毕竟是为资产阶级政府和资本家服务的。因为储蓄的相当部分是以公债形式流入国库，加强国家机器；通过储蓄存款转化为借贷资本，使资本家得到追加资本。按照马克思的说法，资产阶级政府设置储蓄机构是为了给一部分工人套上一付“金锁链”，工人阶级把货币存入银行并获得利息，有可能对维护资本主义制度感兴趣，削弱对资本主义制度反抗。

二、投资公司 在资本主义国家，投资公司通过发行自身的股票或债券吸收资金，用来对公司股票、公司债券和公债券等进行投资。投资公司的宗旨，是汇集中小投资者的资金，分散投于不同国家、不同地区的各种不同证券上，借以将投资风险减少到最低限度。所以一些中小投资者乐于购买投资公司发行的债券和股票。在发达的资本主义国家，投资信托公司的资金，大部分投资于海外原来殖民地及其他国家，是垄断资本主义国家输出过剩资本的一个重要途径。投资公司可分为股份不定公司和股份固定公司两种。前者的股份没有一定数额，公司随时可以向客户出售股份，也可以根据持股人的要求，随时购回本公司的股票。后者的股份 有一定数额，股票只能在证券交易所流通转让。后一种是老式的，现在已为数不多。现在，前一种形式的投资公司最多。投资公司设立很多各种不同的基金，如本国企业的股票、外国股票、固定利息证券、不动产证券等等，以适应各种不同情况的需要。投资者可以指定将其资金投于某一专门基金，也可以不指定，而委托投资信托公司全权处理。三、保险公司是把可能发生的集中损害，通过保险，分散给多数人承担，以便有利于经济、社会安定。在资本主义制度下，资本家是为了追逐利润而经营保险业的。保险公司依靠投保户所交纳的保险费而聚集起来的巨额货币资本，除了留下一部分以应付赔偿所需外，其余部分，通过信用方式加以运用。保险的当事人有两方：一方为保险人；另一方为被保险人或投保人。双方要签订保险契约，各自根据契约承担一定的义务：被保险人按期缴纳保险费；保险人则在被保险人遭到自然灾害或意外事故时，负责补偿损失。在资本主义社会，保险人即为保险公司或保险协会等；被保险人可以为个人，也可以是企业、机关、团体等。资本主义国家按照保险种类，分别建立了许多各种保险公司，人寿保险公司是其中的一种。人寿保险公司兼有储蓄银行性质。人寿保险公司经营的是人寿保险，与火灾保险公司等保险机构经营的财产保险不同：财产保险是一种以物质财富为保险标的保险，而物质财富的灾害并不必然发生，保险公司对多数保户并不需要赔偿，而只收保险费；而人寿保险，因被保险人必然会有死亡，因此保险费的缴纳等于是为赔偿给付作储蓄。所以，人寿保险公司也是一种特殊形式的储蓄金融机构。在这种情况下，保险公司仅赚取客户在投保期间所缴保险费的利息。定期保险，即规定在一定保险期内发生死亡，由保险公司给付保险金，许多国家准许定期人寿保险的投保人，随时按其保险单的现值已交纳的保险费和利息退出保险，提回资金，或以保险单取得抵押贷款保单贷款，因而其所缴纳的保险费与储蓄没有多大差别。终身保险，即保险没有期限，一直到被保险人死亡为止。年金保险，即投保人向保险公司缴纳保险费，约定从一定时间起，按年或按月向保险公司领取一定金额，直至被保险人死亡或一定年限为上。人寿保险公司的资金来源，主要是保险费收入，其次是投资收入。它的资金运用，主要是长期证券投资，包括公司的股票、公司债券、国家公债，发放不动产抵押贷款和保单贷款等。目前，人寿保险公司在发达资本主义国家，实际上已成为重要的金融机构，是长期资本的重要来源。因为保险公司经常获得的保险费收入，远远超过它的保险支付，因而聚积起大量的货币资本。这些货币资本，比银行存款更为稳定，运用起来更为可靠。在有些资本主义国家，例如美国，人寿保险公司是除了商业银行以外的最大金融机构，目前有1900家左右，其金融资产在整个金融体系中占有相当比重1975年占11.7%。在这些资产中，绝大部分是流动性低、利润丰厚的长期投资和长期抵押贷款。