最近天灾很多，无论是台风还是地震，造成的后果都非常严重。
大家除了担心自己的安危，最愁的，当属那些跑不了的资产了：
如果我的房子、车子被淹了怎么办？
毁坏损失的物品能获得赔偿吗，还是损失自己担着？
……
诸如此类的问题，数不胜数。
尤其是在中图网仓库被淹，损失高达七八成，但发现没有保险只能损失自担的时候，更是有不少人来我这里咨询：
如果真的遇到这种无法避免的天灾，哪些保险派得上用场？
不说全赔，哪怕能降低点损失总归也是好的。
大家的心情我也能理解，毕竟天灾真的很难躲避；
尤其是像房子车子这种资产，一旦遭到破坏就会损失惨重。
作为保险博主，我只能在保险配置方面给大家几点建议，告诉大家面对不同情况下，保险能不能起到作用。
情景一：
台风天或台风次生灾害（城市内涝），车子、房子受损保险能赔吗？
车子房子受损主要涉及到的是车损险和家财险，这两种产品针对台风、洪涝是没有做除外责任的，
具体到两种产品赔偿的话，我们详细讲下。
a）车损险
一般面对台风，最容易遭殃的无疑是停在室外的车子。
不管是暴雨导致积水，把车子淹掉，还是大风导致高处物品掉落直接砸毁；
车子面临的风险都是非常大的。
首先，在这种情况下，只有交强险是拿不到赔付的，必须要有商业保险。
其次，2020年9月19日中国推行车险综合改革之前，除了购买车损险外，还必须购买发动机涉水险，水淹车才能进行赔付；
改革后，已经把涉水险纳入了车损险范畴，因此只要购买了车损险，遇到车被水淹的情况，都可以获得赔付。
但要注意的一点是，无论是在行驶途中熄火，还是在雨水褪去后，千万不要点火或二次点火，而是应该立刻同时给保险公司和4S店打电话定损。
强行二次点火，直接造成积水进入气缸导致引擎报废，这种情况属于人力可以避免的，保险公司免责。
千万别这么傻。
b）家财险
伴随台风而来的狂风、暴雨，很容易导致门窗受损，继而导致房屋受损、影响室内其他财产；
同时，台风引发的次生洪涝灾害也会祸及地势较低的房屋；
严重的会导致一些人流离失所，无家可归，轻点的也会导致家电家具损坏。
都是巨大的经济损失。
如果你家有家财险，会很大程度得挽回损失。
家财险，保的是房屋及财产安全。
只要是是符合条件的，像台风引起的洪涝、积水灾害，家财受到损失的，都可以理赔。
具体的责任包括：
房屋主体，比如房子被冲毁了；
室内附属设备，包括水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等；
室内装潢，包括墙面、地板以及门窗、隔断等；
室内财产，像电脑、电视、冰箱、洗衣机、手机、家具；
……
等等，这些都可以保。
但是在室内财产的保障上，有两项要除外：
一是无法评估具体价值的，比如古董字画、金银珠宝等。
二是过于细碎的，比如茶米油盐酱醋、沐浴露洗发水等。
除此以外，家财险在台风、暴雨这方面的赔付会存在地区限制，像是沿海的几个省，在责任上就会有特殊说明，这点需要额外注意。
有家财险的，灾害过后即使联系保险公司定损。
想防患于未然的，也可以考虑下，非常便宜，几十块，几百块，就有几百万的保额，
万一出现这样悲惨的天灾，也许不能给我们心理上带来多大安慰，但至少能弥补我们经济上的损失。
情景二：
城市洪涝，厂房、仓库被淹，货物损失能赔吗？
很多小企业主遇到这种这种情况，会担心自家仓库被淹。
这种一般涉及到的是企财险，根据被保资产的不同，所需要的保费也有区别。
比如2018年江西某新能源股份有限公司生产车间制绒工艺设备底部突然起火，波及厂房及其内部的机器，损失严重；
太平财险于2018年承保该企业财产一切险业务，最终在2020年12月完成3.4亿元的理赔。
但也要看情况，
像是近期涿州被淹了的中图网的仓库，其实里面的图书想要上保险并不简单。
因为图书本身就是典型的高风险货物，易燃、易潮、易蛀，
很多保司本就不愿意承保，更何况大部分的仓库其实也达不到核保标准。
几项综合下来，保司方觉得风险过大，投保公司又觉得保费太高，所以真要碰上天灾，真的得看运气。
其他类型的仓储物品也是一样的，投保了自然好，能挽回部分损失，没投保的话只能损失自担了。
情景三：
快递因为暴雨、洪涝等次生灾害损毁、遗失，能赔偿吗？
不一定能赔。
快递的赔偿其实牵扯不到保司，绝大多数是快递公司的内部业务；
赔偿的具体数额，主要是结合实际损坏情况以及快递公司的政策，我们这里主要说下六大快递公司的赔偿制度。
中国邮政表示：在邮政造成邮件受损的前提下，如果邮件没有保价，邮件实际丢失或全部损坏按照商品价值金额赔偿；
如果是部分损失或者是短少，按照实际损失价值给予赔偿，但最高赔偿不超过所付资费的6倍，同时退还所付邮资。
顺丰的保价快递保丢又保损，同时对未保价的快递会结合运费的比例进行赔付，不过还是建议大家对贵重物品进行保价。
而其他四家达通系的快递公司，大概率对保价物品保丢不保损：
