眼看着“双十一”马上就到了，各大商家都卯足了劲要大赚一笔，不是盖楼大赛就是助力抢红包，各种花式营销手段层出不穷。
我们办公室的几个女人茶余饭后聊得最多的是购物车里添加了多少商品，双十一总共要付多少钱，叠加优惠怎么计算......其实，早在双十一之前，她们就迷上了某网红直播卖货，每天晚上的休闲娱乐活动就是看直播，用她们自己的话说，是“每天看了就想买，不买就像没完成任务一样”“东西又好有便宜，看了这个直播之后，再也不想看其他的了”，天天包裹不断，最多的一天拿了十几个包裹，自己都忘记买啥了。
她们笑称曾被老公发出“灵魂拷问”：“你到底是省钱了还是花得更多了？！”但就是忍不住，不知不觉又买了一大堆，有人甚至囤了三年的洗衣液了！
其实冷静地想一下，你即将付款的商品都是自己真正需要的吗？买完之后有没有后悔过？买优惠买实惠的时候是理性的还是盲目的？再想远一点，你有投资失误过吗？你会明智地花钱吗？
暂且放下上面的疑问，不妨来看几个有意思的问题，你的回答将从一定程度上反映你花钱的智商。
问题一：打麻将连续输了很多把之后，你会认为下一把赢的几率更大吗？
问题二：在普通行业中，通常你会选择按绩效发工资（工资额成倒U型增长，先逐年递增，达到峰值后逐年下降）还是按工龄发工资（工资额逐年递增）？
问题三：有ABC三个盒子，只有一个盒子里放了钱，如果你猜钱在A盒子里，揭晓答案时发现B盒子里没钱，如果给你一个改选的机会，你会选C盒子吗？
问题四：你是一个普通的棋手，现在要同时和两个顶级棋手A、B对弈，有什么办法必赢其中一个高手？
凭直觉去选的话，你的答案是什么呢？还是不卖关子了，直接揭晓答案吧。
问题一的答案是否定的。如果你想当然地认为一直输到现在，也差不多该赢了，那就掉入了“赌徒谬误”的概率陷阱里了。真相是，就算你连续十次扔硬币都是正面朝上，下次正面朝上的概率依然是50%！扔硬币的正反面概率相同这一点，想必不用多说也能明白了。
问题二的答案是绩效工资。不考虑特殊情况，一般来说，工资的多少应该与个人创造财富（现金流量）的能力成正比，一个人从年轻的新手到年富力强的熟手再到体力渐衰的老手，其创造财富的能力应该是呈倒U型的，也就是说先递增，达到峰值之后再递减。因此，工资水平也应该相应地呈倒U型增长，这样一来，在最需要钱的时候赚到了最多的钱，这样的金钱花起来也能够像“好钢用在刀刃上”一样，实现效用最大化。
问题三的答案是改选C盒子。可能有人觉得既然已经揭晓了B盒子没有钱，那么可以肯定钱不是在A盒子就是在C盒子，不管是否更改选择，期望值都不会变。但实际上，如果换成C盒子得到钱的概率是坚持选A盒子的两倍。
怎么解释呢？很简单！在没揭晓B盒子之前，ABC盒子藏钱的概率都是三分之一。也可以看作藏在B或C的概率为三分之二。揭晓B没钱之后，则钱在C盒子的概率变为三分之二。所以从概率上来说选C盒子更有可能找到钱。
问题四的答案是：与A对弈的时候选择后手，观察A第一步怎么走，再用A的方法作为前手与B对弈，照此类推，来回往复，必能赢其中一个。
说穿了，这就是金融学上的资产组合理论，即在不改变收益率的情况下使风险减少的方法。按理说，要想战胜两名顶级棋手基本不可能，而两战皆败的可能性最高，但是通过营造“如果要战胜一个人，必须输给了另一个人”的投资组合方式，就能规避前面两种不利的偏差。
看完上述有趣的问题及答案之后，是不是对自己的花钱智商也有了大概的了解呢？实际上这些问题都来自于同一本书，书名叫《学会花钱》，作者是日本金融证券方面专家野口真人。
比尔·盖茨曾说，巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。《学会花钱》一书的目的就是解决“如何明智地花钱”的问题。在本书中，作者野口真人基于金融学、统计学、概率学、行为经济学的理论，系统地总结了关于商品的价值和价格、现金流量和现值、时间对价值的影响、概率在决策中的作用、风险和回报的选择等知识，帮助读者有效地使用有限的金钱，明智地掌控金钱，适当地投资自己，从而拥有更为充实的人生。
《学会花钱》一书乍一看略显复杂烧脑，但是多看几遍之后你会发现真是一本充满智慧又有趣的书。书中虽然专业知识和理论多，贴近生活的有趣案例更多，我前面提到的四个检验花钱智商的问题，均来源于本书。作者尽可能地用简单的案例来解释专业的理论，读起来有种一步步豁然开朗的感觉。
对于“剁手党”而言，如何控制自己冲动消费的欲望，实现理性支出每一笔钱是关键。《学会花钱》一书中的“三个钱包”花钱理念就是解救“剁手党”的良方。
按照书中的说法，每花出去一笔钱都可以归类为“消费钱包”“投资钱包”和“投机钱包”。
消费钱包，就是为了满足欲望而消耗资产、服务（商品）的支出。要理性消费，就要让花出去的钱买回来足够的效用，比如满足感、愉悦感……效用是极具有个人主观性的，它会受购买者身处的状况、价值观等多种因素的影响。在沙漠中拥有一瓶矿泉水的效用就比平时拥有一瓶矿泉水的效用高得多。
投资钱包，是为了增加将来的资本生产能力，而投入现有资本的支出。如何判断投资价值呢？那就需要考虑现金流量（将来产生的金钱）的变化。也就是说，要理性投资，就要在投资之前考虑花出去的钱是否能生出更多的钱，这其中又牵涉到风险问题、概率问题等等。那么，女人购买化妆品的行为属于消费还是投资呢？那就要看你是 “无论如何都想一直很漂亮”还是想让自己变美之后当上女主角、嫁给意中人啦！前者属于消费，后者可以说是投资了。
投机钱包，在经济学上是指做好亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报的支出。彩票、赌博、麻将、扑克之类的，都属于投机类别。在赌博活动中，奖金总额肯定是小于赌资总额的，二者的比率叫作分红率，多数情况下这个比率还是提前确定好的。所以，赌博只是庄家对投入的资金进行再次分配，虽然庄家可以获利，却不能创造出多于投入资金的现金。而参与赌博的人，虽然有人赢钱，有人输钱，总体来说是有损失的。看明白的人就知道投机钱包该扎紧还是放开了！
写到最后，想起了我们小区外面的一家门面，一年不到已经易主三次了，其中一次是开了一家蛋糕DIY店，装修花了一星期，开业不到一个月就关门大吉了，几乎无人问津。这位老板真应该看看《学会花钱》这本书，否则也不至于这么容易就投资失败了吧！
最后温馨提示，“剁手节”马上就要来了，各位可要hold住钱包，理智花钱呀！
（图片来源网络，编辑工具秀米）
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