根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，这个其实就是停息挂账。
一、分期的信用卡可以二次分期吗
信用卡是可以二次分期的，但有一定的条件要求，办理下来比较困难，主要发生在用户无力还款的情况下。二次分期分为分期展期和协商还款。需要注意的是，信用卡分期展期的期数不能超过信用卡原有的分期期数；协商还款办理难度较大，很多银行不支持，需要提供持卡人无力还款的证明。
二、信用卡逾期注意事项
1.招行催款在所有银行里算是催的比较紧的，如果欠款没有马上还清就会一直打电话催收。
2.欠款一定不要一直拖，银行的催收手段有很多，一旦拖的太长不仅是电话催收，最后还可能被银行直接起诉，到那时候想协商都没机会了。
3.遇到银行电话一直催收最好找亲朋好友凑点钱或者实在没办法了可以找外面的代还公司付点手续费。
4.如果招行信用卡逾期超过了三个月还没还清，直接会影响日后和银行的一切往来业务。
三、怎样办理信用卡个性化分期?
1.首先电话联系银行，主动说明自己的情况，表达自己的还款意愿并告知银行想要申请办理个性化还款这个业务。
2银行一般不会同意客户办理此项业务，客户要隔几天就联系银行一次，明确表示自己是会坚持的，银行看到客户的坚持，也会给机会的。
3.客户需要准备银行方要求的材料，与银行协商还款的期数、减免的金额等。
4.等待审核，一般这个过程比较长，客户需要耐心等待。审核通过后，客户可以与银行签订电子协议、纸质协议。
四、自己的步骤技巧：
首先，你需要主动联系银行，把自己的负债情况和收入情况跟银行说清楚。
第二证明你负债，然后给银行提供一个详细的还款方案，比如根据你目前的收入情况确定，具体多少期，每期还多少钱等等。
当然欠款人在跟银行沟通时可能不够专业，制定还款方案时不懂得如何规划，也可以寻求专业人士的帮助。
在这个过程中，最重要的就是要主动向银行表达还款意愿，保证自己通讯畅通，同时向银行申请停息挂账，停止计收罚息，停止恶性催收。
大部分一通电话都是能够办理下来的，话术上要稍作研究，还有就是在协商的时候你的语气要做到不卑不亢，因为很多客服人员也是会去判断对方说话的语气跟气场的。如果你对自己不够自信，他完全可以压着你拒绝你，第一次都被拒绝第二次你就更没信心了。果说你的信用卡，比如说办了分期之后，最低还款而已，这如果持卡人觉得信用卡欠款金额已经超出了自己的还款能力范围的话，就可以去联系银行申请停息挂账。
五、三点总结：
1、 要确认信用卡欠款额度超出持卡人的还款能力，比如欠款十万，每月收入才4000 ，这就是欠款超出还贷款能力的表现。
2、 信用卡逾期后，持卡人有真实的还款意愿，指的是逾期后马上主动和银行联系沟通，协商还款事宜，而不是有的人马上就更换联系方式，搞失联，这就叫做恶意逾期。
3、 给出合适的逾期理由。银行同意个性化分期就是停息挂账后，你就可以按照商业银行信用卡监督管理办法签订一个个性化还款协议，约定好还款周期，还款时间，每期还款的金额等等，最长可以将账单分五年60期，这样能有效减轻大家的经济压力，当然这个方案双方都要能接受。
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