《蚂蚁金服》：今年上市将造就58名亿万富翁

2020年第33本

文/装装子 

7月，看到一条新闻：

 

蚂蚁金服集团已着手将于2020年内完成在国内科创版和香港的上市！

 

蚂蚁金服集团目标估值2000亿美元，约合1.4万亿人民币。

 

蚂蚁高管及员工持股50%，上市意味着将造就58名亿万富翁——其中有22人将成为百亿富翁！

 

据说宣布消息那天，蚂蚁整栋楼都沸腾了！

 

看到这个新闻的那天，异常感慨，有点仇富

：为什么我没在那样的团队呢？

 

于是在图书馆发现《蚂蚁金服：科技金融独角兽的崛起》这本书时，不懂金融的我，还是很好奇地借走了它。

 

看完的整体感受是：

 

这本书像中规中矩的企业背书，公文文风、文字拘谨，内容过于友好，缺乏狗血内幕和技术性细节，只能看到每个人物令人钦佩的辛酸、付出和不易，看不到人物性格中合理性的复杂、自私、阴暗、明争暗斗、暗箭难防的一面。

 

不得不说，撰写企业传记，在多方面实地采访、细节考究和描写、人物性格塑造等方面，还是外国记者更专业些，因为他们敢于得罪人，把人物真实、负面的一面都展现出来。

 

譬如读过的乔布斯、马斯克，他们的企业发展，都带有明显的个人基因，企业的每一个革命性的决策，都伴随着高管的争吵、对抗，甚至是“暗箱操作”！

 

但在《蚂蚁金服》这本书中，描写了多个人物对这个企业的贡献，却没有一个令人印象深刻，也感受不到某个灵魂人物的存在，似乎大家都很谦逊，都平分秋色！但实际上，蚂蚁16年的发展中，经历了多次高层人事调动，反正我不相信他们都那么和谐（没看到八卦的我心理很阴暗

）。

 

我觉得，好的坏的，幕前的背后的，都写出来，才更有参考意义！让人知道，到底一家具有颠覆式创新的互联网科技金融巨头，是因哪些客观因素才走到了今天，什么样的人能在这样的企业中起到决定性的作用！

 

所以，如果你对蚂蚁金服不是特别感兴趣，不要读这本书，容易打瞌睡！

 

而且书是2017年出版的，从2017年到2020年则是一片空白。

 

不过，总的来说，这本书是了解蚂蚁金服的一个窗口，又是值得一读的！

 

个人阅读总结：

 

1

为什么会有蚂蚁金服？

蚂蚁金服成立于2004年10月，起源于支付宝，而支付宝是为服务淘宝而创建。

 

淘宝网成立于2003年，起初因为没有线上担保交易的平台，很多用户靠淘宝搜索想要的商品，然后和卖家“线上谈价，线下交易”，仍是原始的“一手交钱一手交货”的商业模式。

 

但这不是马云创建淘宝的初衷，于是他成立了支付宝用作第三方担保交易平台。

 

不久之后，马云看到了支付宝更多的可能性，决定将其独立出来，服务更多的商户和场景！于是，便有了蚂蚁金服。

 

2

支付宝如何吸引用户？

 

起初，支付宝一点不好用，支付程序繁杂，易出错，支付成功率不高，用户对其极度缺乏信任！

 

支付程序为何繁杂？

因为支付宝的技术和模式还不够成熟，使用支付宝时，钱的转进转出都需要银行的配合，需要系统通知银行、打印凭据、人工核实等，银行才会打钱给支付宝，打了钱又需要淘宝人工通知卖家发货等等，一笔交易费时又费力！

 

为了让大家更便捷地使用支付宝，支付宝做过很多努力，譬如和银行达成“支付宝信用卡”之类的产品，但使用起来仍然繁琐，效果不佳。

后来，是“快捷支付+金融”的模式，高效攻克了这个难题！

 

首先，支付宝联系多家银行，说服他们去除个人信息核实、多层密码保护等支付程序上的繁杂步骤，又提供了可供银行随时扣款的支付宝对公账户，以给银行做风险保障，渐渐地，银行才开始相信支付宝，配合支付宝将支付做得越来越便捷！

 

另一个方面，支付宝开始思考如何才能让用户把钱存入支付宝，而不是需要交易时才往账户里临时存一小笔钱。

 

于是，支付宝和天弘基金合作推出了余额宝！

余额宝是货币基金，而且它有首创性质：钱存入后，第二天就可以计算收益，而且还可以随时支取，方便快捷高效！不像其他基金，存入取出都有时间限制！

 

最关键的是，它的收益率还很高，比银行活期利息高出许多，过去几年7日年化收益率都保持在4.14%左右！

就这样，支付宝在短时间内，几乎垄断了银行的活期存款业务，用户规模很快从几百万，上升到千万到亿，到今天的12亿！

 

用起来方便，还能增值，支付宝就这样解决了支付成功率、用户规模和活跃度的问题，让越来越多不懂理财，也不懂互联网的平头百姓，都被“强制性”地普及了理财、购物的新观念！

 

