如何看懂自己的信用报告（以2011银行版与2011个人版为例）

                                                                  by 受才

市场经济的本质是信用经济，而随着市场的发展，个人信贷消费市场也在不断的迅猛扩张。伴随着越来越多的消费者能够享受到丰富的信贷产品的同时，却鲜有人关注自己的信用记录。而个人信用报告是个人的“经济身份证”。

个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。这里面囊括了一个人的贷记卡和贷款以及其他信用活动的。我们首先来认识信用报告。目前2011年版本信用报告有以下这么几个版本以及作用。

                     一、2011银行版

2011银行版本信用报告包括八个部分：信用报告头、个人基本信息、信息概要、信贷交易明细信息、公共信息明细、声明、查询记录、报告说明。无论是哪个版本，基本内容都是按照这格式分布的，只不过详略不一。

第一部分，报告头，描述报告的“报告编号、查询请求时间、报告时间、被查询者的人员标识、查询操作员和查询原因”。

第二部分，描述信用主体的属性，包括学历、婚姻状况、联系方式、职业、地址等个人基本信息。

第三部分，信息概要，对信用主体的信用状况作概要描述。先提示信用主体的信用信息构成情况，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量；再给出信用主体的评分；然后描述这些业务的逾期和违约记录，授信情况及当前负债水平。

第四部分，逐笔详细描述信用主体的信贷交易,反映信用主体借钱和还钱的历史。信贷业务包括资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡、担保信息。其中，资产处置信息指资产管理公司接收的不良贷款和信用卡债务、保证人代偿信息指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务。需要特别说明的是，在详细描述一笔业务时，把与该业务相关的报数机构说明、异议标注、本人声明紧跟着业务数据后面展示。

第五部分，详细描述信用主体的公共信息，包括：欠税记录、法院民事判决和强制执行记录、行政处罚记录、住房公积金参缴记录、社会保险缴存（发放）记录、低保救助记录、执业资格记录、行政奖励记录、车辆交易和抵押记录、电信缴费记录。

第六部分，声明信息，包括与信贷业务没有关联的本人声明和异议标注，主要用于描述信用主体自身的某些行为。

第七部分，描述信用主体在历史上被查询的记录。目前查询记录展示2年。

第八部分，报告说明，主要进行免责声明并对信用报告中的重要之处进行解释。

                      二、2011个人版

2011个人版本信用报告包括六个部分：标题、报告头、信贷记录、公共记录、查询记录、报告说明。

第一部分，标题。即“个人信用报告”。

第二部分，报告头。描述报告的“报告编号、查询请求时间、报告时间、被查询者的人

员标识、婚姻状况等被查询人主体属性有关信息”。图例1：

     

  第三部分，描述被查询人的信用交易情况。信息概要，对信用主体的信用状况作概要描述，其中有信用卡、住房贷款、其他贷款、为他人担保信息的简要记录。图例2：

信用卡：

住房贷款

其他贷款：

为他人担保信息：

第四部分，公共记录。详细描述信用主体的公共信息，包括：欠税记录、法院民事判决和强制执行记录、行政处罚记录、住房公积金参缴记录、社会保险缴存（发放）记录、低保救助记录、执业资格记录、行政奖励记录、车辆交易和抵押记录、电信缴费记录等。（若没有发生或者无相关记录，则会是出现“系统中没有您最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费纪录。如图示：

   

第五部分，查询记录。描述最近2年内信用报告被查询的记录及当年互联网查询次数。图示：

                     三、有关信用报告的常见问题解析

1.信用记录上的逾期记录保留几年？

信用报告只记录五年内的信用状况。展示消费者最近五年内的逾期记录。5年期限的起点应从逾期还款者还款完毕那天起，如果一直不还，说明逾期还在发生，就不受5年期限限制。也就是说五年前的不良记录将不会显示。不良信用记录不会伴随终生。

2.公共记录段中的欠税记录、法院判决记录、法院执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录会在信用报告上展示多久？

五年。不良信用行为终止之日至报告时间未超过5年的公共记录。

3.为什么我只有1张信用卡，但在信用报告上显示为2笔？

这是因为对于双币种信用卡，商业银行一般分两条账户记录报送，这样账户数汇总为2；个别商业银行的双币种卡按一条账户记录报送，则其账户数汇总为1。例如你的某一个银行的信用卡有人民币账户也有美元账户,，在信用报上就会显示有两笔。。

4.担保贷款合同金额、担保金额和担保贷款本金余额的含义？

“担保贷款合同金额”和“担保金额”能反映信息主体为他人担保金额占被担保贷款合同金额的比重，反映出信息主体承担多大的担保责任，再结合“担保贷款本金余额”可以反映信息主体当前承担的或有负债余额。

5.信用报告上信息来源哪里？

主要来源于当时办理信贷业务的金融机构和先消费后付款的两类机构。前者有银行、小贷公司等，后者有电信、自来水、电力、燃气等公用事业单位。上述机构提供的个人联系方式、住址等信息是个人办理相关业务时所提供。还有一部分信息由政府机关提供，如法院判决、税务部门提供欠税记录等。

6.为何不向个人征集信用信息？

主要是为了保证征信信息来源的客观公正。力求信息采集来源真实且能长期持续更新。

7. 为什么不能说负面信息就是“不良记录？

负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，只要能够按时还款履约，就不会产生所谓的负面信息的。

8.信用报告中的数字符号含义？

/表示未开立账户。*表示当月没有还款历史。N表示正常（按时足额还款）。

符号或数字	含义	符号或数字	含义
/	未开立账户	D	担保人代还
*	当月无还款历史	Z	以资抵债
N	正常（按时还款）	C	结清
G	结束（非结清终止）	#	已开户，状态未知
1、2、3、4、5、6、7		表示未最低还1、2、3、4、5、6、7期

1代表未还款逾期1-30天，2表示未还款逾期31-60天依此类推，7就是未还款151-180天。若一旦出现严重逾期，个人建议不要急着销户，应该继续使用该信用卡，正常还款，那样才能够维护好自己的个人信用。

请珍惜自己的信用，也要能解读自己的信用报告。信用是有价值的，价值可创造财富。