信贷业务为银行提供可观收益的同时也使银行面临相应的风险问题,信贷风险的科学严格管理对银行经营发展具有至关重要的作用。因此,银行开展信贷业务,务必对信贷风险管理保持高度重视,通过科学合理的方法策略,使信贷风险能够降至最低,使信贷资产不良率有效降低,以此促进银行稳定经营发展。
一、银行信贷风险管理问题分析
1、信贷风险管理工具相对单一
针对银行信贷风险,信息不对称情况普遍存在,这也同信贷业务风险识别技术以及管理等方面存在紧密联系。银行信贷业务,由于风险类型相对较多,稍有不慎则会引起众多中风险事件的同时出现,进而对信贷风险管控产生不利影响,严重则会阻碍银行稳定经营发展。所以,对信贷风险管理工具的科学选用,也成为影响信贷风险管理的重要影响因素。而信贷风险管理工具的选用明显不合理,且较为单一的情况,势必会对银行信贷风险管理水平的有效提高,以及信贷业务保证盈利产生不利影响,以致信贷风险管理无法保证时效性以及针对性。
2、信贷风险管理文化存在不足
针对银行企业文化,信贷风险管理文化属于关键构成,是涵盖经营理念以及风险管理与一体化的文化。所以,信贷风险管理文化也成为银行的重要后盾,充分适应银行经营环境,对银行经营发展产生重要推动作用。而有关风险管理文化,若是缺乏科学性,且存在滞后性,以及监管不到位等,势必会阻碍银行经营发展,使银行面临严重的风险隐患。针对银行信贷风险管理文化,不统一的情况普遍存在,亟待改善。首先,有关风险管理经验教训的归纳总结并不深入,并未上升至文化层面。其次,风险管理以及风险认识方面,内部意见缺乏统一性,由于各不相同偏好风险差异,造成信贷风险管理政策也表现出相应的区别差异,对方针政策的有效落实制定产生制约。同时,因计划经济所形成的深远影响,金融保护以及金融市场发展等因素,对国内银行信贷风险管理文化发展也形成一定的制约。最后,信贷风险管理文化发展时间相对较晚,各方依然有待完善,尤其是制度落实与执行力方面。
3、信贷风险管理流程缺乏完善
信贷风险管理流程方面依然有待完善。第一,银行信贷业务流程上,对风险防控较为重视,而客户细分却存在一定的不足,并未基于细分结果,严格执行差异化授信流程,“客户为中心”理念明显缺失,部分客户明显感受到被忽视。第二,银行业务流程缺乏积极创新,不论风险情况或是客户质量,业务流程并未体现出较为明显的区别差异,弹性明显较低。第三,部分流程方面涉及的逐级审批以及逐层上报链条较长,造成效率降低,且信息传递期间可能出现流失等情况,使信息无法保证完整准确。第四,信贷风险管理期间,贷后管理流于形式,未能对贷后管理予以重点关注,造成动态风险。
4、信贷风险评估体系尚未健全
银行信贷风险评估涉及贷前、贷中、贷后各个环节,通过对信贷申请人所具备的主体资格、申请条件作出全面审核,分析申请人的还款能力和还款意愿,其中,基于财务报表的财务分析属于重点关注的内容,但财务报表造假频发,数据真实性无法得到充分保证,这也成为风险评估体系风险明显的缺陷问题;此外,部分银行在信贷风险评估中对现金流量指标重视不足,以致信贷风险评估无法保证全面准确。
二、银行信贷风险管理策略分析
1、科学选用恰当的信贷风险管理工具
