●石家庄住房公积金管理中心 闫晓红
住房公积金属于职工个人的长期住房储金，管好、用好关系到广大住房公积金缴存人的合法权益，关系到城镇住房建设和居民居住水平的提高，关系社会稳定和金融安全。住房公积金制度建立之初为停止住房实物分配，逐步实行住房分配货币化，推进住房商品化创造了条件，发挥了重要作用。但原有的公积金制度已施行近二十年，改革的步伐却过于迟缓，与经济和社会发展不相适应，已不能满足现在的民众需求，加上其运行机制的天然不足，凸显问题也越来越多。
其一，管理体制监管不到位，机构性质定位不清，缺乏公众监督
（一）监管不到位
按照现行体制，住房公积金的管理实行管委会决策、管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。虽然《条例》规定住房公积金由管委会负责管理，并按照利益各方制定了严密的管委会人员构成。但管委会并不是一个常设机构，不负责公积金的日常事务和决议，具体事务由住房公积金管理中心或当地房改办承担。管委会与其常设机构之间的联系很松散，缺乏有效组织。而且，在管委会人员构成中，也往往缺乏熟知公积金运作流程和精通住房公积金管理的专业人士。结果，很多公积金中心逐渐就脱离了管委会的实际控制，只流于形式，每年递交一次年度报告和预算。巨额的资金在一个封闭的运行空间里，内控机制如果失控，很容易出问题。地方财政审计部门每年一次的例行检查往往滞后，发现问题时往往都已造成无法弥补的损失。
（二）机构性质定位不清
公积金中心是事业单位，行使的却是金融机构的职能，在定位上而言应该是一个金融管理机构，当前公积金中心角色与职能的不相符是导致当前住房公积金问题的根源所在。中国人民银行和银监会对金融机构的监管非常严格，而管理中心却长期置于金融监管机构之外。住房公积金的委托银行与管理中心的关系就是银行与储户的关系一样，管理中心是银行的大客户，完全掌握着资金调度的主动权，成为管理大笔款项的特权机构。
（三）缺乏公众监督
虽有文件规定，管委会需要吸纳公众代表参与，但实际上这样的规定很难实行，在很多地方，公众在住房公积金管理上没有发言权，即便有公众代表，通常也因为这样的代表不具代表性而沦为摆设。由于缺乏固定的住房公示制度，很多公众对住房公积金的使用情况、缴存账目、收益分配等情况并不知情。
其二，原有住房公积金制度设计的局限性，已不能适应当今社会经济发展
近几年媒体和公众反映较强烈的住房公积金制度弊端主要有：住房公积金的受益群体失衡，出现了愈益严重的“济富不济贫”现象；大量住房公积金闲置在银行效率低下；住房公积金用途单一难以满足人们多元化需求等等。除了制度本身设计得不合理外，更为关键的一点则在于住房公积金制度的运行环境出了问题，在一个缺乏有效监督的环境中，再科学的制度，也很难达到预想的效果。
建设部会同财政部等有关部门曾经规定了住房公积金缴存率12%的高限，但有些效益好的企业擅自把缴存率提高到高限以上，有的达到了30%。实际上，这么高的缴存比率已违背了住房公积金的初衷，变相成为这些企业的一种福利，同时，由于住房公积金不用缴税，这些企业缴这么高的住房公积金实际上是在逃避税收。
在住房公积金制度建立初期曾经对单位建造经济实用房发放过贷款，后来停发转为发放个人贷款，但个人贷款总体金额小，比较分散，容易受经济、舆论、心理等多种因素影响，导致闲置住房公积金逐年增加。申请住房公积金贷款的只有5%，大量住房公积金资金闲置在银行，且因为低利率而面临着资金贬值。随着职工收入的逐年增长，职工每年缴存的住房公积金数额变得越来越可观，但目前由于公积金的用途受限，住房公积金在用途上仅限定与住房相关的消费、维修等，不包括医疗、失业等方面，因此大量资金沉淀在银行，使用效率大为降低，发挥不出应有的效益。
其三，住房公积金管理中心内部管理建设不完善，风险防范不健全
（一）缺乏高素质的管理人员
公积金中心管理的是增长迅速的社会巨额资金，管好用好这么庞大的资金需要一支高素质的管理团队，而目前公积金中心还沿用“编制”管理人员，原有人员知识结构单一，知识水平层次较低，高素质管理人员较少，难以驾驭管理好如此庞大的资金。事业单位的编制管理也限制了吸纳高素质人才。对现有管理人员的定期业务培训及廉洁教育尚未制度化，经常化。
（二）未建立一套完整的内部管理控制系统
住房公积金的营运风险点较多，比如支取风险点，贷款风险点，资金调度风险点，支票使用风险点等等，而大多公积金中心对风险点还尚未建立风险提示、预警提示和报告制度，没有风险应对措施。中心内部没有建立形成一个畅通的信息收集，报告，反馈机制，难以及时发现工作问题迅速做出应变，难免导致严重后果。
