作者 / 何圣君
2021年初，胡润发布了财务自由入门门槛一二三线城市分别为1900万、1200万和600万。
但是很显然，这几个数字对很多人来说遥不可及，如果在一线城市要以1900万作为财务自由目标的话，那么很多人就会望洋兴叹，放弃努力。
那么，在中国，要实现财务自由到底需要多少钱呢？
01
以前有一本很著名的书，叫做《富爸爸穷爸爸》，它其中介绍了一个公式，受到了广泛认可。
作者罗伯特·清崎说：当一个人的被动收入大于主动收入的时候，他就获得了财务自由。
什么是被动收入？
就是你今天不想上班，也不用请年假，躺在床上躺一天也能产生的收入，就是被动收入。（也有人戏称为“躺赚”）
比如房租、版税、股息、证券收入等，都是不需要付出劳动就能获得的收入，它们都是被动收入。
如果你的主动收入为一个月11000元，而你的被动收入总共超过了11000元，那么从《富爸爸》的定义出发，你其实就已经获得财务自由了。
但这个定义也有3个毛病：
第一，主动收入的绝对值并未考虑。
如果主动收入本身就很有限，我们说得极端一点，比如在2021年只有800元，被动收入超过800元难道就实现财务自由了吗？
第二，通胀因素没有考虑。
任何一个国家，都存在通货膨胀，就算按照每年2%~3%的温和通胀来计算，24~36年后，今天的1万元实际购买力就只剩下了一半。
按照这样的逻辑，就算今年你的被动收入已经可以覆盖目前绝大多数的衣食住行等生活支出，但很难确保，你以后仍旧可以持续覆盖。
第三，不少投资的手段，其收益并不稳定。
这样的被动收入存在较大波动，比如余额宝，刚出来时，每年年化收益可高达4%~5%，而2021年的今天却只有2%~3%，刚刚能抵消通胀；
甚至很多银行理财产品以前也都是保证4%左右的刚性兑付，现在也都开始只有浮动收益了。在这样的趋势下，被动收入的绝对值何以为继呢？
所以问题就来了，既然被动收入大于主动收入这个公式看起来并不靠谱，我们又该怎样才找到通往财务自由的路径呢？
02
我们都知道，高效能人士的7种习惯里，以终为始是一种很重要的习惯。
所以，在寻找具体的路径之前，我们首先要有一个符合终局思维的目标。
比如《钱，7步创造终身收入》的作者，托尼·罗宾斯就曾经采访过一些受邀者，他问对方：你觉得自己到底拥有多少钱，才可以生活无忧。
对方比胡润还夸张，因为他一开口就是：10亿美元。
托尼老师立刻就指出对方是“狮子大开口”，因为他哪怕喊的不是10亿美元，而是1亿人民币，也依然高估了自己的消费能力。
这是什么道理呢？
这就要涉及到具体的场景里了。
比如托尼老师让这位受邀者描绘一下，如果拥有了10亿美元后，自己生活的具体情景到底是怎样的？
对方立刻说：我会拥有自己的私人飞机。
托尼老师笑而不语，开始算账：
一架私人飞机的价格大约为6000万美元，如果再加上各种保养成本和人工费用，的确价格不菲。
然而，私人飞机在使用场景中本质上属于低频消费，就算刻意去使用，1个月也用不了2~3次。
所以，如果用租赁的方式代替拥有，那么1小时的成本就只有2500美元，而就算每次使用10小时，一个月也只有20~30小时，一年也仅仅240~360小时，这样算下来仅仅60~90万美元就搞定了，只有拥有成本的1~1.5%。
这笔帐算下来，购买飞机的6000万美元如果用租赁的方式，可以用上60~100年，而且每次还能使用不同款式、最新型号的飞机。
这样看来，是不是“使用权”要比“拥有权”要少支出很多？
私人飞机可能离你我都挺远，但如果换成私家车可就不远了。
一台车目前大约10~20万元（不含牌照），每个月的养护、保险、停车等各项杂费大约2000~3000元不等。
如果我们一天叫网约车的费用为50~100元，一个月20个工作日也只有1000~2000元。
虽然远不能和私人飞机1%的租买比相提并论，但是很显然，获得“使用权”的优势依旧好过获得“拥有权”。
所以，你到底需要多少钱？
是1亿还是5000万，还是多少？
这不是拍脑袋随便喊个数字喊出来的，而是通过仔细的计算可以算出来的。
03
房租：17000美元/年 交通费：8700美元/年 餐饮费：6000美元/年 水电煤和手机：3500美元/年 服装、医疗、娱乐与学习：8000美元/年 个人护理、烟酒、读书和礼品：2600美元/年 总计：大约46000元美元/年
房租：6万/年 交通费：2万/年 餐饮费：1.5万/年 水电煤、手机通讯费：1万/年 服装、医疗、娱乐与学习：1.5万/年 个人护理、烟酒、读书和礼品：1万/年 总计：大约12万
