“上善若水，诚融天下”是一句口号，此刻用于江苏银行身上可以说是非常的贴切。在各大银行业务遍地跑，收益处处花的“饥饿时代”，江苏银行脱颖而出，与腾讯、蚂蚁集团、京东科技、美团金服等多个互联网巨头系科技公司都建立了合作关系，如此大规模、高规格的合作阵容，要说没点野心，应该没人会信吧。
近期，江苏银行发布公告称，公司第五届董事会第十六次会议审议通过了《关于公司对苏银凯基消费金融有限公司关联方授信方案的议案》，同意对关联方苏银凯基消费金融有限公司（以下称“苏银消金”）授信88亿元，其中68亿元已纳入该行2021年度日常关联交易预计额度。
苏银消金初步成立就来势汹汹，开业初期就获得大额授信，透过现象看本质，得见江苏银行对它的重视程度，及苏银消金业务扩张心切。
有人或许会问消费金融公司为什么能得到银行的偏爱？苏银消金为何能快速立于高热度的消费金融公司之列？江苏银行又有何盘算？且说金融，此刻开讲。
2021年2月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确地方银行开展互联网贷款业务不得跨地区作业，只能服务于当地客户；
2021年12月31日，央行就《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》公开征求意见。要求地方金融机构原则上不得跨省级行政区域开展业务。
两份文件都对跨地区作业进行了明确界定划分，仅适用对象有所不同，二者文件相结合产生的结果就是城商行的闪亮登场，押注消金赛道“破局”。对区域性银行来讲，成立消费公司最大的诱惑就是拥有一张全国性的金融牌照，能够突破原有监管的限制，积极拓展跨区域经营业务，加上贷款业务自古便有，现在更是应用到各种生活消费当中，消费信贷市场广阔，消费金融公司自然成为城商行的偏爱。
2021年关于支付宝花呗、借呗的消息就没听过，今天说花呗要下线了、明天说借呗要关闭了。反反复复，终有源头。
常用花呗、借呗的部分朋友应该感受很直接，在某一次还清了借款之后，就被通知应用关闭，再也不能从中借贷提前消费，如丈二的和尚摸不到头脑，同年11月蚂蚁借呗官宣借呗已启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融提供的服务继续显示“借呗”品牌，由银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，同月，花呗也跟上了节奏，是以用户可根据自己的偏爱选择“花呗”和“信用购”优先付款选项，并推荐用户优先使用额度更充裕的信用购。
品牌隔离、商业银行顺势登场、部分用户出场三个看似无直接关联的主体联合作业，背后是一个“利”字在助推，而江苏银行正是这场利益的游戏中商业银行的角色。
在上一条《通知》有写到，区域性银行一般不得跨地区展业，但是很多北京地区的支付宝用户购物时可选的商业银行却不是可以在全国展业的国有大行和股份制银行，而是江苏银行，为什么呢？
因为江苏银行在北京拥有分行，按照相关规定原则上不得跨地区展业，但是可以通过子公司进行，所以江苏银行能拿下北京的客户合情合理，由此也可以看出蚂蚁集团与江苏银行的关系有多铁，合作有多深。
不止如此，蚂蚁集团的老对手兼老朋友腾讯也是眼光独到，也与江苏银行展开了合作。
合作的形式比之蚂蚁集团要更复杂一些，不仅仅停留于支付项，而是向全域数字化转型战略合作，包括：金融新基建、数字新链接、场景新服务等方面，单提出来哪一个不是顺应着当下时代发展需要、适应当前经济市场格局的。
如此大刀阔斧的合作，双方也确是诚意满满，江苏银行行长、副行长，腾讯方面副总裁等人皆出面完成本次合作。
两大金融科技巨头都伸出了橄榄枝了，其余一线金融科技公司自然也知道风往哪边吹了，均与其建立了不同程度的合作，令人感叹，利益的小船总是那么这么小又那么大！
资本和资金是混迹金融圈的必要条件，资金运作能力则是业务扩张的第一步。通过同业授信等方式，苏银消金可以名正言顺的从母行获取到源源不断的低成本业务资金，这为苏银消金在全国范围内开拓场景，扩大资产规模提供了保障。
