友邦如意双享星悦/星享版，值得买嘛？

大家好，我是蚂蚁保主，江湖戏称搬运工~

今天来聊聊友邦人寿的返还型重疾险--友邦如意双享保险计划。

严格来说，它有四个保障计划，

其中针对成人投保的有两个，分别是友邦如意双享安心版和友邦如意双享顺心版，

两个版本主要的区别在于缴费期与是否涵盖轻中症保障。

而针对少儿投保的也有两个，分别是友邦如意双享星悦版和友邦如意双享星享版，

星悦版，缴费只能15年，重疾险部分无轻/中症保障，只有重疾/身故/全残。

星享版，可以选择15年或者20年，重疾险部分的保障全面，包括重疾/身故/全残/中症及轻症保障。

可以看出，星享版的保障更全面，所以，本文以星享版为例做介绍：

产品形态，友邦如意双享星享版是一个两全+提前给付型重疾险的组合计划，身故赔付保额或现价。

两全部分最长保40年，重疾保终身，最长20年缴费。

核心保障分三部分：重疾保障、身故金和期满金。

1、重疾保障

保障病种120种，重疾只赔1次，赔付保额和现价较大者，保终身。

对于新规重疾险，保监强制规定了28种重疾，

这28种重疾定义各家公司一样，且理赔率高达95%以上，

所以不用太在意重疾的数量，对于单次赔付的重疾险重点关注重疾的保额即可~

另外，星享版作为一款少儿重疾险，也有少儿特定疾病额外赔付的保障。

针对以下10种少儿病，如首次患病可额外赔付100%保额。

加上重疾本身的赔付，相当于2倍的保额。

比如买30万保额，不幸得白血病就可以拿到一笔60万的赔偿。

但需要注意，星享版的少儿特疾的数量较少，只有10种。

而且针对20种高发少儿特疾的覆盖也不全面，

可以翻倍赔付的只有5种，跟网红少儿重疾险相比的话，差距很大。

需要注意的是，它的少儿特疾赔付是有条件的，必须是首次患病。

比如，孩子如果不幸首次患病为严重川崎病，那么特定疾病就不能赔付。

2、中/轻症保障

25种中症赔付5次，每次40%保额；

40种轻症赔付5次，每次20%保额。

虽然轻症和中症的赔付次数合计10次，但每次赔付比例过低，意义不大，

要知道，目前绝大多数重疾险标配的赔付比例是中症60%、轻症30%，

甚至保障稍好的重疾险都有60岁前额外赔，

比如，中症额外赔付30%，轻症额外赔付15%。

举个例子：

50万保额，患了肾脏切除术（中症病种），如意双享星享版可赔20万，保障稍好的重疾险可以赔45万；

如果患了原位癌，如意双享星享版可以赔10万，保障稍好的重疾险可以赔22.5万；

赔付比例低，出险后拿到的钱就少。

另外，星享版首次轻/中症不能豁免保费，此项功能需要另行付费附加轻如意才可实现。

3、身故/全残责任

18岁前身故赔全部已交保费，18岁后赔保额与现金价值的较大者。

但全残不受18岁限制，都是赔保额或现价价值的较大者。

也就是说，星享版的身故责任是绑定的，无法选择。

啰嗦下，投保重疾险，如果预算有限，特别是孩子，

常规不建议附加身故责任，会占用更多的保费支出。

4、期满金

期满金是由主险两全险来实现的，

所谓两全险，又称生死两全保险，是一种在保险期间内身故或者保单期末生存，都要给保险金的寿险。

它的设计的初衷是为了满足部分国人的消费习惯。

他们认为把钱交给了保险公司，如果没有出险，自己就亏大了。

保险公司为了迎合需求，就在健康类保险上附加一个两全险，

这样就实现了健康保障的同时，既是没出险到期也可以领取生存赔偿金。

简单理解就是，有病赔钱，没病返钱。

友邦如意双享星享版可以选择保障30/40年，

如果在保障到期时未出险，就可以返还所交的保费，返还的保费为主险和附加险所交保费之和。

举个例子：

以官网资料，0岁女宝，投保50万，20年缴费，主险选择保障40年。

其中两全保费每年3550元，重疾部分保费每年4750元，合计8300元。

那么，40年保障到期，就可以返还（3550+4750）元*20年=166000元。

但是，如果40岁之前重疾出险，赔付重疾保额，两全部分的责任就终止了。

相应的所交的保费到40岁时也就不会再返还了~

5、价格

由于友邦如意双享星享版是一个组合保险计划，对比需要分开进行。

还拿刚才的方案为例：0岁女宝，投保50万，20年缴费，主险选择保障40年。

可以看出，两全部分的保费为3550元，重疾部分的保费为4750元。

20年缴费合计：（3550+4750）元*20年=166000元。

等于每年多花3550元的两全保费，换取40岁时返还166000元。

那么这个收益怎么样，我们来算下，

相当于花费40年的时间，最后达到的irr为2.78%。

从结果来看，它的内部收益率真的不高，40年的时间都没超过3%。

要知道，部分优质的增额寿险，它的现金价值基本是无限接近3.5%的复利终身增长的。

也许有人觉得就差一点点而已，

再举个例子吧，同样20年缴费，每年3550元，看看其他产品能返多少保费。

可以返还206000元，跟166000元差多少，刚好4万元。

那么重疾部分的保费4750元贵嘛？

没有对比，就没有伤害，我们用妈咪保贝做个对比：

同样的缴费方式和保额，在保障责任明显更好的情况下，

妈咪保贝每年3080元，友邦星享版是每年4794元。

两者每年保费相差1700元，20年下来，合计就是34000元，这可不是一个小数目。

要知道，儿童重疾险本来就很便宜，居然能相差这么多。

点评：

友邦如意双享星享版，不管是主险两全险还是附加的重疾险都不太优秀，

其一，重疾部分，保费偏贵，

同等保障下，比其他热门产品的保费贵了40%，且保额还跟主险两全共享的。

等于在两全主险的保障期内，花两份的费用，只享受了一份的保障。

其二，两全部分，不管是收益还是灵活性，跟优质的增额寿相比，都差一大截，

且这个两全属于假两全，

也就是一旦在满期前发生过重疾的理赔，合同就会终止，

就算生存到预定的年龄，也不会返还已交保费，相当于为了返还保费而多支出的保费，打水漂了。

所以，对于大多数伙伴，买保险尽量少碰两全险，

如果是打着「有病赔钱，没病返本」的心态买健康险，保主建议你打消这个念头。

因为这种保险，不仅占用保费，保障还缺斤少两。

遇到这种没诚意的产品，如果中途出险，到期可是一分不退的；

本来是个一石二鸟的美计，到头来却是赔了夫人又折兵~

风雨人生路，有条件最好提前规划！

如果您对此文有什么看法，欢迎留言区讨论。

愿我们所有人都活在保障中，一生平安顺遂！