根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，这个其实就是停息挂账。
一、信用卡个性化分期付款的条件如下：
1、持卡人愿意还款，故申请人对手机号进行了实名认证，且认证后的手机号已使用6个月以上，申请人还应同意阅读手机通讯录。
2、持卡人有能力分期付款。
3、与银行达成个性化分期还款协议。信用卡个性化分期是指信用卡逾期，产生逾期罚息，客户无法履行还款义务，因此与银行协商重新制定符合自身经济情况的分期还款协议。
4、申请人年满23周岁不满60周岁，为完全民事行为能力人。
5、在准备申请之前，需要搞清楚：你有多少张信用卡，每张卡的额度有多少，卡债总额有多少个人收入有多少，每个月预计要花多少钱还款;各家银行的逾期金额和时间是多少，银行如何反应;简单的分析，哪家银行可以先结算，哪些应该分期协商。
6、 向谁申请咨询，找银行督促，机构一般有最长的60期分期付款权限，找外包第三方代收，对方权限一般可以分6期，四大行比商业银行申请难度大，万一对方松口，按要求准备材料，比如贫困证。 在分期谈判审批过程中，极有可能不能通过，主要有以下几个原因：银行怀疑你无力偿还贷款，分期后就会逾期;银行利润减少，不愿意这么做;自身情况不清楚。
7、无法满足要求;未逾期的用户不应尝试。如果进展顺利，一般是申请议付还款，接到银行按要求提供信息的电话，第二次等待银行通知结果。持卡人应了解新还款计划中的还款期限数、还款金额和减息情况，同时进行录音，并按要求签订电子和纸质协议。
二、洽谈过程中，要有很好的谈判技巧：
(1)要表达自己有强烈的还款志愿，比方，跟银行约定好在未来多久肯定会还款的。
(2)要确实客观陈说自己当时存在非常大的困难，不能还款。比方说，家庭出现重大变故，以及可能遇到新冠疫情等。
(3)在洽谈过程中，尽可能找到法令依据一般银行都能够暂停挂账，但要符合持卡人有还款志愿、有合理理由等条件。依据国家规定，在特别状况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款才能、且持卡人仍有还款志愿是能够请求暂停挂账的操作。
三、需要注意：
1、当下其实只有银行为信用卡客户提供有停息挂账服务，若是贷款逾期，那是申请不了停息挂账的(所谓的停息挂账，其实就是欠款停止再计收利息，不过之前产生的利息会同欠款本金一并记在账上，需要还清)。
2、如果贷款逾期后一时实在还不清，虽然申请不到停息挂账，但客户也可以主动联系客服将个人暂不具备还款能力的情况告知对方，并提供相应佐证资料，表达自己积极还款的意愿，然后可以尝试申请延长还款期限、分期偿还欠款看看，对于贷款客户的延期请求，银行/贷款机构、平台一般会酌情进行考虑。
四、延期只有一次机会
借款人只能申请一次展期，延期后贷款总期限不得超过30年。具体操作仍需和银行联系洽谈，延期还贷有可能不被批准，因此华律网在此温馨提示，办理住房按揭贷款时需做好预算，合理制定贷款计划，避免弃房断供的可能性出现。
五、延长贷款年限：最长不超过30年
借款人在原按揭合同履行期间，如不能按照原还款计划按期归还贷款，可向贷款行提出延长借款期限的书面申请，经贷款行批准后，签订个人住房借款延期还款协议并办理有关手续，同时担保人在延期还款协议上签字。
借款人申请借款延期只限一次，原借款期限与延长期限之和最长不超过30年，原借款期限加上延长期限达到新的利率期限档次时，从延期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。已计收的利息不再调整。
六、办理房贷延期步骤
1、可以先拨打贷款经办银行的客服热线电话，转人工服务通道，向客服人员提出延迟还款的申请。
2、然后再向银行提交房贷延迟还款申请书，说明自己要申请延迟还款的原因。再提供相关的资料进行佐证，说明自己要申请延迟还款的原因之后，再表达自己积极还款的意愿，然后提出日后的还款计划就行了。
3、等待银行工作人员对个人进行审核即可，银行在进行了审核之后，像信用良好，当下的确还款困难的客户，银行是会酌情考虑的。而若银行同意了，那接下来客户就可以和银行协商一个新的还款计划，再按照新的还款计划来按时还款。
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