11月份安比出行的同事全是深寿高手(4万人中的top100)。在大巴上大家偶尔也会探讨下业务,特别是又到了一年一度的开门红。其中一个姐姐讲的一个案例印象特别深刻。这位姐姐谈到她的一个客户,夫妻双方都在华为工作,目标是为儿子存够1个亿,经常开玩笑的说自己这辈子1个亿肯定是赚不了,但是努力让儿子成为亿万富翁。做法很简单,夫妻双方的终寿+儿子年金险,并且为了达到预期目标特地制定了一个excel表格,每年根据计划来配置年金险。
再说说我自己配置年金险的经历,目前共有3份年金险,分别是2010年、2016年、2019年购买的。2010购买的原因是为了买房按揭贷款利率下调,在此之前对这一类险种完全不Care,自身觉得是交智商税的产品。
由于本身喜欢研究金融产品,2010年购买后,就详细研究了下产品,也慢慢的体验到年金类产品的种种好处,比如:
强制储蓄:我经常会登录一账通去看看又产生了多少利息,比如2010年这一份,趸交5万,最近一年的利息是2809元,这部分利息又很快的开始利滚利,继续生息了。而其他的理财产品利息就不同了,通常都用来奖励自己了,经常到期拿到利息后犒劳下自己买个包包、多吃几顿好的.....2015年购买的尊宏人生也已经缴清开始定期返还和生息,随着时间的增加,每年产生的被动收入越来越多,带给自己的安全感也越来越强。
随时贷款:以往银行账户里面总会放点资金用来做我的应急金,自从有了年金险账户,银行的应急金越来越少了,但这些年我的资金的灵活性一点都没受影响,比如2013年弟弟买房需要支援时,我就从我的保险账户里面贷款了10万,临时借给弟弟周转,利息也不高年化5%,每个月弟弟会把利息打到我的银行账户。今年姥姥生病进ICU时,又动用了一次贷款功能,给妈妈准备了一笔资金用于给姥姥看病和期间花费。
也因此越来越喜欢年金险,每年都会为自己储蓄一笔,其实也就就两点:
1、短期来看是为增加一份“睡后收入”,对抗中年危机,改善收入结构。
知乎上一个高赞回复一直深入我心,一个人在知乎上说:“在上海,月入三万,可依然很焦虑”。
网友答复:那是因此你的收入姿势不正确,如果三万的构成是一万工资,加4套房的租金两万,绝对不会焦虑。
以我的收入在深圳拥有4套房那是不可能滴,但是我可以通过购买年金险来为自己带来类租金收入,每年投入本金+时间,每年会收到越来越多的租金,比如现在每年理财的返还+利息就相当于一个小单间的租金收入了。
2、长期来看是构建与自己生命等长的养老金,做个有钱的小老太。
人口老龄化,年轻人生育断崖式下滑,导致人口结构发生巨大变化,未来的我们单靠社保养老,恐怕吃饱饭还行,但如果想要更加高品质的养老生活,特别是在后养老时代,也许已经老糊涂了,根本无法打理自己的其他资产,这个时候一份与自己生命绑定,活多久拿多久的养老金,可以帮我们解决很多问题,轻松过上有钱有尊严的老年生活。
对我们大部分普通人来讲,主要有两种资本:
(1)钱
(2)人力资本
其中钱可以生钱,创造“睡后收入”;
而靠人力资本赚钱,多干多赚,不干不赚。
人力资本本身相对稳定,我们大概在25岁左右开始创造收入,随着能力提升,工资收入也在不断的提升,除了日常支出外,慢慢的开始有了资金的积累,工资收入通常在40~45岁达到顶峰,然后开始慢慢下降,到60岁左右就嘎然而止,收入中断,退休了.............
随着年龄的增长,手头的钱可能越来越多,这个时候就需要慢慢的去构建自己的“睡后收入”,调整自己的收入结构,弥补人力资本下降或中断的时候的收入损失。“睡后收入”越早开始,收入结构就会越健康,“睡后收入”越高,越可以对抗中年危机。
因此为了对抗一定会到来的中年危机和焦虑,越早开始准备“睡后收入”,对收入结构的改善越明显,并且睡后收入不会随着人力资本的下降/中断而中止,而是与自己的生命等长,甚至越老越有钱,实现一生平稳有钱。
从业4年,前两年我的认知中基础保障属于刚需,有以小博大的作用存在,是转移家庭不可控的财务风险的必备工具。但是随着年龄的增长,以及身边发生的种种案例,慢慢的发现保障类保险可以解决一段时间的收入损失问题,但是却没有办法彻底解决长期的收入损失。而年金险不仅具有保险特有的功用,还可以解决长期收入问题,抵抗人性的弱点,也是人生标配之一,如果还没有配置只是年龄问题。
就像我身边一个妹子,被查出甲状腺肿瘤,在上手术台的那一刻想得最多的是如果没有从手术台上下来,自己的这一辈子特别亏,很多自己想做的事都没有做。也因为这个原因,动完手术后非常坚定的辞职回家,开始休养生息的生活。到现在为止已经4年没有上班,喜欢烘培,偶尔会做一些私房在朋友圈出售,但是一年下来收入也不过是原来的1/10。我们都知道重疾险主要的目的是解决未来3~5年的收入损失,可是这个妹子并没有再踏入职场的打算,那么未来20年的收入也就仅仅是偶尔私房的一点小收入。但是假如从30岁开始每年为自己强制储蓄一份年金险,那么每一年都会多一份确定的收入,真得有一天无法工作时,至少还有一份不需要打理的被动收入,因此说年金险+重疾险,才能真正解决收入损失,改善收入结构,破解中年危机的良方。
看公司、看形态。
先讲下目前市场上年金险的基本形态:
固定返还年金+万能险
话说现在整个经济/金融环境都很不乐观,明年多数专家预测GDP增速在5~6,这个大家肯定也感受到了,房市、股市、中美贸易战、P2P、资产新规......
在今年的高净值人群调查报告中,风险偏好明显与往年大有不同,对收益率预期越来越低,30%的高净值人均接受“高于储蓄收益即可”。
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