// 2020 //
2020年必将载入史册,一场疫情,让我看到了一个大国强大的执行力。
6月23日上午,我国在西昌卫星发射中心成功将北斗三号最后一颗全球组网卫星送入太空,也许没有1993年的奇耻大辱,我们国家也不会在1994年立北斗的项,在2020年也不会完成这样的一个历史使命。
如果把每一个国家看做一个个人,看做一个个家庭,那我们又能从中总结出点什么呢?
每个人和每个家庭的建设基础不同,不同的财务状况,不同的健康管理,不同的人际关系。
而以上三点,在今年的疫情之下,我家也做了多次深入的交流。在此将这三点的实践心得进行一次梳理,算是一个阶段性的总结,有了总结有了规划,再加上有效的行动,相信目标终将达成。
财
务
管理财务绝不是听了几堂理财课然后去定投一只基金那么简单。我们最先要做的其实是家庭财务诊断。
关于财务诊断,简单来说,就是要收集和理清楚家庭的收入、支出、资产、负债等状况。
其中支出情况是最复杂和最难梳理的部分,而常用的手段就是记账,看看钱到底花到哪里去了。
只有通过记账,清楚家庭收支情况后,才能更有针对性的控制财务、更好地支持未来的家庭财务决策,做到心中有数。
在给客户做保障规划的过程中,我曾借助工具帮助过不少家庭做过财务诊断,我将这些数据进行重新的整理并求解平均值,而计算出的结果真的是让人不寒而栗,财务健康的家庭少之又少。
下面就让我们一起来看看财务诊断的维度和数据:
现金储备充足度
现金储备充足度=家庭的现金类资产/家庭每月总开支
计算结果如下:
现金储备充足度一般都建议是在3到6之间,算出来的0.8完全达不到健康指标,那么就建议我们的家庭要考虑减少非必要支出,开始做一些储蓄了。
二是固定资产占总资产比例
固定资产占总资产比例=固定资产/(固定资产+流动资产)
计算结果如下:
在中国,房奴到处都是,房子占整个家庭资产八成以上的情况简直太常见了。
首先我们说一下为什么固定资产占比太高不好。因为固定资产不能短时间内变现,为了救急的变现一般会导致资产变现收益不如市场平均水平。
一般建议是不要高于60%,当然这个比例在很多家庭当下都无法实现,应该作为家庭的长期调控目标。
流动负债比例
流动负债比例=流动资产/家庭一年要付的贷款总额
计算结果如下:
比如你自己算出的数字是1,这个结果的意思是,万一家庭出现突发事件导致收入中断,家庭的流动资产只能够支付1年的负债。
超过了1年,如果没有其他措施(比如保险),可能就要依靠变卖家里的其他资产来度日了。
健康的流动负债比例建议保持在3以上,同样的,这个指标也不是越高越好。
这样的财务诊断,我家在去年也做过,我们准备以后每年至少做一次,相当于给家庭的财务做一个年度体检。
我家去年的计算结果,虽然没有以上数据那么夸张。但距离健康还有不短的一段路程要走。
做完了体检,我们还应该对家庭的财务目标进行梳理和确认。
每个家庭的财务目标都是不一样的。
例如有的家庭的养老规划是在未来入住高端的养老社区,有些家庭的养老规划则是回农村养老,在不同的目标下,对我们家庭的财务要求也是不同的。
但无论怎样,我们的财务目标主要也是围绕医疗、教育、住房、养老等方面来进行规划。
例如我家,我家两个孩子,即使以后仅仅是在国内完成高等教育,我们也至少需要两百多万的教育金支出。这个已经是非常保守的估计了,因为我们内心里还有培养孩子兴趣爱好及多去外面见见世面的期许。
所以对于教育金,也是每一个家庭的刚需,需要提前的规划,而提前规划的作用就是,不盲目乐观,并帮助我们梳理行之有效的行动计划。
财务管理是一个系统工程,涉及到开源节流风控投资的方方面面,但我和斌哥都认为以下非常重要的三方面是我们家可以立马行动起来部分。
1.强制储蓄
每一个月工资的一部分拿出来做强制储蓄,有一句话是这样说的:“不要把花剩下的存起来,而是先存起来,然后剩下的拿来花”。
“开源”是需要天赋、努力和运气的,在没找到“开源”之前,“节流”永远是最靠谱,也是最能自我控制的手段。
2.建立家庭应急金账户
这其实就是我们常说的现金流,这个账户里面,至少储备家庭3-6个月的家庭每月总开支。
3.风险管理
风险,在平常中往往被人忽视。但是家庭财务管理和项目管理的方法和核心其实是一样的,那就是:目标管理与风险管理相结合。
也就是说财务目标确认的同时,也要非常关注相应的风险,并有一些相应的应对措施。是否能管理好风险,直接影响到目标能否达成。
那么,医疗、教育、住房、养老——他们背后的风险是什么呢?
如果已经做过我前面所说的三个维度的财务诊断,其实我们也就已经知道我们面临的最直接最显而易见的风险是什么。
事实上,这三个指标暴露出来的已知风险要解决也非常简单,那就是老生常谈的“开源”和“节流“。
但是我们可能会面临的问题还不止这些数据计算显示出的财务风险。生活中还有其他很多很多的未知风险,这些活生生的例子可以说是随处可见。关于意外,也可能关乎疾病。
我们确实应该认识到,保险这种特殊的金融产品,是能够避免家庭财务瞬间坍塌的关键工具。
关
系
人际关系其实是一个非常影响个人幸福感的维度。
而这些所有的关系中,我认为处理好自己和自己的关系最为重要。
认识自己已是一个老得不能再老的话题,但是又有多少人真的做到了呢?
扪心自问,我自己也没有完全的做到,但我在不断实践的路上,且已看到一点点光亮,继续向着目标前行,相信有一天定能柳暗花明。
认识自己、接纳自己、并与自己愉快的相处。
长大也许就是意味着需要处理很多关系。
除了与自己的相处,那就是还有和爱人、家人、朋友、同事的相处。
我给自己总结主要有以下几点:
不苛求自己,允许自己的不完美;
接受我不会得到所有人喜欢的事实;
误会发生了,大度一点;
依照《人性的弱点》里的方法去思考和实践;
不断反思、总结并修正自己。
关于亲密关系,《亲密关系》这本书我觉得每一个已婚人士都该人手一本。
健
康
几乎每个人都知道健康很重要。
新冠病毒目前还没有疗效药物,所有的治疗是针对感染后引发的症状,这时考验的就是每个个体的自身免疫力。
健康饮食、充足睡眠、规律运动、心情愉快,这四条是提高免疫力的重要方法。
我最近一周事情比较多,几乎都是晚上1点左右才睡,其实这是需要去调整的,长期以往,身体固然吃不消。
在我家好的一点是,斌哥是一个特别喜爱运动的人,在他的带领下,我虽然懒,但也有了享受爆汗和全身舒展的渴望和行动力。
而家里的两个宝贝,运动也已被我们放在非常重要的位置,未来要做的就是一家人一起运动,从运动中收获快乐和健康。
更多地爱自己,更好地爱身体,养成一个健康的生活方式。
结
语
人生需要规划
目标需要排序
保障需要先行
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