前几天，小明为了重新装修下家里的老房子，从某家小额贷款公司贷了1年期10万元，免息但是收手续费，等额本息还款，1年总费率2.75%，每月手续费率不到0.23%，每月还款不到8565元。小明还和小智说这家公司好傻，相当于2.75%的年利率，这钱去买广发银行的理财产品岂非稳赚？（广发银行近期有推出131天5%预期年化收益率的理财哦！） 小智不禁微微一笑。俗话说“无利不起早”，这家公司年年赚得盆满钵满的，岂会真的傻？ 其实呀，对于等额本息还款方式的贷款，由于其贷款本金是随着时间推移减少的，所以其实际年化利率并非简单的以利息支付总额除以贷款本金计算的。 那么这笔贷款的实际年化利率应当如何计算呢？小智来教你两个方法！ 1 利用Excel的IRR（内部收益率）函数来计算 比如小明这笔贷款，本金是10万元，每月还款约8565元，需要持续还款12个月。 此时我们可以打开Excel，在第一列输入1至12的期数（如图黄色区域），在第二列分别输入贷款本金和每期的还款额（如图浅蓝色区域，记得还款额要用负数表达哦）。 而后在旁边的空白单元格使用IRR函数，输入“=IRR（按期数顺序选中本金和每期的还款额）*总期数”，就可以算出实际的年化利率了！ 如图，实际输入的函数公式即“=IRR（B2:B14）*12”，可以看到实际的年化收益率达到5.09%，远比2.75%要高！ 2 一个笨办法，但是操作起来比较简单 因为等额本息法多用于房贷，所以也可以用广发银行的贷款计算器来做简单测算哦！ a 同样是小明这笔贷款，我们打开广发银行官网的房贷计算器（http://www.cgbchina.com.cn/Channel/12122999）。 b 输入贷款总额10万元，选中贷款期限“1年（12期）”，然后贷款利率先填入1年期基准利率“4.35%”。 c 就可以看到右边等额本息的计算结果里面利息支付总额为2371.88元，这个利息支付总额还不如10万元乘以2.75%的结果2750元，说明小明这笔贷款实际年化利率还比4.35%要高！ 当然具体是多少就是要用笨办法提高输入的贷款利率来找到最接近利息支付总额2750元的结果啦！ 掌握了等额本息还款方式实际年化利率的计算方法，可以让大家更实际地根据自身财务状况明确真正的贷款需求哦！ 话说回来，小智之前提到的广发银行131天5%预期年化收益率的理财产品在这里，嘿嘿嘿！
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