根据《商业YH信誉咔业务监督管理方法》第七十条规矩，在特别情况下，供认信誉咔欠款金额超出持咔人还款能力、且持咔人仍有还款意愿的，发咔YH能够与持咔人相等洽谈，达到个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得逾越5年。
一、停息挂账什么意思？
停息挂账俗称“个性化分期还款”，它的官方定义是：在后续的还款日期中因个人原因没有按期归还贷款的本息，银行出于管理的需要，暂停了按期计息的账务处理，将所欠款项的余额及利息挂账，等待以后再作处理。通常进行停息挂账说明已经经过催收的环节，催缴无果，银行不得已只能停息挂账，停息挂账往往说明你个人征信已经受到影响，可能会影响到借款人后续的贷款、买车买房等。”
二、什么时间处理停息挂账最合适?
处理停息挂账的时间，最好是逾期1~3个月(具体状况因人而异)。
刚逾期两三天还没有被银行催收，就想请求停息挂账，银行几乎是不会同意的。
银行是盈利组织，停息挂账会让银行收益受损，只有在收回欠款难度比较大的时分，才会挑选处理停息挂账，对于银行来说，停息挂账是退让不是业务。
所以一般是经过银行2次有效催收后都没有任何成果，银行担心连本金都收不回来，所以才会同意个性化还款协议。
三、想要办理停息挂帐个性化分期还款协议必须满足以下条件：
1.负债人处于逾期状态，虽然每个银行和网贷平台的规定不同，但大部分都是要逾期之后才可以协商。
2.负债人有分期还款的能力，例如总共欠银行8万元，协商之后分40期还款，那么就是每期还款2000元，负债人要确保每个月都有这个还款能力才行的。
3.负债人有还款意愿，但是负债人目前没有一次性偿还的能力，只能通过分期来慢慢偿还欠款。需要无法按时还款的证明例如疫情影响，身体不适等因素。 公众号：曹操解债
四、停息挂账申请如何操作，简单四个步骤学会
协商个性化分期其实没有那么难：
1:协商之前主动联系银行查询自己的具体欠款情况，本金多少，利息多少，是否有违约金，罚息是多少，如果分期，协商还款方式。
这里要提醒的是，在自己明确后续无能力继续偿还卡片时，一定要主动联系银行，告知现在的还款困难，说明情况，最主要的是表明自己的还款意愿。
另外也一定要询问目前逾期的金额，罚息和违约金等等，记录下来，为协商分期如何还款做规划。一般情况下是可以分到12-60
如果欠款金额在3万左右，建议按48期申请，这样还能有挽回的余地。
如果欠款金额在5万左右，建议按60期申请，同样能有挽回的余地。
最重要的是协商分期下来的还款金额是否是在你可承受范围之内，也就是说比如最后协商下来分了60期，是否能保证持续还款。这一点非常重要。
如果能提供相应的材料补充说明自己的情况，通过的可能性会大一些。
2：协商完之后，银行会审核，审核后会接到回访电话，这时要再次说明自己的困难情况，其实这些都是在法律法规范围之内的。
这个时候基本方案确定，安心准备要提供的材料即可。
如果想尽快解决，这一步要尽快。我遇到最有效率的一个负债人，下午三点沟通完，五点已经把所有要的资料准备好了，晚上7点已经全部确认上传完毕。
3：银行同意后，需再次明确还款方案和金额以及开始的时间。这个时候通话记得录音，对方案进行记录，何时开始还款，还多少钱，还至什么时间，一定要记得。
我遇到很多负债人，对什么时候开始还款，还多少钱，一问三不知，当方案确定后，银行不会再次提醒，如果收到提醒信息，也是按照协商前的提醒还款信息，所以自己要记录和录音。
还有一个特殊情况，最近年底发生的特别多。往常卡片刚逾期，银行可能最多就是一个电话或者信息提醒你还款，最近全部一上来就是催收电话，一天好几通，各种让你还最低，或者先还一期再分期。这个时候要特别注意，催收给的方案只是为了让你还完这一期，而不是和银行协商分期的分期。
4：最后一步当和银行方案确认后，正式还款后，一定要保存好相关的证明。
现在大多数银行都是电话确认，所以一定要录音，保留好。少数银行会有纸质的协议或者电子的协议，也要保存好。
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