□ 强学兵
智能时代发展到今天，已经由单一的“智能技术型”走向与各行业的深度融合。
智能与金融的融合表现在多个层面。如在金融投资领域，传统的技术对信息、市场的分析十分烦琐，费时费力，而投资的机会可能就在这“费时费力”中稍纵即逝，但通过AI能大大缩短这个过程提升决策效率。
金融科技是指技术带来的金融创新，具有内涵丰富、特征鲜明的特点。发展金融科技有利于提升金融业服务的质量和效率，优化发展方式，筑牢安全防线，增强金融核心竞争力。金融科技的发展经历了2013年之前的传统科技阶段（1.0阶段），2013年至2017年的社会化金融科技阶段（2.0阶段），2017年以来的智能金融科技阶段（3.0阶段）。
人工智能的融合正是3.0阶段的科技手段，不仅仅是时间、成本的节约，而且让风险控制可视化、可预测化，通过建立风险控制模型，有效降低不良贷款提高金融安全和行业整体收益……
“智能融合”正在对金融业进行重构。这不仅仅是技术层面的重构，还是思想层面的重构、发展方向的重构。
智能融合已经开始融入金融业的方方面面，直至与百姓生活相关的各类金融活动。
“智能”解析小微企业
服务小微企业，是金融业的责任与使命。在经济欠发达地区，小微企业的融资难是一个不争的事实，尤其需要金融业的输血。而金融业最大的担心就是小微企业的生存环境如何、生存能力如何、发展前景如何，是否值得输血、是否敢为其输血，等等。这些担心累加就造成金融业不愿或者说不敢为小微企业输血，或为规避金融风险，常常要求提供这样的担保、那样的抵押，或者要求企业寻找担保机构为其担保，大大增加了融资难度、融资成本，延长了融资时间，甚至有可能资金到了，企业的商机已经失去；或者融资成本甚或超越融资收益。
随着科技的发展，智能融合已经逐步成为金融服务小微企业的一种新兴趋势。这种融合可以优化金融服务流程，提高效率，更好地满足小微企业的金融需求。尤其是在经济欠发达地区，如果能把“人工智能”融入对小微企业的支持上，用人工智能对小微企业进行综合解析，将能快速获得小微企业的相关数据、对小微企业进行快速研判，靠科技的力量准确把握输血与否，输血的规模、输血的安全性与受益性，是否需要抵质押或者第三方担保等，快速解决小微企融资问题，并有效规避金融风险。
金融业事关经济发展和国家安全，事关人民群众安居乐业，要强化在民生保障、绿色发展、扶贫创新等经济领域的推动作用。金融业说到底就是要服务国家战略、服务生产力发展，服务好了行业才能发展壮大，这是金融行业的任务和责任。
智能融合建立“地方小微企业金融数据库”
智能融合金融服务小微企业，主要是通过大数据、云计算、人工智能等先进技术，实现金融服务自动化、智能化。这种服务模式可以大大提高效率，降低成本，同时也可以更好地满足小微企业的个性化需求。
如果能建立一个“地方小微企业金融数据库”，将大大提高服务效率和精准度。
尽管优势非常明显，但在经济欠发达地区，做起来并不容易。
首先，金融业不一定愿意去做。在一些银行看来，这是投入大、费力、费劲、盈利不多的新业态，仅仅是用户数据的收集就具有较大的难度。作为一项新生事物，用户数据的收集确实面临着诸多难题——要把前期大量小微企业的信息收集建成“地方小微企业金融数据库”，前期将是一个巨量工作。其次，企业是否愿意配合，这是一个重要问题，涉及企业经营秘密、商业秘密等，不可不考量。第三，其他相关部门是否愿意配合提供相关数据，地方政府是否允许收集企业信等等问题需要协调解决。
如果金融业能下定决心去做，上述所述的问题也能够得到解决，就能建起一个“地方小微企业金融数据库”。这个数据库一旦建成，还可以与地方政府决策部门共享，不仅仅是金融能够快速、精准服务，对地方政府服务小微企业发展的决策也会起到极大的辅助作用。