04
下面我们来一个个说。
第1阶段：财务安全。
顾名思义，达到了这个阶段后，短期来看，你就不会由于主动收入的丢失而感到过多焦虑了。
因为200万现金以及6%的年化收益至少在3~5年内，让你的家里仿佛养了一只会下金蛋的小鹅，暂时不用担心没有过日子的费用了。
而且作为一个打工人，哪怕你失去了工作，不仅没让你支出增加，反而会让你的费用进一步降低。
因为你可以搬到二三四线城市或者一线城市里离中心地带更远、租金更低的房子里；交通费用也会锐减，甚至吃饭也可以自己烧，不需要每天吃价格更高又缺少营养的外卖了。
但是，正如我们前面提到的，由于通货膨胀的存在，就算近几年每年12万的收入完全可以覆盖支出，但把时间延长到5年、8年，甚至更多的岁月里，这点钱的购买力就会下降，到时候就真的会日趋捉襟见肘。
因此，第1阶段显然是不够的，你还需要达到财务自由的下个阶段。
第2阶段：财务活力。
财务活力之所以称为“活力”，是为了能让你能跑赢通胀，但这也意味着需要你拥有更多的被动收入，达到每年24万。
因为多出来的12万，不仅可以让你把用来下金蛋的鹅越养越肥，换而言之，让你的本金保持远超过3%温和通胀率的增长；
而且还能满足你时不时奢侈地一把，比如欧洲做一次深度游、去马尔代夫或斐济渡个长假。
事实上，大多数人通过学习和努力都有可能踏入财务活力的阶段。
所以，这也是我希望你可以达成的目标：以让你拥有每月2万元（按2021年购买力计算）被动收入为目标。
因为当你实现了财务活力，你就可以不必为钱而工作，挣脱束缚，以“半退休”的心态去追寻自己人生的意义。
第3阶段，财务独立。
如果你比“财务活力”更往前一步，走到了“财务独立”阶段。那么恭喜你，因为此时钱对你而言将只是一种工具。
此时，度假乘坐头等舱，住酒店住个豪华套房基本上不在话下。
因为普通人的消费能力是很难一个月花掉3万元的。
所以，如果你踏入了这个阶段，这辈子基本上不会再去考虑什么车厘子自由、M9和牛自由，而是专注在怎样摄入合理的卡路里，追求自律的人生。
人生如果能达到“财务独立”，精神世界的追求往往会成为他的下一个目标。
第4阶段，就是所谓的财务自由了。
这个阶段除了比“财务独立”阶段可以多做慈善事业去帮助弱者外，其实并没有过多区别。
如果一个人可以被动年化收入达到100万，即被动收入月入8万，那么他就已经踏入了财务自由的领域。
第5阶段是绝对的财务自由。
绝对财务自由听起来似乎不错，但此时金钱的增长带来的很可能为负效应。
除非你是一个特别低调的隐形富豪，否则社会负面事件可能就会悄悄靠近，有钱人虽然有钱，但毕竟也有有钱人的烦恼。
做人知足常乐，作为普通人的我们，把目标聚焦在如何实现“财务活力”，足矣。
05
现在我们的目标已经清晰了，每月被动收入2万元，以实现财务活力。
那么，具体的路径在哪里，你要怎么实现呢？
下面开始拆解，我们来看公式：
被动收入=本金 x 年化收益率
为了踏入“财务活力”，我们有3条路可以走。
第一，省钱。
是的，你没听错，在实现目标之前，第一条路居然是最简单的省钱。
你知道巴菲特为什么爱喝樱桃味的可口可乐吗？
答案是：樱桃味的可口可乐经常打折，所以有钱如巴菲特他老人家也爱通过购买打折商品来省钱。
第二，提升主动收入的能力。
作为打工人，提升主动收入的能力我相信你必然不缺。
这方面能力的提升其本质是职场技能的进阶。
你可以通过学习个人成长类的内容提高自己的职场竞争力，种下善因，收获升职加薪。
第三，提升年化收益率。
是的，这才是真正的重点。
我们前面说，6%是相对安全的低风险收益，但12%~15%的年化收益率完全是有机会可以做到的。
甚至我们再退而求其次，别人要求15%，我们只要求8~10%。
而就算只有8%~10%，要实现财务活力的年被动收入24万，我们对于本金的要求也进一步降低了。
因为年化6%时必须达到的刚性指标是400万本金，而现在你只要有240~300万本金就足以。
所以，在我们以后的内容里，我会把更多的笔力聚焦在如何和你一起稳定做到8%~10%的年化收益上。
让我们一起共勉吧。
好了，今天就讲到这里，
每次为你凝结一个知识结晶，
每次都和你一起有策略地成为更好自己。
我是行为心理的研究者和践行者，
畅销书《行为上瘾》作者，我是何圣君。
希望通过本文的交流只是我们彼此成就的开始，
因为人生所有的修炼都只为在更高的地方遇见你。
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