“Schufa”,只要你在德国找过房子,大概对这个词就不陌生了,这是指“个人信用等级”,在德国生活的人可以凭个人信息获取副本(根据§15 DSGVO德国数据保护通用条例)。
Schufa等级由德国最大的信用机构之一Schufa公司(私人企业,非国家机构)“计算”,为银行、Leasing租赁公司或移动电话服务商提供检查客户信用等级的可能性。搜集了6800万人的支付行为数据(贷款、合同、Girokonto账户)算出信用等级,其中有9%的人Schufa中有负面记录,最高的Schufa基础等级分是97.5%。
消费者如何获取Schufa证明?
比如在Postbank银行凭个人证件可快速取得Schufa证明副本(群中小伙伴支招)。
在线(meineschufa.de)申请一份Schufa报告,每年免费申请一次;
额外再索要,一个月可能要花3.95欧以上,拨打0611/92780联系Schufa公司。
Schufa负面记录是如何产生的?
许多消费者甚至不知道自己在Schufa看来是“债务人”,只要账单未及时支付出现Mahnung提醒还款,就会产生负面记录;或者服务商因为没有收到付款,单方面临时终止服务,消费者以为这事儿已经过去了,但Schufa却已“记录在案”。
对负面记录负责的是“债权人”(或等着收钱的公司),而不是Schufa公司。
贷款并不是负面记录,而是“中性记录”,只要按时付款,甚至被认为是“正面记录”。
负面记录会对消费者签订新的合同、贷款、租房产生影响~
近年来,由于消费者和数据保护团队的施压,Schufa公司将启用新规则计算信用等级:
▶︎不再把“只是签一个手机服务合同”算作正面数据,列入信用报告。
▶︎手机服务用户在多次收到Mahnung后仍未支付账单,才会在Schufa上列入负面数据。
▶︎即使一个人有几个手机服务合同,也不会再影响Schufa积分(以前是一个人有多个手机服务合同的话,就会产生负面记录,即使总是按时支付所有手机服务账单)。
▶︎然而,一个人同一天与多个手机服务商签订合同,并随服务签了本来昂贵的智能手机,这就很令人生疑了。这种“正面数据”是否可继续用于防欺诈,Schufa公司仍在讨论中。
背景:2021年9月,德国数据保护局宣布,一般来说不允许将合同数据传输给信用机构(如Schufa)。
这些更新意味着:个人Schufa信用积分将有所提高,那么在贷款或者签新的合同(手机服务合同、网络合同、健身等)时会遇到更少问题。
但是:Schufa本身标榜透明,但关于分数怎么算出来的,从未透露过。
关于Schufa重要答疑
民众:有些债主收到还款或工资抵押后,没有向Schufa报告,怎么办?
Schufa:偶尔会有合作伙伴未能及时通知我们的情况。我们很乐意为您澄清,周一至周五8~19时,您可以拨打电话0611-92780联系我们。如果存储的信息实际上不正确,或者其准确性存在合理怀疑,我们将尽快修正或删除。
民众:我在2020年中期偿清了剩余债务。作为一个职工家庭,由于Schufa 负面记录保留3年的规定,我们不能买新车或有其他贷款,有什么办法可以提前删掉这个负面记录吗?
Schufa:删除负面记录,需要信用机构根据《德国数据保护通用条例》的规则执行。原则上来说,删除数据是在固定存储日期自动删除的,即:无论如何,都是债务还清3年后删除(比如2023.3.27还清欠款,在Schufa上的负面记录删除会发生在2026.3.27)。
民众:有两个以上的银行账户出现负值…
Schufa:不必要的往来账户或信用卡数量会对Schufa积分造成负面影响。透支Girokonto通常是没有问题的,信用卡额度范围之内也没问题。如果这些可透支的额度都“用尽”了,这可能会给家庭账单带来永久性的负担。据统计,这会导致还款中断的风险增加。
民众:因为我的Schufa等级,我爸也遭殃了,因为我名字跟他一模一样。我甚至搬了家,住址跟他不同了,跟Schufa公司联系了几回都没解决。我应该怎么办?
Schufa:您可以拨打电话0611-92780快捷联系到我们,如果服务中心没有解决,Schufa还提供监察员程序Ombudsmann,独立的监察员对消费者、Schufa公司及其合作伙伴之间的争议问题进行调解(庭外调解,快速且免费),详见:schufa-ombudsmann.de
注:Schufa信用积分,只是一个指标,比如对于银行或其他服务商而言。如果Schufa积分非常好,超过了90%,但收入却很低,那么也没太大用处。
(来源:德媒Bild)
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