每年为自己创建一笔“睡后收入”

11月份安比出行的同事全是深寿高手（4万人中的top100）。在大巴上大家偶尔也会探讨下业务，特别是又到了一年一度的开门红。其中一个姐姐讲的一个案例印象特别深刻。这位姐姐谈到她的一个客户，夫妻双方都在华为工作，目标是为儿子存够1个亿，经常开玩笑的说自己这辈子1个亿肯定是赚不了，但是努力让儿子成为亿万富翁。做法很简单，夫妻双方的终寿+儿子年金险，并且为了达到预期目标特地制定了一个excel表格，每年根据计划来配置年金险。

再说说我自己配置年金险的经历，目前共有3份年金险，分别是2010年、2016年、2019年购买的。2010购买的原因是为了买房按揭贷款利率下调，在此之前对这一类险种完全不Care，自身觉得是交智商税的产品。

由于本身喜欢研究金融产品，2010年购买后，就详细研究了下产品，也慢慢的体验到年金类产品的种种好处，比如：

强制储蓄：我经常会登录一账通去看看又产生了多少利息，比如2010年这一份，趸交5万，最近一年的利息是2809元，这部分利息又很快的开始利滚利，继续生息了。而其他的理财产品利息就不同了，通常都用来奖励自己了，经常到期拿到利息后犒劳下自己买个包包、多吃几顿好的.....2015年购买的尊宏人生也已经缴清开始定期返还和生息，随着时间的增加，每年产生的被动收入越来越多，带给自己的安全感也越来越强。

随时贷款：以往银行账户里面总会放点资金用来做我的应急金，自从有了年金险账户，银行的应急金越来越少了，但这些年我的资金的灵活性一点都没受影响，比如2013年弟弟买房需要支援时，我就从我的保险账户里面贷款了10万，临时借给弟弟周转，利息也不高年化5%，每个月弟弟会把利息打到我的银行账户。今年姥姥生病进ICU时，又动用了一次贷款功能，给妈妈准备了一笔资金用于给姥姥看病和期间花费。

也因此越来越喜欢年金险，每年都会为自己储蓄一笔，其实也就就两点：

1、短期来看是为增加一份“睡后收入”，对抗中年危机，改善收入结构。

知乎上一个高赞回复一直深入我心，一个人在知乎上说：“在上海，月入三万，可依然很焦虑”。

网友答复：那是因此你的收入姿势不正确，如果三万的构成是一万工资，加4套房的租金两万，绝对不会焦虑。

以我的收入在深圳拥有4套房那是不可能滴，但是我可以通过购买年金险来为自己带来类租金收入，每年投入本金+时间，每年会收到越来越多的租金，比如现在每年理财的返还+利息就相当于一个小单间的租金收入了。

2、长期来看是构建与自己生命等长的养老金，做个有钱的小老太。

人口老龄化，年轻人生育断崖式下滑，导致人口结构发生巨大变化，未来的我们单靠社保养老，恐怕吃饱饭还行，但如果想要更加高品质的养老生活，特别是在后养老时代，也许已经老糊涂了，根本无法打理自己的其他资产，这个时候一份与自己生命绑定，活多久拿多久的养老金，可以帮我们解决很多问题，轻松过上有钱有尊严的老年生活。

为什么要调整收入结构

对我们大部分普通人来讲，主要有两种资本：

（1）钱

（2）人力资本

其中钱可以生钱，创造“睡后收入”；

而靠人力资本赚钱，多干多赚，不干不赚。

人力资本本身相对稳定，我们大概在25岁左右开始创造收入，随着能力提升，工资收入也在不断的提升，除了日常支出外，慢慢的开始有了资金的积累，工资收入通常在40~45岁达到顶峰，然后开始慢慢下降，到60岁左右就嘎然而止，收入中断，退休了.............

随着年龄的增长,手头的钱可能越来越多，这个时候就需要慢慢的去构建自己的“睡后收入”，调整自己的收入结构，弥补人力资本下降或中断的时候的收入损失。“睡后收入”越早开始，收入结构就会越健康，“睡后收入”越高，越可以对抗中年危机。

因此为了对抗一定会到来的中年危机和焦虑，越早开始准备“睡后收入”，对收入结构的改善越明显，并且睡后收入不会随着人力资本的下降/中断而中止，而是与自己的生命等长，甚至越老越有钱，实现一生平稳有钱。

为什么要买年金险

从业4年，前两年我的认知中基础保障属于刚需，有以小博大的作用存在，是转移家庭不可控的财务风险的必备工具。但是随着年龄的增长，以及身边发生的种种案例，慢慢的发现保障类保险可以解决一段时间的收入损失问题，但是却没有办法彻底解决长期的收入损失。而年金险不仅具有保险特有的功用，还可以解决长期收入问题，抵抗人性的弱点，也是人生标配之一，如果还没有配置只是年龄问题。

就像我身边一个妹子，被查出甲状腺肿瘤，在上手术台的那一刻想得最多的是如果没有从手术台上下来，自己的这一辈子特别亏，很多自己想做的事都没有做。也因为这个原因，动完手术后非常坚定的辞职回家，开始休养生息的生活。到现在为止已经4年没有上班，喜欢烘培，偶尔会做一些私房在朋友圈出售，但是一年下来收入也不过是原来的1/10。我们都知道重疾险主要的目的是解决未来3~5年的收入损失，可是这个妹子并没有再踏入职场的打算，那么未来20年的收入也就仅仅是偶尔私房的一点小收入。但是假如从30岁开始每年为自己强制储蓄一份年金险，那么每一年都会多一份确定的收入，真得有一天无法工作时，至少还有一份不需要打理的被动收入，因此说年金险+重疾险，才能真正解决收入损失，改善收入结构，破解中年危机的良方。

年金险如何买？

看公司、看形态。

先讲下目前市场上年金险的基本形态：

固定返还年金+万能险

话说现在整个经济/金融环境都很不乐观，明年多数专家预测GDP增速在5~6，这个大家肯定也感受到了，房市、股市、中美贸易战、P2P、资产新规......

在今年的高净值人群调查报告中，风险偏好明显与往年大有不同,对收益率预期越来越低，30%的高净值人均接受“高于储蓄收益即可”。