圈友求助
手里的闲钱存定期怕有急用取不出来，存活期又嫌利息低，而银行的各项短期理财又害怕有风险，怎么办？
这不，我们的圈友“周茉”就给我们发来了求助：我去银行存钱，银行推荐了一款门槛低、低风险、收益高还能随时取出来的产品，说是一种创新型的存款，可我有点怀疑，低风险高收益还能随时取，这怎么可能同时实现呢？
吴江
国际金融理财师
创新型存款是存款的一种，受《存款保险条例》保障，但不同银行有着不同的创新方式。
其实创新型存款从其创新性上来说主要分为两大类，第一类创新是指它存款利息的创新，就是我们普通常见的智能存款是常见在各家商业银行当中；第二种创新是指其存款的，从这个方式进行创新。
首先前者的智能存款是一种支取灵活的定期存款的方式，它兼具了活期的灵活性同时兼具了定期存款的收益，应该说我们的储户的方式还是按照提前支取，靠档计息来进行核算的，这样做的方式会减少储户在提前支取时活期存款的损失。
在商业银行中，常见的创新型存款是靠档计息的创新方式，根据您存入的时间，利率也有所上浮。以您存入银行超过3个月不到6个月来计算，在保障您能随时取钱的基础上，按三个月整存整取的利率来计算利息。小圈简单算了一笔账，以某国有银行为例，活期利率为0.3%，三个月整存整取的利率为1.35%，如果您1万元存入三个月后取走，按照活期存款的利率，您的利息是7.3元，如果您开通了智能存款，存满三个月按三个月定期利率来计算的话，您的利息为33.2元。
我在手机上看到的一个存款，说是三年整存整取的定期，但还能随时取出来，利息比活期高很多，这个存款会不会有风险？
柴宝宝
它的特色和核心是其基础的资产一般是三年或五年期的定期存款，将资产转让给第三方的金融机构，从而实现一个高流动性和高收益的一个资产的表象。
也就是说，您是将存款存为三年定期，当您需要取钱时，是由第三方金融机构来承接，但值得注意的是，您在提取存款时，利率受政策、市场环境变化等影响会存在波动。
这种收益权转让的创新型存款，其风险在于转让第三方的接受程度，如果第三方金融机构不再接受这种创新型存款，就可能会出现所谓的账面风险。
注意：收益权转让的创新方式虽然利率可能会高，但收益会受外部因素影响。所以相较之下在创新型的存款中，商业银行推出的“靠档计息”类产品更为保险。
我们在购买创新型存款时应该注意什么呢？
高脚杯
我觉得首先应该注意购买智能存款的起投金额；
第二个需要关注的是你在这个账户上所保留的活期余额，因为一般商业银行的智能存款都会高于一定的活期余额之上，自动转存为我们的智能存款账户当中；
如果之前签约过智能存款账户，那么第三点需要关注的就是各家商业银行智能存款账户的最长持有时间，比如说两年期或三年期的一个智能存款账户，因为到期它会自动滚存到你的活期账户上。
以某商业银行的创新型存款为例，您的活期账户里要留存1000元，超过1000元的部分会自动转存到创新型存款账户，然后根据时间计算利息。当您活期余额为0时，刷卡或手机转账可直接在创新型账户中扣除。如果您的创新型账户内有5000元，三个月后，您需要取出500元，那么这500元按照三个月整存整取的利率计算利息，剩下的4500元按您实际取出的时间靠档计息，当存款到达最高期限时，会自动转存到您的活期账户。
联系客服