本次授信前，苏银消金实还完成了一笔20亿增资，仅仅开业半年的时间，实现6亿注册资本到26亿的增资转变，增资非常的迅速，背后的助推小能手控股股东江苏银行持股比例自然也是水涨船高。
近几年关于金融机构的政策层出不穷，但归期目的“强化地方经济、规范地方社会秩序、稳固中国经济稳步发展”始终如一未曾更改，消费金融作为获得银保监会批复可开展全国性经营业务的企业机构，贯彻“从下至上，以小博大”的不断扩张战略，其未来发展势头看得到，所以近些年都纷纷增资，尤其是头部消费金融公司增资幅度较大。
一来是出于资产扩张的考虑，二来是股东们看好金融消费公司的前景，愿意出资做大做强，创造辉煌。
值得注意的是消费金融业务模式是采用批量预授信，强大的资金、资本条件可以为消费金融公司资本扩张创造更多的可能性。
但苏银消金毕竟才开业不久，经济基础与其他老牌金融消费公司相比还是差了一些，生态搭建还需要时间，短期内想要实现业绩突破还是有些不现实。但是其业务启动的速度比其他新开业的消费公司还是快上许多，做强的心可见一斑。
苏银消金是行业内第28家开业的消费金融公司，开业正好赶上持牌消费金融行业变革。面临的挑战自然也变多。
招商银行有着银行中的“零售之王”之称，对“一卡通”实行系统统一规划、统一管理、统一开发、统一运作，这四个统一奠定了招行做零售的基础，后又在全国率先推出网上银行计划“一网通”，全面推动个人及企业的网上金融服务，带来零售业务的起飞。将区域性银行成功发展成为全国性大型商业银行，逐步实现资本市场化和国际化的重要指针，赚的也是盆满钵满。
现在金融牌照如此受欢迎，更多也是在于其潜在价值。
一方面：消费金融公司对应的零售业务能够与银行自身业务形成协同互补，对银行自身发展大零售战略有着极其重要的意义；
另一方面：消费金融公司牌照不受“原则上不得跨地区展业”等政策的限制，具有全国展业资质，相较区域性银行自身的地区地位优势明显，能为其规模扩张发挥作用。
江苏银行通过苏银消金破除地方区域性展业限制，还可借助同业授信等方式顺势将资金、资产、场景等接入苏银消金。有了如此强有力的经济支撑，苏银消金自然是不惧与其他城商行系消费金融公司抗衡。
“目前在监管层加强对城商行、农商行以及小贷公司跨区域经营限制后，持有全国性牌照的消费金融公司成为银行加速向零售转型的关键突破口。对银行而言，控股消费金融公司也将有助于其消费金融业务的数字化转型，并纳入更完善的监管体系，“未来由银行控股消费金融公司应该会成为趋势”。
1、虽然江苏银行与各巨头系金融科技公司都建立了合作，但毕竟越来越多的头部城商行布局金融消费牌照，新老玩家正面交锋，苏银消金想要站稳脚跟，挑战少不了。
2、对于消费金融公司的监管虽然日渐清晰，但消费金融公司在业务实操方面依旧存在诸多问题待解决。
如个人金融业务突飞猛进，不良贷款率也随之提升；资本、资金充足、协调能力差，风控意识不强，逾期还款家常便饭；贷前亲力亲为、贷后不管不顾、暴力催收损人不利己。
央行发布《意见》为的就是处理跨地区展业平台风险难控、地方经济发展不均衡、征信环境差的问题，现在消费金融公司业务整体规模快速扩张，服务客户不断下沉，多主体和跨平台风险难控等问题日益凸显，最后受苦的还是客户。
3、支付宝关闭部分花呗、借呗并不完全是自身业务调整的原因，树大招风的道理大家都懂。“超前消费”“信贷消费”是当下金融消费流行手段，作为巨头金融科技的蚂蚁集团手握了太多个体零售消费资源，市场就那么大，有人想要分，就得有人吐出来。“打到”支付宝，自己再来瓜分这个市场或许是城商行不约而同的想法吧。
消费金融增量市场诱人，头部城商行“求牌若渴”，地方监管收紧银行跨地区经营多有对策，银行自营业务、助贷业务快速开展增资明显，整个流程下来就是银行自己给自己输血，强化自身效益。对于客户来说并没有多太多实质性的福利，抵制过度网贷信用卡、不超强超前透支、理性消费才是正道！
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