“奥斯卡，孩子的保险要怎么买才好？”
“小朋友的保障1w元够不够呢？”
“要不要给小宝买终身寿险和终身重疾呢？”
我发现好多小伙伴和奥斯卡当年一样，都是在有了孩子以后才第一次意识到保险对于家庭生活的必要性。
同样的，可能这时候对于【给谁买】【买什么】【买多少】是没啥概念的。
作为一个过来人，就让我来给大家梳理一下怎么给小朋友买保险这件事吧~
1 风险分析
2 需求确定
3 具体规划
有好多小伙伴把精力浪费在产品对比上，可是比较来比较去，只能有一个结果：任何产品都不是完美无缺的。
实际上，在保险的规划中，产品的对比与选择只是最后一步，如果一开始方向就偏了，走再远也躲不过南辕北辙的结局。
首先我们要做的是正确的风险分析和需求分析
搞清楚了【我们担心什么】，才能知道【需要买什么】，最终找到【正确的产品】
一、儿童风险分析
来，爸爸妈妈们，先问自己一个问题：
我为什么要给孩子买保险？或者说，保险到底能为我的孩子做什么。
（都认真点，闭眼思考一分钟）
估计大家会说，孩子磕磕碰碰、生病住院可以报销啊，得大病有赔偿啊，或者是，给他攒钱上大学啊。
那我再问你一个问题：
如果这个世界上没有保险，孩子没保险的话，你还能不能养孩子？
嗯，还是能的吧~
那么，什么情况下，我们无法再把孩子养大呢？
到底孩子最大的风险是什么呢？
其实，孩子最大的风险，是没人照顾，没人抚养。
是的，需要认清这个事实，
我们自己才是孩子最大的风险！
小朋友病了，我们可以赚钱养他，给他治病。
我们自己倒下了，无法尽到抚养义务了，是不是想想就觉得更可怕？
以上，儿童风险分析小结
最大的风险：父母不能尽到抚养义务；
其次对孩子的较大风险：意外伤害、重大疾病；
较小的风险：小嗑小碰、小灾小病……
看到这里，会不会觉得对保险的认识又深了一层呢？
二、需求确认
需求分析是风险分析的递进，根据之前列出的主要保障目标，可知一名儿童有如下保险需求：
1. 父母抚养能力的保障
抚养能力，说直白一些就是指收入能力，那么能威胁到一个成年人的收入能力的风险有哪些呢？
一曰重疾，二曰意外身亡，三曰瘫痪在床。
因此在给孩子买保险之前，为人父母者请先审视自己的保障是否充足，切忌把所有预算都花在孩子身上让自己裸奔。
PS：所谓保障充足就是指自己不幸遭遇风险以后，保额足以cover损失，并且能使家庭生活保持现有水平。
请各位父母照着这个标准检视一下，自己的定期寿险、意外险、健康险三类保险能否达到这个标准，达不到的，请补充。
【买对人】在保险规划中是最为重要的，
如果一开始就能树立正确的保险观念，对于整个家庭的保险规划都有很大帮助；
但反过来，如果一开始就搞错了方向，那后续整个家庭的保险规划都容易缺胳膊少腿（保额缺口）或者头重脚轻（保障重点偏差）。
2 、小朋友自身风险
小疾病门诊：感冒发烧类的疾病
较轻的疾病或意外住院风险：
较重的疾病或意外住院风险：
重大疾病风险:花费巨大的重疾风险
那么具体这些风险如何转移，又推荐的是什么产品呢？
防坑避坑小贴士2：
很多保险从业人员典型的话术如下：
老乡，这份保险每年缴费1.25万，20年里共缴纳保费25万元，最后可以得到50万元，收益有一倍呢！
活到80岁后还可以领取一笔10万元的满期保险金，何乐而不为呢？
（类似还有什么现在给小孩交多少钱，等他18、22、24返多少多少钱…）
实际上呢，未来的钱不值钱，今天的1元钱，价值要高于明天的1元钱。不要以为25年或50年后的50万元有多么稀奇，实际推演下来，实际上这份产品的实际最高年收益率为2.5%左右，收益不一定比银行存款高，但是却需要经过几十年的等待。要知道，最近的某某宝、理财通七日年化利率都能达到4%。
50万的终身重疾保额，看似很充足，其实保障不了终生。
根据保监会的数据表明，30-60岁为重疾的高发阶段，占比87%以上。
你现在给孩子买终身重疾险，几十年后到了重疾高发区，50万保额可能刚够治个肠炎。
而且医疗环境也在不断变化，现在买的保险，几十年后适用性并不太好。
所以现在每年花一两百，给孩子买个短期保障就够了，第一份终生保障在25-30岁规划比较合适。
很多家长给孩子买少儿平安福，是冲着终身重疾险去的。
结果是，你每年多花了3000多，依然买不了终身保障，就是这么残酷。
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