很多人想买保险的时候犹豫：
买保险增加了保障，但资金的流动性却损失了
如果想要变现，只能退保或质押保单贷款。
退保损失太大，质押贷款又要利息，这些都不太划算，这也让很多资金周转困难的客户伤透了脑筋。
但是最近迎来了一个利好消息！
1月8日，中国保监会发布了一份《人身险保单贴现业务试点管理办法（征求意见稿）》，拟推进保单贴现业务试点。未来国内的保险保单或可像商品一样在市场上进行转让投资，保险消费者在急需资金的情况下，不需退保也可将未到期的保单变现。那么，这个“保单贴现”具体是什么？又有什么作用呢？
“保单贴现”是什么？
《意见稿》中的保单贴现是指，保单持有人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式，通过保单贴现机构将保单收益权转让给保单投资人，并从中获得贴现资金。保单投资人成为保单新的投保人和受益人，并承担保单到期前缴费义务的交易行为。
保单贴现分为两种：
普通贴现：保单持有人无力续费或不愿意继续持有保单时，将其保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金；
重疾贴现：是指重大疾病患者将其持有的保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金，用于解决医疗救治的财务需求。
但并不是每种保单都可以贴现，目前规定的保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。
《征求意见稿》还规定，保单贴现业务应当满足三个要求：
一、贴现保单合同生效时间超过2年；
二、贴现保单相关保险公司必须是经保监会批准设立，并依法登记注册在境内（不含港澳台）的人身保险公司；
三、保单贴现资金应于保单受益人变更后3日内一次性全额支付给保单贴现人。
以往消费者在购买保险产品多年后，当需要大额的重大疾病或养老费用支出，考虑将保单“变现”时，仅有保单质押贷款、退保两种方式。
1、退保：领回保单的现金价值，保单从此与你无关。（导致投保人承受较大损失）
2、保单贷款：用保单向保险公司或银行借钱，额度一般为现金价值的80%。需要还利息，但保险责任不受影响，保单还是你的。
保单贴现，就提供了第三种解决办法。把保单卖给保单贴现机构，理赔等权益都让渡给对方，然后获得一笔钱。这笔钱大于保单的现金价值，低于理赔金。
1 对所涉及的相关方都有益处：
对保单持有人而言，保单贴现能够满足寿险保单持有人出于多种原因的变现需求，例如保单持有人身患重病或由于财务状况变化不能继续缴费，且现金到账的时效性特强，手续简单！
保单贴现业务的本质就是赋予保单货币化的概念，人寿保单作为一种有价证券，持有人可依其意愿转让，有助于提高保单的流动性，缓解险企退保风险。保单贴现获得的资金要高于退保获得的保单现金价值。
此外，购买人会获得投资收益，贴现机构会获得中介费，多方共赢。
2 保单贴现将有两个非常重要的用途：
一是用于老年人养老费用的筹集，能够助其解决眼前的养老支付或改善生活，被称为“寿险保单贴现”。
要知道，随着人口老龄化与疾病谱的改变，我国人均寿命不断延长，恶性肿瘤及慢性病成为老年人头号健康威胁。老年人的生活医疗压力可能会使他们将保单贴现。
二是用于重症疾病患者治疗费用的筹集，能够使其在重症保险责任发生之前预先获取自己的保险金以供疾病治疗，被称为“重症保单贴现”。
有一点是需要说明的，保单贴现只是资金短缺时，不得已而为之的法子。保监会之所以要推行这项政策主要还是为了避免投保人/被保险人的退保损失，也是让广大保险消费者买的放心！
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