（2）保障范围过于狭窄，保障力度较为薄弱。未涉及军人家属；未涉及大病；未涉及职业病。
二、军人医疗保险制度模式设计。
选择军人医疗保险模式，既要考虑军队的实际，又要适应国家医疗保险制度改革的需要，选择军队统筹与军人个人账户相结合的模式，这点已体现在《军人保险制度实施方案》中，即“为军人建立个人账户，保障其退出现役后享有国家规定的医疗保险待遇”。针对目前军人公费医疗的弊端及军人退役医疗保险制度的不足，提出建立军人基本医疗保险制度、军人职业风险医疗保险制度及军人补充医疗保险制度的构想。
（一）建立军人基本医疗保险制度。
1、建立军人基本医疗保险基金与账户。
军人医疗保险基金由军队与军人个人共同缴纳，没有工薪收入的义务兵与学员不缴纳，军队缴纳的部分按前三年军人医疗费用的实际支出占军人工资总额的比例确定缴费率，并按此缴费率为军人缴纳医疗保险基金，缴纳的资金来源由中央财政解决。按照军人个人积累与军队统筹的原则，军队保险机构为每个缴费军人建立医疗保险账户。军人医疗保险账户的本金与利息为军人个人所有、可以结转和继承，但不得提取现金或挪作它用。军队为军人缴纳的医疗保险费划入军人账户以外的其余部分进入军队统筹医疗基金，由医疗保险机构集中调剂使用。
2、军人医疗保险基金的筹集要采取“两条腿”走路的方式
,即由国家财政拨款和个人缴费两部分构成。
在政策和具体做法上
,
与城镇职工基本医疗保险制度相一致
,有利于军人退役后与地方医疗保险制度衔接。地方“医保”基金由统筹基金和个人账户构成。职工个人缴纳的基本医疗保险费全部划人个人账户，缴费率一般为本人工资收人的
2%。单位缴费率控制在职工工资总额的
6%
,
其中，1.8%左右划人个人账户，4.2%左右用于建立统筹基金。参照现行地方医疗保险制度的做法和对军人职业的补偿，在保证保险基金的筹集比例为工资总额
8%的前提下，个人缴费比例可比地方低
1
一
0.5
个百分点。例如，可确定为工资收入的
1.5%（义务兵不缴纳保险基金）。
对于国家补助
,考虑到要建立统筹基金和现实消费等原因，应提高到
6.5%
,其中按
2.3%划入个人账户，4.2%划人统筹基金，从而使个人账户与统筹基金账户比例为
3.8：4.2
,与地方“医保”的做法一致
,也可根据年龄段的不同划分作上下调整。
3、军人医疗费用的支付要采取个人账户与统筹基金账户相结合的办法。
可参照地方“医保”的统筹基金和个人账户支付范围、标准制定、个人账户支付、统筹基金起付标准和最高支付限额。鉴于军人职业的特殊性，一定程度上的免费的军人基本医疗服务仍要保留。只是需要军队医疗部门将军人最基本的医疗需求水平界定清楚，包括用药目录、诊疗项目的范围与标准等。超过军人最基本医疗需要的费用可由军人个人医疗账户支付，由缴费军人自己负担。军人医疗统筹基金起付标准原则上控制在军人年平均工资的
10%左右
,最高支付限额原则上控制在军人年均工资的
4
倍左右。起付标准以下的医疗费用从军人个人医疗账户中支付；起付标准以上、最高支付限额以下的医疗费用，主要由统筹基金支付，个人也要负担一定比例。个人负担的比例随医疗费用的升高而降低。超过最高支付限额的医疗费用，则不在基本医疗保险基金范围内解决
,可通过军人大病医疗保险和商业补充保险等解决。这种“小病用账户，大病靠统筹”的支付方式可满足绝大多数参保者的基本医疗需要。
4、军人医疗保险基金的管理与监督。
军人医疗保险基金按照国家的政策规定严格管理，基金运营所得要全部纳入军人医疗保险基金，专款专用，不得挤占挪用，确保给付及时、存储安全。军人医疗保险基金由军人保险机构负责经办，并实行集中统管。军队审计部门要定期对军人医疗保险基金和保险机构的收支情况进行审计。
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