我都还记得，上大学那阵子，银行的线上支付非常麻烦，去银行办网银需要填很多表格，回家用网银时也非常麻烦：

要在电脑插入安全盾，然后输入正确的网址，账户、密码等，才能使用！转账还需要填写自己和对方具体的支付行名称，常常觉得麻烦得要死！

 

手机银行更是鸡肋，电话打了好几个步骤后，还需要输入账号和密码，账号一长串还得一个一个对着输，密码要输入手机银行密码以及支付密码，能把人逼疯！

 

随着移动互联网、人工智能的发展，支付宝后来又大力推广了移动支付，以及面部识别等支付功能！真是太方便了！

 

但余额宝发展到今天，已经没落了！因为随着余额宝的数额不断激增，各大银行现金存储流失严重，以及认为余额宝的协议存款高利息模式有压榨银行的性质，他们开始联合抵制余额宝！

 

余额宝从2014年有了存入限额，从100万限额到25万，到今天的10万，而且利率越来越低，很多保守用户又开始重新把钱存入银行。

 

余额宝没落了，但支付宝的理财产品正风生水起！

支付宝可以购买基金、保险等理财产品，我觉得既方便，又比其他金融平台更有信任度和安全度——在支付宝，花一两块买个资金保障险，一旦账户被盗就可以得到全额赔付。

 

而银行的理财产品给人感觉到处是坑，因为客户经理太急功近利了！

给客户推荐理财产品，他们只说收益不说风险！很多老头老太太都经不住唆使，被经理牵着鼻子走，买了股票基金黄金保险，还以为自己办的只是存款！

还记得之前的中行原油宝事件吗？很多投资者对风险一无所知，而银行经理又故意隐瞒，导致投资者最终投资失败不说，还因产品跌成负值得倒给银行还款！

银行也挺让人没有隐私和安全感，如果你在银行有存款，经理还会三天两头打电话，表示看到你的钱存着没动，可以帮助你理财——这透露出他们对你的资产一清二楚，那种感觉就像他们可以随时把你的钱取走！

相比之下，就觉得支付宝很好用，又安全。现在他们还在理财这个板块，做了一个人工智能助手，如果测试你的理财性格是保守型，会提醒你购买的某款产品风险太高，然后给你建议更适合你理财性格的投资组合。

里面还有指数红绿灯、目标投、智慧定投等工具，对小白还是挺友好的。但是，最主要的理财原则，还是不懂不要碰。

 

3

支付宝如何帮扶底层经济？

“你是不是想笑死我，好继承我的蚂蚁花呗！”不知从哪一年起，蚂蚁花呗备受欢迎，再穷的人只要有良好的信用，都有一定的花呗借额。

 

支付宝借款便捷，不仅方便了月光族，更帮扶小微企业！

 

马云说，要让天下没有难做的生意！小微企业难以生存和发展壮大，部分原因就在于资金的周转困难，而他们又不能像大企业那样轻松拿到银行的贷款，所以支付宝做起了惠普金融！

 

譬如他们这样做农村金融：放贷给有需求的农户，让他们做好生产和农产品，然后再通过阿里巴巴或淘宝，帮助他们进行商业合作、出售产品，回笼资金则将直接进入支付宝——整套帮扶都可以在自家平台形成闭环，不用担心贷款收不回，最大化减少了骗贷、失信的风险！

（之前看过“史玉柱的营销心得”那本书，他投资的民生银行，也是靠着给中小企业贷款，在自己的平台做了闭环，效果也很不错。）

 

最佩服的就是支付宝的芝麻信用这个功能！

银行之所以难给小微企业贷款，原因就在于征信困难！而芝麻信用利用云计算、大数据和人工智能等技术，轻易就能得到一个人的信用级别！

 

采用这个系统来评估，违约率不到1%。如果没有这个功能，大家今天在支付宝不会这样便捷地拿到借款！

 

所以，很多机构都在跟芝麻信用合作，譬如租车租房行业！信用等级高，租房甚至可以不交押金！

 

4

支付宝如何实现全球化战略？

 

支付宝很早就开始与印度paytm开启合作了！

 

此前，业界公认的是，中国的互联网行业虽然位居全球第二，但在应用层面和基础技术层面与发达国家仍然存在差距。

 

但是移动支付行业则不同，它不仅实现了产业规模的全球第一、应用模式的全球领先，在技术上也是当之无愧的全球第一。

 

以支付宝为例，它创造的一系列互联网金融的技术能力成为全球的标杆。

 

与paytm合作，就是要把自己的一整套模式复制出去。

 

2016年11月，支付宝又与泰国领先的支付企业Ascend Money签订了战略合作协议！

 

书中说：“蚂蚁金服激发了中国金融体系的创新浪潮，并且深刻地影响了全球金融体系向更加透明、公平、开放和诚信的方向发展。”

对这话太赞同了，没有支付宝，银行不会像今天这样有危机感。

感觉以前银行挺拽的，你的钱存进去了，如果想大笔转出来，是不可能的，会有时间和金额限制。有时候就感觉，你的钱一到了银行，就不是你的钱了！

 

作者简介：装装子，爱看书爱写作。越看书越见浅薄。

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