最近有几个同事都在问时间价值网的事，所以今天就用这篇文章简单科普一下，时间价值网是个啥。
1、时间价值网的本质
百度一下时间价值网，结果搜索页可以看到时间价值网对自己的介绍，“时间价值网是专业的网络借贷信息中介平台”。
这句话传达出两个信息，一，时间价值网是个中介平台，就像招聘中介，租房买房中介，婚恋中介，它本身是个平台，是个中介，干的是撮合的活。
二，时间价值网，撮合的是啥呢？网络借贷。那么问题来了，网络借贷又是个什么鬼？
且看百度分解，网络借贷公司提供平台，资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络借贷公司收取中介服务费。
网络借贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
上面两句话，第一句好理解，第二句啥意思呢，简单比喻一下。
小红是海南人，妙龄少女，没有对象。小明是东北人，青葱少年，也没有对象。两个人天南海北，独守空闺，却不知道另一半的那个他/她在远方等候。
这个时候，一款叫做“咱们结婚吧”的APP横空出世，小明和小红都注册成为了VIP会员，在APP组织的联谊活动中相识，一见钟情，顺利结婚，皆大欢喜。
所以那句话就可以比喻为，网络婚介平台的优越性，是使传统媒婆难以覆盖的未婚男女双方在虚拟而又真实的世界里能充分享受恋爱的小幸福。传统媒婆只能覆盖十里八村，网络婚介可以全球通。
回到网贷上，你手里有笔闲钱，存银行吧那点利息又看不上，实在太低；余额宝吧，也挺鸡肋，食之无味，弃之可惜；买股票吧，不敢买；买基金吧，听说和股票差不多，不敢买。
与此同时，十万八千里之外，小八想买台iPhone X，又舍不得卖肾，就想着先借点钱，后边用工资分期慢慢还。但是，身边的朋友都不富裕，谁也没有闲钱。小明愿意出10%的利息也没有人借，银行呢又看不上小明这种低端客户，小明也不知道信用卡是个啥。
所以，有点闲钱的你，和，愿意出10%利息借钱的小八，这两种情况就存在了信息差。网络借贷平台的出现就填补了这种信息差，让身在东北的小八也可以借到海南小伙伴的钱。
以上，就是时间价值网的本质，这是投资时间价值网必须要了解的。
2、钱在哪？
聪明的你可能会想到，这万一我把钱给了网贷平台，平台满脑子坏水，转身就跑路了，这可咋整，我找谁哭去。
没错，这是一个确确实实存在的风险。
在网贷行业野蛮生长的早期，各种规章制度、法律法规尚不健全，整个行业鱼龙混杂，一些黑心平台打着高收益的幌子，吸引吃瓜群众往里投钱。利息很高，提现到账也很及时。大强觉得不错，就又往里投了一些。收益更多了，大强很开心。但是突然有一天，你再打开软件，发现软件没反应了，提现也提不了了，全部Bullshit了。平台卷款潜逃了。BOOM！
所以，平台管钱，这种模式不靠谱，说不定哪天平台就有可能人间蒸发了。
时间价值是什么情况呢？
银行存管是指用户资金和平台自有资金实行分账管理的一种模式。用户在银行开通电子存管账户，由银行根据用户发出的指令和合同约定，对账户内资金进行管理。银行存管实现了用户资金和平台资金的完全隔离，平台只能充当信息中介，无法挪动用户资金，从根源上避免了资金池的可能。 时间价值网：什么是银行存管
好了，我们用普通话翻译一下上边的方言。
有家叫江西银行的银行，简称小江；有个叫时间价值的网贷平台，简称小价。有个土豪闲钱多的她，简称钱大罐；有个工作稳定但是家无余粮的他，简称钱真紧。
然后，一段姻缘开始了。
首先，小江和小价达成合作。小价的用户都要在小江那里开通存管账户。
然后，钱大罐注册了小价，有了小江账户，10万块闲钱想借出去，赚点散碎银子花。
后边，钱真紧注册了小价，有了小江账户，手头紧想借10万块缓一缓燃眉之急。
然后，小价一看，哇塞，这俩人的需求真是完美匹配哈，不错不错。
紧接着，小价跟小江说，你从钱大罐的小江账户里调10万块，调到钱真紧的小江账户里去。
最后，钱大罐的10万块借了出去，开始收息。钱真紧借到了10万块，开始还钱。
这个过程中，小价不接触用户资金，只管发话，让小江来调动资金。
这就是所谓的银行存管，当然小江也不白干活，要收管理费的。
3、钱被拿去干啥了？
借贷市场按资金用途分为两种：一种是消费金融，资金主要用于消费；另一种是生产经营型金融，资金用于生产经营。在“实话时说”第13期中，我们创始人讲到：“我们根据自己的过去从业经验以及个人偏好，我们更喜欢生产型金融。因为后者把资金直接投入到生产经营领域，能够直接产生现金流。” 当然，这两者的区分也不一定是绝对的，消费金融也是国家鼓励的，这种选择只是我们的偏好。时间价值网的业务主要是做生产经营型金融，包括中小微企业和个体工商户。