2022年10月，国家发改委官方账号刊发了《山东省龙口市：深化数据开发利用 搭起“银企互信”金桥》的文章。文章介绍：“龙口市立足县域实际，依托本地融资信用服务平台，强化涉企信用信息归集共享和开发利用，在推动建立域内金融机构'逢贷必查’机制基础上，与龙口农商行深度合作，探索联合建模和'无感授信’，拓宽中小微企业线上融资渠道。”其做法：一是“加强信息共享整合，让数据真好用。纵横联动打破信息共享壁垒。搭建'一网三库一平台’全市公共信用信息系统，建立起覆盖全市74个单位、146类目录的信息归集网络，开展常态化公共信用信息归集共享。高标准建设龙口融资信用服务平台，横向联通公共信用信息系统，纵向对接全国融资信用服务平台省级节点，实现涉企信用信息县域汇聚并依法依规向域内28家金融机构提供共享服务”。二是“多措并举推动补充信息整合……依托风控模型体系，推出在线测额服务，企业可通过在线自主填报的方式完善信用信息”。三是“深化信息开发利用，让风控真精准。依据信贷流程，搭建潜在客户的基础准入类模型、财务智能分析类模型、贷前风险预评估类模型、预授信额度类模型、贷中风险评估类模型、贷后风险监控类模型等，为信贷流程中的不同环节提供针对性服务支持。建立行业差异化模型。结合产业结构特点，针对不同行业、不同规模企业建成7个一级行业分类模型、9个二级行业分类模型。针对信贷产品提供差异化风控策略服务……”四是“推出'数据建模、无感授信、有感反馈、按需用款’服务，依托额度测算模型，进行无感授信；银行专员一对一联系企业，并根据企业实际需求、经营状况等补充信息，合理进行提信增额，更大程度满足企业贷款需求”。
龙口市的举措，其实就是在尝试建设“地方企业金融数据库”，目前的尝试还只是本文所述数据库的雏形。
2023年6月，《新京报》刊发《促成企业融资1205亿！深圳让数据变成小微企业融资“通行证”》，介绍的深圳经验，则更接近“地方小微企业金融数据库”——“中小微企业抵、质押物不足，有效信息获取难、成本高，是限制金融机构为其提供融资服务的主要堵点。如何破解银企信息不对称的'痛点’'堵点’，是当前缓解中小微企业融资难、融资贵、融资慢问题的关键所在……截至2023年5月末，平台完成37个政府部门和公共事业单位11.3亿条涉企信用数据的归集共享，实现深圳400多万活跃商事主体全覆盖，与全市51家商业银行完成技术和业务对接，累计服务企业21万余家，促成企业获得融资1205亿元。”
智能融合金融服务的风险
虽然智能融合金融服务小微企业具有很多优势，但同时也存在一些风险。一是数据安全问题。智能融合金融服务依赖大量数据，如果数据泄露或被篡改，可能会对小微企业造成重大损失。二是技术风险。智能融合金融服务需要稳定、可靠的技术支持，如果技术出现故障，可能会影响到金融服务的正常进行。三是合规风险。智能融合金融服务需要严格遵守相关法规，否则可能会面临合规风险。
风险，不能成为科技进步的障碍。任何新技术的运用，在初始阶段都存在着这样那样的风险和顾虑，我们要做的是尽可能有效地规避风险。
智能融合提升金融服务的效率和精准度，是发展方向。搭建智能化生产、智能化传播、智能化交互、智能化场景，搭建智能融合架构服务小微企业，是时代赋予的重任。
从人工智能（AI）到人工智能生存内容（AIGC），再到元宇宙的体验（元宇宙是运用数字技术构建的由现实世界映射或超越现实世界，可与现实世界交互的虚拟世界，具备新型社会体系的数字生活空间。本身并不是新技术，而是集成了一大批现有技术，包括5G、云计算、人工智能、虚拟现实、区块链、数字货币、物联网、人机交互等），将是金融服务小微企业未来必走之路，不能因为风险的理由而裹足不前。
智能融合金融服务小微企业的未来
可以预见在不久的未来，智能融合金融服务将更加普及，成为金融服务的常态，不仅局限于大型金融机构，小型金融机构和非银行金融机构也将加入这个市场；不仅服务国家战略、社会生产力发展、大型企业、人民生活，还将深入服务小微企业。随着技术的不断发展，智能融合金融服务将更加智能化、个性化，能够更好地满足小微企业的需求。
总之，智能融合金融服务小微企业是一种新兴的金融服务模式，具有很大的发展潜力。而这种服务，对服务小微企业效果会更加明显。
但是，在发展过程中，一定要注意风险的把控，这是需要关注和解决的主要问题。只有把握好发展方向，充分利用其优势，才能更好地服务于小微企业，推动地域经济的发展。②4
（作者单位：南阳市中小企业信用担保中心）
金融论坛
联系客服
