保监会官网近日公布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（以下简称《方案》），明确从4月1日起，经营商业车险业务的财险公司可以根据《方案》要求，申报自主确定的商业车险条款及费率。除了保费下降、保险责任扩大两大改革亮点外，费率浮动方案对车主影响最大，低风险车主享受更低费率，而高风险车主将承担更高保费。记者了解到，尽管本市不在首批试点范围内，但不排除年内推行可能。
保监会官网近日公布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（下简称《方案》），包括黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆六个保监局所辖地区为改革试点地区。自2015年4月1日起，经营商业车险业务的财产保险公司可按照本《方案》要求，向中国保监会申报商业车险条款费率，并执行相关监管规定。
大连市保险行业协会财险部主任宫克大认为，《方案》中对车险改革动作很大，两大亮点在于，车主保费最低折扣从现有七折逐步放开，大多数车主保费有望下调；另外保险责任范围扩大，现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。
宫克大提醒，4月1日试点地区试行方案陆续推出，车主要关注并参考各公司的新版费率浮动方案。出险少的车主，次年保费或将享受到六折甚至五折的优惠；而出险频率过高的车主，其上浮费率幅度也将上涨，最高或将达到100%。在此情况下，当车主遇到小刮蹭、小事故等小额赔偿问题，建议选择自行解决，而不是报保险，以降低次年保费费率。
对于大连何时能出台的问题，业内人士认为，需要看首批试点地区执行情况，不排除年底前推广的可能。
亮点
优质客户保费会下降
现状：目前，商业车险费率厘定是以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度不高，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大，这也受到了广大车主的争议。
细则：方案明确建立商业车险新型条款评估和保护机制。财产保险公司负责自主确定商业车险条款，科学厘定商业车险费率。
解读：“车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，逐步扩大保险公司商业车险定价自主权；同时赋予保险消费者对保险产品的选择权，”保监会副主席周延礼近日在公开场合表示。
保险企业人士预计，费改后可能有40%-50%的优质客户保费会下降，而且幅度会很大。宫克大认为，随着试点地区具体费率浮动方案推出，对于一些出险较多的客户，保费会明显上升，最高可能出现上浮100%的情况。而出险较低的客户，则相应地享受到更低的下浮幅度。
消除“高保低赔” 按折旧后价格投保
现状：购置新车时花费30万，但使用多年后，折旧价值不过十几万元，但在每年投保车损险的时候，还是要按照新车购置价来投保车险。但是真正出现全损的情况（指车辆无法修复的情况），保险公司又按照旧车的几万元价格来赔，这就是社会上争议较多的所谓“高保低赔”问题。
细则：确定了保险金额和赔偿处理问题，明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
解读：新条款施行后，保险单限额内车主的实际损失是多少，保险公司就要赔多少，未来车损险每年将根据车辆的折旧来减少保费。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。车险人士举例说，投保时，购置价20万的车，但在二手车市价值10万元，那么投保参考车价就为10万，而非20万。
细节
新规：事故无责方，保险公司要先赔
现行规定
此前，保险公司商业车险中一般都有这样规定：保险人依据被保险机动车驾驶人在保险事故中所负的事故责任比例，承担相应赔偿责任，其中，保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任，这就是所谓的“按责赔偿、无责免赔”条款。该条款因系保险公司自我免责的霸王条款，在实践中广受质疑。
修改后
《条款》扩大了主险的保险责任，对于事故中的无责方，该车主所投保的保险公司，可以在保险金额内先行赔付被保险人，然后代位行使对第三方追索赔偿的权利。而消费者在出险后，也可以选择直接向自己的保险公司索赔。
新规：撞了自家人，保险公司也要赔
现行规定
倒车的时候一不小心撞了自家人，目前在第三者险条款中属于免责范围。
修改后
《条款》进一步明确了“第三者”的范围。对在司法审判实践中时常发生争议的第三者是否包括“投保人、保险人”问题，明确第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”，从而实质上将“投保人”纳入第三者范围。同时，进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。
此外，对现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减，将第三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，扩大了保险保障范围。
新规：保单允许“即时生效”
现行规定
购置新车的车主首次购买保险时，常被告知保单需要次日生效，建议隔日再来提车。
修改后
为避免上述尴尬，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择，允许有条件的保险公司自行设计投保单。
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