一、还款意愿
1、征信
千万千万要记住，违约这件事是有惯性的。这就像是破窗理论，当征信记录不再完美无瑕，对于当事人来说一次违约和10次违约也没什么差别。征信属于基础级的技巧，然而切莫忽视其重要作用——任何一份贷款资料如果抽去征信报告，审查的难度都会数倍提升。
2、用途
我们要对每一笔业务追要增值税发票。为什么？如果一笔融资的用途脱离了申请企业的自身经营，那么全部的调查、审查也就不再具备任何意义。随着目前经济形势的下行，各行业利润能力普遍下降，而一些2016年以后启动的投资项目以及此前启动但仍有较大缺口的项目，都面临着巨大的投融资缺口以及资金链断裂风险。
二、还款能力
如何做企业财务偿债能力分析，是各位信审员乃至信贷员的基本功，相关书籍写得也已经很全面了。如现金流、行业、规模、负债率等都是必备的分析要点。但是，在另一方面，我们所能看到的这些，其他人也看得到，当前的环境下，债权人越来越精，不但精了，而且惊了！
基于这种情况，我们怎么判断？
既然企业的现金流与资产依赖于融资，那么就让我们暂且把融资当做我们的还款来源看吧。当前形势下，具有如下特点的企业正是抽贷高危客户：
1、涉及“两高一剩”、“关停并转”等政策性退出的企业。
作为客户经理，总爱用特殊性作为辩护理由，个人也承认个体企业于行业中的特殊性。但如果你对客户没有看好到可以单一机构授信支撑其全部融资的程度，建议还是早作打算——很多行业性授信退出是国有行与股份制总行级别的统一安排，这样的一刀切既不考虑特殊性，也承受得起由此带来的整体性波动。这样的任务拍下来，不是某位私交甚笃的分行领导乃至一言九鼎的地方政府官员可以左右的。当最终发现企业经营难以为继，你行的贷款早就成为了他行的还款来源时，接盘挟的排位就坐定了。
2、串、联、互保关系复杂的企业。
随着经济下行，信用风险呈现多样化、复杂化，扩散蔓延趋势愈演愈烈。曾几何时被视为创新之举的串保、联保业务，变成了赤壁之锁船、夷陵之联营，在真正的风险面前不堪一击。尽管任何形式的一刀切都是某种程度不负责任的行为，但一事一议在实际操作中更易成为滋生权力寻租与逆向选择的温床。银行这样具有代表性的结果导向型机构，此时此刻对联保下手不会容情。选择继续支持这样的企业，很可能在下一轮授信期发现客户主体自身的串、联保融资大幅下降——好的串、联保企业纷纷在银行要求下“拆链”；而对外担保业务余额下降的同时质量也大幅下滑——逆向选择的必然结果。更进一步，如果客户在“拆链”后不能提供有效担保措施，贷款额度势必压缩，如果前期严重依赖于串、联、互保业务以致过度融资，那么收贷后的资金链断裂就是显而易见的。很多所谓“抽贷抽死的好企业”，都是类似的套路。
3、非集团形式跨行业、多元化经营的企业群。
这样的企业群体或围绕一家核心企业经营上下游产业链；或各自为战、没有明确主营业务。从组织形式上说不可不谓花样百变，但不变的是本质上为个人或家庭式实际控制，关联企业间资金往来难于理清。事实上这样的企业并不见得如何复杂，问题的关键在于信息不对称严重，所有的人都在以管窥豹、盲人摸象，除了控制人身边亲近的那么三五个人，谁也很难说清老板的家底——你甚至不清楚A企业3000万的实收资本，会不会就来自于B主体的银行融资。而往往这样的客户单户授信规模都不太大，很多时候各家银行都抱着“XX给了300万，我们再给500万也无妨”的心态，加上客户经理“企业虽然不规范，但是老板超级有实力”的游说，一个牵连十数家乃至数十家企业主体、融资规模逾亿元的外强中干的怪物便诞生了。在这里我们即使剔除掉前面所说壳融资挪用资金的风险形式，多家主体的关联性与风险传染也极易形成叠加。在下行的经济环境下，老板们的现金流总是在稳住主业的同时更加倾向于浇灌那些处于洼地的秧苗，结果往往是得不偿失。相较于前面所说的串、联保类企业，这类企业群的主要区别在于没有复杂的外部关系，因此上风险暴露往往也会表现得更加突然、毫无征兆。如果说前者总是在抽贷中倒下，后者就有更多的余裕在打点细软后选择跑路。
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