银行业务涉及范围十分广泛,使银行经营发展面临着诸多不确定性,近年来银行风险呈现出逐渐增加的趋势。为了对信贷风险采取科学严格管理,银行务必重视对信贷风险管理工具的科学选用,以此对风险作出科学量化评估。比如,银行通过“5C”评分法对客户做出评分,主观因素会对该方法应用效果产生一定的影响,评分人员所作出的主观判断是影响评分结果的重要因素之一。银行应进一步规范资信评级在授信准入的运用,逐步提高授信准入的量化管理水平;对于个人信贷风险管理,可对评分卡等工具加以合理运用,对风险做到精准识别,使审批效率能够得到明显提高,同时随着大数据蓬勃发展,对个人信贷管理作出科学优化调整,并对大数据加以科学高效利用,对风险管控工具和手段作出科学选择,对监测、监督管理保持重点关注,使后续监督管理能够更加有效,以此对信贷风险作出科学严格管理。
2、培育根植良好的信贷风险管理文化
银行要切实摒弃片面速度情结、规模情结和粗放发展模式,切实贯彻新发展理念、高质量发展理念,坚持风控优先、制度先行,避免陷入“粗放发展—化险处置—再粗放发展”的“怪圈”。要坚守风控创造价值,切实把风险管理纳入银行整体发展战略和日常经营管理,通过优化细化激励约束、榜样引领、监测预警、专项督查、严肃惩处、案例警示等,持续强化全员风控底线意识,加快培育信贷风险管理文化。银行全体人员均属于信贷风险管理的重要执行者,而信贷风险管理文化作为银行核心竞争力的关键构成,也发挥着至关重要的作用,所以,银行有关人员对信贷风险管理文化的认识了解尤为重要。先进科学的信贷风险管理文化,需要循序渐进的发展过程,并非直接照搬,应当对先进经验加以积极借鉴,以此对自身不足加以有效弥补。除此之外,信贷风险管理文化的发展建立,还需基于银行具体情况,合理制定贷款方针政策以及标准原则,且信贷文化应当上升至精神层面,为信贷风险管理奠定重要基础。
3、优化调整科学的信贷风险管理
架构有关信贷风险管理组织结构,其实施的基础前提在于组织结构的科学合理,若组织结构明显缺乏科学合理性与完善性,则会对信贷风险管理战略的实施产生制约,以致信贷风险管理水平难以得到真正提高。为严格管理信贷风险,银行务必重点关注信贷风险管理组织结构,并对此做出优化完善与科学调整,促使管理风险水平能够得以显著提高。信贷风险管理架构构建上,需全面统筹规划,对业务的前、中、后进行有效分离和制约,发挥银行“三道防线”的最大效能。首先,应明确相关管理架构、管理职责与处置预案,推动建立完善的业务连续性管理体系;其次,推广跨部门工作机制,构建部门间交流、沟通、协作的共管平台,进一步打破部门信息交流壁垒,努力建立健全重大风险部门联防联控工作机制;最后,建立风险管理联系人制度,明确主管、主要协办部门和管理人员,构建上下联动、左右协作的风险管理组织体系,加强风险条线的联系与沟通,构建风险防控快速反应机制。
4、丰富完善体系的信贷风险评估内容
构建科学完善的评估体系,不断丰富完善体系的信贷风险评估内容,有利于对借款人作出全面准确的客观评价,有效降低信贷风险。银行应该分析借款人、担保人或其他相关主体的行业运行状况、生产管理水平及经营财务状况,揭示经营和财务风险,分析还款来源;在结合借款人经营第一性的基础上,审查授信额度基本条件、历史往来状况,结合银行相关管理办法、授信指引等,分析融资方案的可行性;对于项目贷款,应对项目进行经济可行性分析和研究,包括项目环境、资金来源、建设工程、盈亏平衡、现金流预测等评估工作,对于项目本身是否合法合规、是否符合银行的内部管理办法、揭示可能存在的法律风险及后果提示;存在抵押物的,应对抵押物价值进行确认,对其变现难易程度及预期保障程度进行分析。
应定期或者不定期组织协调人员跟踪宏观经济、金融环境和相关行业的走势变化情况,定期出具分析报告或跟踪报告。组织对信贷风险评估技术的学习和研究,不断提升和完善信贷风险评估技术、方法和制度。定期或不定期的回溯后评价专业信贷风险评估作业质量。
联系客服