住房公积金的归集、支取、转移、放贷、收贷等业务没有具体的管理控制措施，各层级人员的职责与权限不明确。内部审计留于形式，未发挥作用。
（三）公积金执法监督力度不够
住房公积金制度实施以来，国家机关、事业单位和大多数国有控股企业实行较好，而私企执行住房公积金制度的少之又少。效益好的一些企业把年终奖金以住房公积金的形式发放来避税，而一些改制后的企业随意停交或降低缴存比例，如此种种原因引起的职工上访投诉事件近几年持续增加。
（四）公积金贷款风险防范不到位
贷款工作包括资信审查、贷款发放、账务处理、计息收贷、档案管理、房产抵押以及与银行等诸多部门的协调配合等等，是一项政策性强、责任重大、业务素质能力要求相对较高的综合系统工作，也是住房公积金主要的收益来源，每一个环节的脱节失误都可能形成风险。
（五）住房公积金资产使用率、收益率过低
公积金中心虽然是不以盈利为目的的自收自支事业单位，在保证资金安全的前提下创造更多的经济效益也是管理中心的职责所在。目前大多数管理中心资产使用率在20%-30%之间，住房公积金缴存额的不断增加，使得大量住房公积金闲置在银行。
近几年，住房公积金管理机构也采取了一些积极措施使得住房公积金更便民利民：简化支取、贷款审批手续，提高工作效率；扩大支取范围比如可使用父母公积金用于购房；租房、大病、生活困难等可使用公积金等。但还有更多新问题由于没有相应的政策规定而无法解决，比如：中低收入阶层的住房保障问题；农民工进城的住房贷款问题；公积金异地贷款购房等问题。要真正突破住房公积金的发展瓶颈，解决上述诸多问题尚需从体制上、根本上重新大刀阔斧的改革。
（一）改革管理模式
将住房公积金管理机构分为管理和运作两个机构，管理中心成为监管机构，而把住房公积金的运作和经营交给金融机构来操作，引入公司化结构，成立风险管理委员会，按照商业化的原则运作。这样即可以防止公积金中心挪用、腐败，也可以充分利用现有金融资源。
（二）将完善住房公积金制度作为一项经常性的工作
住房公积金制度实施近二十年，几乎未进行大的改动，而社会经济发展和人民群众生活却发生了翻天覆地的变化。国企改制，私企的蓬勃发展，人员流动频繁。住房公积金制度应定期完善修改适应社会发展，不断的改革旧的管理模式，拓展使用途径，尝试新的思路以更好的为社会、为每一个缴纳住房公积金的职工服务，这也是住房公积金制度长期存在并持续发展的生命之源。
比如，如何盘活闲置公积金，不让闲置公积金趴在银行睡大觉，国务院也启动了对闲置公积金支持保障房建设的试点工作，这部分资金对于缓解保障性住房建设的资金压力很有帮助，如果能合理运用将有效提高我国住房保障水平，也能解决城市部分低收入者的住房问题。
（三）完善中心内部管理建设，建立健全的风险防范机制
1、引进人才，定期培训管理人员，提高业务素质
加强对现有内部职工的素质教育，切实提高职工地爱岗敬业精神。实行持证上网制度，每年进行岗位知识的继续教育培训，不断提高业务水平和工作能力。
2、建立一套完整的内部管理控制系统
管理中心要制定详细的工作、业务流程，强化内部管理，提高管理水平，才能真正使广大职工放心，安心，才能树立公积金中心良好形象。
3、建立内部审计机构，明确职能，配备专业人员
建立健全规章制度，建立岗位责任制度、内部审计制度和责任追究制，并对重要岗位和敏感环节，实行重点检查和稽核，关键岗位业务审办分离制度。
（四）加大公积金执法监督力度
首先，在公积金中心内部设立专门执法机构，加大资金投入，配置执法必需的硬件设施。其次，加强执法力量，吸收熟悉法律和住房公积金管理知识的人才充实执法队伍，负责住房公积金的监督检查和行政执法工作。对不按规定建立住房公积金制度的单位，依法进行查处，对挤占、挪用、违规提取、套取住房公积金等违法行为进行立案调查处理。第三，加强宣传，提高公众参与度，鼓励职工自觉、依法维权，建立“公众－单位－中心”三方相互衔接、良性互动的监督执法体系，解决执法力量不足问题，形成良好的社会氛围。
（五）建立住房公积金贷款风险防范机制，成立住房公积金贷款审贷委员会，加强住房公积金贷后管理，住房公积金贷款要与与各家商业银行加强合作，信息联网，了解住房公积金贷款人的累计信用，审贷委员会严格审查贷款手续，并建立完善的贷后催收跟踪，防止骗贷及坏账的发生。只有住房公积金制度本身不断完善，发挥真正公平的社会保障功能，覆盖面越来越广，其社会影响力才能越来越大，才能服务更多的人民大众。
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