“奥斯卡,孩子的保险要怎么买才好?”
“小朋友的保障1w元够不够呢?”
“要不要给小宝买终身寿险和终身重疾呢?”
我发现好多小伙伴和奥斯卡当年一样,都是在有了孩子以后才第一次意识到保险对于家庭生活的必要性。
同样的,可能这时候对于【给谁买】【买什么】【买多少】是没啥概念的。
作为一个过来人,就让我来给大家梳理一下怎么给小朋友买保险这件事吧~
1 风险分析
2 需求确定
3 具体规划
有好多小伙伴把精力浪费在产品对比上,可是比较来比较去,只能有一个结果:任何产品都不是完美无缺的。
实际上,在保险的规划中,产品的对比与选择只是最后一步,如果一开始方向就偏了,走再远也躲不过南辕北辙的结局。
首先我们要做的是正确的风险分析和需求分析
搞清楚了【我们担心什么】,才能知道【需要买什么】,最终找到【正确的产品】
一、儿童风险分析
来,爸爸妈妈们,先问自己一个问题:
我为什么要给孩子买保险?或者说,保险到底能为我的孩子做什么。
(都认真点,闭眼思考一分钟)
估计大家会说,孩子磕磕碰碰、生病住院可以报销啊,得大病有赔偿啊,或者是,给他攒钱上大学啊。
那我再问你一个问题:
如果这个世界上没有保险,孩子没保险的话,你还能不能养孩子?
嗯,还是能的吧~
那么,什么情况下,我们无法再把孩子养大呢?
到底孩子最大的风险是什么呢?
其实,孩子最大的风险,是没人照顾,没人抚养。
是的,需要认清这个事实,
我们自己才是孩子最大的风险!
小朋友病了,我们可以赚钱养他,给他治病。
我们自己倒下了,无法尽到抚养义务了,是不是想想就觉得更可怕?
以上,儿童风险分析小结
最大的风险:父母不能尽到抚养义务;
其次对孩子的较大风险:意外伤害、重大疾病;
较小的风险:小嗑小碰、小灾小病……
看到这里,会不会觉得对保险的认识又深了一层呢?
二、需求确认
需求分析是风险分析的递进,根据之前列出的主要保障目标,可知一名儿童有如下保险需求:
1. 父母抚养能力的保障
抚养能力,说直白一些就是指收入能力,那么能威胁到一个成年人的收入能力的风险有哪些呢?
一曰重疾,二曰意外身亡,三曰瘫痪在床。
因此在给孩子买保险之前,为人父母者请先审视自己的保障是否充足,切忌把所有预算都花在孩子身上让自己裸奔。
PS:所谓保障充足就是指自己不幸遭遇风险以后,保额足以cover损失,并且能使家庭生活保持现有水平。
请各位父母照着这个标准检视一下,自己的定期寿险、意外险、健康险三类保险能否达到这个标准,达不到的,请补充。
【买对人】在保险规划中是最为重要的,
如果一开始就能树立正确的保险观念,对于整个家庭的保险规划都有很大帮助;
但反过来,如果一开始就搞错了方向,那后续整个家庭的保险规划都容易缺胳膊少腿(保额缺口)或者头重脚轻(保障重点偏差)。
2 、小朋友自身风险
小疾病门诊:感冒发烧类的疾病
较轻的疾病或意外住院风险:
较重的疾病或意外住院风险:
重大疾病风险:花费巨大的重疾风险
那么具体这些风险如何转移,又推荐的是什么产品呢?
防坑避坑小贴士2:
很多保险从业人员典型的话术如下:
老乡,这份保险每年缴费1.25万,20年里共缴纳保费25万元,最后可以得到50万元,收益有一倍呢!
活到80岁后还可以领取一笔10万元的满期保险金,何乐而不为呢?
(类似还有什么现在给小孩交多少钱,等他18、22、24返多少多少钱…)
实际上呢,未来的钱不值钱,今天的1元钱,价值要高于明天的1元钱。不要以为25年或50年后的50万元有多么稀奇,实际推演下来,实际上这份产品的实际最高年收益率为2.5%左右,收益不一定比银行存款高,但是却需要经过几十年的等待。要知道,最近的某某宝、理财通七日年化利率都能达到4%。
50万的终身重疾保额,看似很充足,其实保障不了终生。
根据保监会的数据表明,30-60岁为重疾的高发阶段,占比87%以上。
你现在给孩子买终身重疾险,几十年后到了重疾高发区,50万保额可能刚够治个肠炎。
而且医疗环境也在不断变化,现在买的保险,几十年后适用性并不太好。
所以现在每年花一两百,给孩子买个短期保障就够了,第一份终生保障在25-30岁规划比较合适。
很多家长给孩子买少儿平安福,是冲着终身重疾险去的。
结果是,你每年多花了3000多,依然买不了终身保障,就是这么残酷。
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