上周小财女发了一篇文章，有提到保险，没想到留言的粉丝特别多，五花八门啥都有。看来大家和小财女一样，都想进一步了解保险，避免踩坑。
不过，在看留言的时候，我也发现一些朋友踩了坑。先给大家排出几个保险重雷区。
雷区一
买了分红型的保险，发现收益少，资金流动差
保险是保险，理财是理财。买保险的关键点在保障，每年投入一笔小钱，日后一旦出事，保险能帮上大忙。指望保险公司帮忙理财或当储蓄，还不如把钱给基金公司。都是代客户理财的行业，基金公司盈利远远没有办法和保险公司比，大家想想背后的原因。
雷区二
小孩保障齐全，大人却只买了个医疗险
这位粉丝给小孩买了医疗险+终身重疾险+意外险，算很高配置了。但自己和伴侣，却只买了个单位的补充医疗保险，年保费7500元，估计有一半花在孩子身上。
这是本末倒置的一个做法。
因为大人一旦在家庭责任期发生不幸，给整个家庭带来的经济危机，是远大于孩子遭遇不幸的。家庭保单中，大人应该是占大头的。先把大人保障全了，小孩和老人再根据剩余的钱准备。
而且选择的产品也不太充足，泰康的补充医疗保险，只能作为医保的补充，生大病了确实能报不少钱，缓解治疗压力。报销之前要掏的钱从哪儿来先不提，生病期间的非治疗费损失，比如护理费、误工费等是完全保障不到的。而且这都是一年期的，买一年管一年，今年给你买，明年不一定了。
成人的大病保障，要“医疗险+重疾险”组合着买才够。
雷区三
买了“全家桶式”的重疾险 /
图省事，觉得能一张保单解决所有问题最好
这位粉丝朋友，买的其实不是一份重疾险，而是一个“全家桶”套餐。看着什么都有，重疾、医疗、意外，但其实性价比非常低。
23岁买30万保30年的重疾保障，一年保费1、2千就够了。至于意外险，一年1、2百块就能买到同样的保障。送的那个医疗险，也是1、2百块钱就能买到的。满打满算，这份保障如果分开买，不到3千块就能搞定。
根据大家的留言，把几个大家最关心的问题做个解答。
问题一
保险各个险种的区别是什么？要怎么挑选？
商业保险分2类，保人身和财产，人身保险＞财产保险，因为生命最宝贵。人一生会遇到“重病、死亡、伤残和一般疾病”这4类人身风险。对应险种是重疾险、定期寿险、意外险、医疗险这“四大金刚”。
简单解释一下：
重疾险，确诊某些疾病，赔保险金：我们被保人初次确诊患有合同规定的疾病，保险公司就会立刻支付我们合同约定的保额，比如50万。可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。
寿险，保障期内去世或全残，赔保险金。定期寿险只保到一定岁数（比如60岁），保费便宜，保额高，适合普通人。终身寿险是任何时候去世都能赔付，但很贵，适合有钱人做资产传承用的。
意外险，因意外伤害事故死亡或残疾，按约定的比例赔保险金。
医疗险，报销部分医疗费：我们被保人因病或意外伤害产生的治疗费用，合同约定范围内的部分，可以报销。
这4个险种的区别，小财女整理了一个表格：
问题二
一家人或某个家庭成员的保险，怎么搭配？
不管是给一家人买，还是给自己买，给小孩买，给老人买，都可以用一个“四步投保法”——定、算、计、选。
四步投保法示意图
第一步，确定各个家庭成员的需求
重疾险、定期寿险、意外险、医疗险是保险的四大金刚。但不是每个人都需要买这几类保险的。
一发生就会“天塌下来”的风险，优先买保险转移。
本着“先生存，后生活”的原则，小财女整理了一张《家庭保障规划图》，大家可以参考：
总结下来，大多数人的保险基础配置＝重疾险+医疗险+意外险。如果是家庭支柱，一定买寿险。理财险的需求，是在完成以上配置之后再去考虑的。
