千禧一代，当心了！
如今的年轻员工可能从未考虑过40年或50年后的退休生涯。更长的寿命和更弱的投资回报前景意味着，相较他们的父辈和祖辈，千禧一代可能需要在一段更长的时期内积攒更多的钱。他们越早开始储蓄，就越容易积攒一笔可观的养老金。
然而，现在就为一件快50年后才发生的事做出牺牲，似乎并不容易。
接受采访时，千禧一代声称退休是他们最优先考虑的事项。嘉信理财集团(Charles Schwab)最近的一项调查显示，退休是迄今为止所有年龄组关注的头等大事。千禧一代对养老储蓄的担忧甚至远超学生贷款、信用卡债务和工作保障。
但是，如果年轻员工如此担心自己的退休生涯，为什么现在并没有为此做准备呢？
他们似乎需要借助外力推动，才能做出正确的决策。这是我们从普信集团退休计划服务项目(T. Rowe Price Retirement Plan Services)分享的数据中获得的教益之一。这些数据提供了一扇窗口，有助于我们了解千禧一代（以及其它世代）究竟多么严肃地对待退休储蓄。这家公司为近190万人经营类似401(k)风格的养老计划。
仅仅开始退休储蓄——填写各种表格，以参加雇主的退休计划——就是一个不小的障碍。如果仅凭自愿，仅有30%的年轻员工愿腾出时间，报名参加401(k)计划。在30多岁、40多岁、50多岁和60岁出头年龄组中，有超过一半的员工自愿采取这一步骤。
许多公司已经开始自动为员工注册401(k)计划。员工可以拒绝参加，但很少有人愿意理会这档事。根据普信集团的数据，这种方式正在发挥效用。在20多岁的员工中，有84%的人愿意被自动纳入401(k)计划。
年轻员工向普信集团退休计划缴纳资金占其薪酬的比重，也低于年龄更大的员工。这有一定道理。较早开始退休储蓄的员工，不需要存储跟老员工一样多的钱，后者正在扮演追赶者的角色。年轻员工的薪酬通常低于年龄更大的同事，所以他们往往很难拨付一笔用于储蓄的资金。
但大多数专家建议员工将其10%或15%的薪酬存入退休账户，包括雇主的贡献。年轻员工的平均贡献水平还不到这项标准的一半。
在某些地区，千禧一代正在作出比老储户更明智的决策。比如，据普信集团的数据，40岁以下员工更有可能使用罗斯401(k)退休帐户。
罗斯账户吸纳的是税后薪酬，所以不像传统账户（吸纳税前薪酬）那样能提供即时减税。但罗斯账户的投资收益不会被征税。而从传统的401(k)计划和个人退休账户中取款时，退休人员必须缴纳所得税。罗斯账户给年轻员工带来的好处最为明显。但最近研究表明，所有员工均能从罗斯账户和传统资产组合中受益。
据普信集团数据，去年在所有员工缴纳的退休储蓄中，仅有6.7%流向罗斯账户，不过这个数据较两年前已经增长43%。20多岁员工向罗斯账户缴纳的资金占其退休储蓄总额的8.1%。
千禧一代越来越不太可能为目前的需要而动用401(k)账户。20多岁员工从其401(k)账户借钱的几率，大约是所有员工整体水平的一半。过去两年里，40岁以上员工办理的401(k)贷款有所增加，办理这类贷款的年轻员工则要少一些。
跳槽时，年轻员工经常会冲动地将401(k)账户中为数不多的钱提取出来，哪怕这种提前支取需支付10%的罚金。然而将余额转入新的401(k)账户或个人退休账户时，越来越多的员工感到了麻烦。过去两年来，在20多岁的401(k)账户参与者中，提前支取的员工所占比重下降了10%。撰文/Ben Steverman 翻译/任文科 编辑/刘馨蔚
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