同时根据《邮政法》的快递暂行条例、和《民法典》来看，未保价快递在面对不可抗力的情况时，其实是有可能会产生纠纷的，所以大家对贵重物品最好进行保价，避免后续扯皮。
天灾不可避免，只希望各大快递公司在相应事件的处理方式上，能多考虑用户；
另外，也希望快递公司能积极联系保司开发相关的产品，带来更多保障。
情景四：
台风暴雨，导致受伤、身故，保险能赔吗？
一般能赔。
人身险一般没有针对天灾的免责，
也就是说，如果因为天灾导致了对应的情况，基本都是能拿到赔付的。
像是重疾险因天灾导致了合同约定的重疾/轻中症、医疗险因天灾导致了住院费用，或者寿险因天灾导致的死亡或全残。
都是可以赔的，这个不必担心。
但意外险需要额外关注下是否满足意外事件的几个要素：外来的、非本意的、突发的、非疾病的；
满足的话才能够获得赔付，像是暴雨后因自身疾病住院，比如心脏病，大概率是没法赔的。
情景五：
地震，房屋倒塌、车子损毁，这种情况能赔吗？
大部分不能赔。
房子、车子仍旧是涉及到车损险和家财险，我们先说这两类。
地震和台风不太一样，台风我们能观测到它的路径、大小，但地震往往没法观测，
一般有预警的时候，地震已经离我们不远了。
尤其是大地震后，除了房屋倒塌带来的影响，也非常容易导致滑坡、泥石流、火灾、海啸等等次生灾害。
面对台风、洪涝灾害，车子、房子面临的最大危险其实是被水淹，算是内伤。
而地震导致的往往是外伤，比如地震导致地面塌陷，继而导致车子损毁严重，或者直接导致房子倒塌，整幢楼变成废墟；
由于地震往往波及的范围很大，所以大部分财险对于地震相关责任都是除外的。
虽然有例外情况，但仍旧是不赔付的情况居多。
只有少部分产品会对地震做附加责任，
但同样的，地震高发带也还是不保的，比如四川。
而像是车险，如果是地震直接造成的损伤，不赔，但如果是地震导致高空坠物砸毁车辆，倒是有商量的空间。
情景六：
如果因地震导致受伤、身故，保险能赔吗？
能赔。
人身险一般把人的生命和健康作为保险标的；
像是我们平时购买的重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险等等，基本上都没有把地震作为免责。
（ps：但部分比较坑的产品会把不可抗力造成的出险事故除外，所以这点一定要注意。）
大部分情况下，在地震中不论是身故还是受伤，只要符合理赔标准，都能够获得理赔。
另外，额外补充的几点情况
除了车子进水避免二次点火这类情况以外，还有两类产品可能大家也用得上。
1、农业险
在台风这类灾害中，农田同样是非常容易受损的一类财产，一旦被淹，农民兄弟们会受到巨大的损失。
由于历史问题，可以说以个体为单位的农业保险在国内的发展是相当失败。
在部分地区，农业保险的投保率甚至不足千分之一。
其价格高、赔款低、投保和理赔流程繁琐为人诟病。
但这两年，各地政府逐渐探索出农业巨灾保险的模式。
农户不承担或者少量承担保费，主要有当地省、市、县三级政府承担主要保费。
不管是种植（稻谷、蔬菜、水果等农作物）还是养殖（猪、羊、鸡、鸭等禽类）， 其实都是有相应的农业保险的。
政府会补贴大部分保费，农户交极小部分。
有些地区政府甚至是全部掏钱，农户配合好登记工作即可。
像是2022年，广东某村子里的705户农户，集体投保政策性水稻保险，扣除政府补贴的近6万保费，平均每户只需要自付21元左右的保费。
7月暴雨导致大部分农田受损，在报案勘察后，计算了受灾面积及减产比例，共获得32224元的赔偿。
所以，如果自己家或亲戚家还种粮食做养殖的，一定要买，一年没多少钱。
2、巨灾险
最后要说的是巨灾险。
这个险种可能大部分人都比较陌生，因为发展的年份确实较短。
巨灾险主要是为了应对可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，地震、飓风、海啸、洪水等等。
2006年，国务院提出建议国家财政支持的巨灾风险保险体系，使得巨灾险进入大众视野。
后续，各地政府相继因地制宜地和保险公司联合建立搭建了巨灾保险制度，将台风、洪水纳入巨灾保险保障范围内。
不过，实际上我国的巨灾保险赔付只占到巨灾引起的经济损失的10%左右，其实发展程度比较一般。
但像是地震这种严重灾害，不少财险是不保的，有巨灾险赔偿，能降低一点损失总是好的，
大家可以提前了解一下当地有关巨灾险的报案、理赔方式，总比灾难来临时束手就擒要好得多。
最后：
这几年自然灾害发生的非常频繁，希望大家都能尽量保护好自己；
像是沿海抗台城市、四川经常地震的区域，在家里储备足够的食物、医疗药品等等也算是未雨绸缪。
同时，也希望保司能勇敢一点，积极开发相关的产品，比如企财险等等，给大家带来更多保障。
天灾不可抵挡，但当他真正来临的时候，也希望我们能有足够的勇气和力量，去面对它、解决它带来的危机。
阿门。
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