第二步，算保额
算一下要需要多少保额，才能转移这个风险发生是带来的经济损失。比如，需要买多少保额的重疾险，才够治病。买多少寿险保额，才够还剩余房贷和供子女教育等等。
第三步，计保费
你能拿出多少钱，或者愿意花多少钱买保险。特别是对普通人来说，保险开支不应该影响到日常生活保障。
第四步，选产品
这一步最难，最纠结。很多人会看身边的朋友买啥，自己也跟着买。
但不同的人投保，好产品的标准是不一样的。
比如，身体好的人买重疾险，可以挑保费便宜，性价比高的。对身体有小毛病的人来说，好产品的标准不是便宜，是能带病投保的产品。
所以，在产品选择上，一定要选最适合自己的，而不是最便宜的，或者大家都买的。
问题三
消费型、返还型、分红型，究竟怎么选？
三者的区别，如下：
假设，1000元保额的重疾险，成本价是1元。消费型的会卖1元，保障期内生病发起理赔，保险公司赔钱。没有理赔，这1元就算是消费了，保险公司不会归还。
返还型的会卖3元，1元是成本，2元是储蓄投资。保障期内发生理赔，那就赔保额，如果没有生病理赔过，就去世了。也会返还保费或赔保额给家人。
分红型的保费是5元，1元的成本和4元用作投资。保证了产品能够有病赔钱，没病还钱，但分红多少钱是不保证的，可能比5元多，也可能比5元少，甚至是0元。
消费型的，杠杆最高、性价比高。适合预算不高的，或者不想在保险花太多钱的。
返还型的，买到了应有的保障，还能确保没获赔能返还保费或保额。适合预算较充足，自己又不善于投资的人。
分红型的，带点理财性质。因为不确保收益，很容易踩坑。适合很懂保险这一行，知道怎么确保自己受益最大化的人。
不过政策原因，大陆的重疾险是不能设计为分红型的。如果有人给你推荐一款重疾险，是保健康和分红双保障，要提高警惕，大概率是个坑。
问题四
有了社保、公司团险，可以不买商保了？
社保 PK 商保：
商保和社保其实不冲突，不管你买不买商保，社保是一定要上的，这是个国家福利。
但光有社保还不够。用过社保看病的=都知道，社保不是所有医药费都报销的，有自费项目、自费药、起付线和封顶线等限制。看大病肯定是不够用的。不然也就没那么多人，被逼上轻松筹。
公司团险 PK 商保：
一些朋友是在银行或外企工作的，公司会以员工福利的形式额外购买团险，是很好的福利，但也还不够。
首先是，保障额度太低，遇上事儿不够用。比如，很多公司的团险重疾才30w保额。重疾险要50w才算及格。
还有，离职或退休了，保障就没有了。这个是隐患。年纪大了，对保障的需求更大，但身体状况往往也会变差，可能就买不到保险。因为一时的侥幸心理，错过有好选择的时机。
问题五
香港保险和大陆保险的区别？
香港保险的优势在于，是美元保单，抗通胀强。如果出险，理赔款是美金，海外就医也更方便，免了兑换外汇的麻烦。更适合想配置海外资产、高净值的人群。
其次，香港保险卖的几乎是分红型终身寿险，或分红型的重疾险。由于政策的关系，内陆重疾险不能被设计为分红型，但香港可以。这个分红多少是不确定的，跟保险公司的投资成果挂钩。
同时，也要注意潜在的汇率风险和政策风险。
今天的答疑，只挑了一些高频的共性问题，做个简单解答，不能把大家关心的问题一次性说完。
至于究竟怎么挑产品，哪款产品好，产品之间要怎么组合，三两句话也说不清楚，后面会持续讲解。
大家对保险有别的需求，或者遇到的坑都可以留言告诉我们呀～～
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