2、时间价值网是如何选择业务方向的？
在服务中小微企业方面，我们能做得比传统金融机构更细致，我们都有相应的金融结构设计，不是简单粗暴的看主体信用和资产信用。我们通过做出一个业务信用，在各个业务环节增加把控力，把整个业务链条串起来，并把行业里的各个主体，各个交易环节加到整个资产构建里面。除了金融结构设计之外，我们还有一个强大的IT部门，除了帮借款人融资外，我们还提供更合理的结构设计、IT服务，这就是我们倡导的“SaaS+金融”，让借款人业务管理更方便，运用资金更高效。
3、时间价值网是如何做业务的？
时间价值网主要服务汽车金融、物流金融、供应链金融领域。
目前资产类型包括e车汇、e物流、e供应链。
e车汇主要为车商供应链金融、汽车消费金融、汽车后市场提供融资服务；
e物流通过搭建大物流体系，为物流行业提供全方位的金融服务；
e供应链是供应链信用借款，融资方为工控行业大型上市公司经销商或代理商。
4、时间价值网的业务类型
上面的内容是时间价值的业务类型，简单来讲就是借钱的人是做啥的，你的钱借出去用来干了啥。
这方面，APP里有简单介绍，时话实说板块也有公司创始人出境答疑。但说实话，从其中获得的消息只是大概的了解，要想真正了解时间价值的业务运作模式，还是要亲身实地去公司考察一番，否则只是就大面上的侃侃而谈，是没有说服力的。
所以，这一块，我个人没有太多见解。
不懂的不说。
4、风险来自哪里？
流动性风险简单来讲就是，当你需要用钱的时候，能不能即时到账。出借代表着持有债权，当你需要现金的时候就需要转让债权给别人，持有的债权完全转让给别人之后，你的钱才算全身而退，变成现金，这个过程叫变现。然后把现金转到银行卡，这个过程叫提现。
流动性风险目前更多来讲在变现环节，即能不能快速地将持有的债权转让出去。时间价值的提现速度很快，基本是秒到账。
举个我的实际经历。在其他APP上我投资过一个1个月定期的产品，产品到期之后开始转让债权，但就是这个过程，转让了将近2个月，我的那笔钱也就在里面继续锁定了2个月。过程中会显示一个转让进度，从0%到100%，才算转让成功。
打个比方，投了1000块，这1000块被分散投资到10个借款项目上，那么你就拥有10个债权。当你想把这1000块变现的时候，这10个债权要全部转让给别人，你的1000块才算解脱了。
目前来看。时间价值的变现还是很快的，这是表层的用户体验。背后有一套债权转让服务系统在撮合，但实际具体怎么操作的，不清楚。
本金风险简单来讲就是，借出去的钱能不能完完整整回来。比方，债务人跑路了，破产了，倒闭了，意外事故等，这些都会导致本金损失，全部损失或部分损失。
本金风险可以通过小额分散来规避，即鸡蛋分散放到几个篮子里。
另外，平台的风控系统也很重要，如下是时间价值额风控系统，但说实话，这是啥，不懂。金融行业你懂的，随便整个专业名词就能把人绕晕，还让你觉得特别高大上。
5、然后呢
通过上面的4部分，可以得出结论吗，可以投？不可以投？我认为得不出。一是因为好多事情不太清楚，简单下结论能不能投是有失偏颇的。二是即使亲身实地走访公司，了解公司的运作模式，仍然不能够说可以完全规避风险。
举个例子，我关注的一个公众号作者，理财领域的一个大V。她亲自去一家网贷公司走访，一番了解过后觉得不错，便在里面放了几十万。后边也有跟进公司的动态，但在前不久，这家公司暴雷了，几十万投资者，百亿大平台，轰然倒塌。
这让我想到，即便是将公司运作模式研究得再透彻，还是可能会有黑天鹅的存在。
我个人觉得一家网贷公司最大的风险在于人的道德风险。业务模式，风险控制，这些东西可能吃瓜群众看不懂，但总会有专业人士可以看得懂，清楚其中的风险所在。
但公司高层的那些人要是思想坏了，想偷偷摸摸干点啥事，这种风险是看不出来的。这也是为什么我认为最大的风险来自于公司管理者的道德风险。
结合时间价值的汇川入股一事，才做出可以投的结论。说白了就是，时间价值有汇川背书，汇川还是信得过的。但是这并不意味着风险就不存在了，至于时间价值这家公司到底怎么样，管理者怎么样，我们还是一无所知。
所以，投资时间价值，可以。但要有比例限制，不要将所有的闲钱全部放进去，20%以内。风险承受能力高的，30%。
以上个人见解，抄送各位参考。
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