手机app里的保本理财产品

很多手机app都有类似的理财产品，比如灵活存取，半年派息，年化收益率4.2%，未到半年取出的话，就按照当日银行挂牌利率算。这样的产品写着满足存款保险条例，请问是真的如说的那样吗？正常短期银行存款利率没有那么高的。有点顾虑。

1、只要你看清楚了产品说明上面写着你买到的是一种“存款”产品，并且买入的金额小于50万元，那你就可以完全放心。

2、根据我国目前的存款保险制度的相关条款，如果这家银行倒闭了，存款保险基金管理机构会全额赔付你的存款低于50万元的部分，而且这个存款保险的保费是由银行来交的。

3、当然，如果你想买入100万，又想享受存款保险的话，买入由不同银行提供的存款产品，每家不超过50万即可。这样就可以跟存在四大国有银行同样安全，只是利息更高。

4、根据问题中“灵活存取，半年派息，年化收益率4.2%，未到半年取出的话，就按照当日银行挂牌利率算。”的相关描述，我判断你买到的应该是一款由小银行推出的创新型“储蓄存款产品”。

5、大银行的储蓄存款产品不可能有这么高的利率。小银行的存款利率可以比大银行更高的核心原因是小银行揽储困难，只能放弃部分银行利润来补贴储户。

6、只要是能够在主流互联网平台上买到的存款产品，你直接去小银行的实体柜台也是可以买到的。在产品说明里应该有这家银行的全称。

7、这种产品能够实现“灵活存取”的本质，是底层的存款产品支持“定期和活期的随时转换”。举个例子，当你的1万块钱刚刚抵达银行的时候一定是活期存款，这时由于你在互联网平台上面给出了“买入”这款产品的指令，银行就会自动把你这笔活期存款给转换为定期存款，享受4.2%的年化利率，但是一旦你“提前”支取了，整个持有期间的利率都会降低到活期存款的0.3%。比如180天的产品，你在持有179天的时候使用了“灵活取”的功能，那么银行就会自动把这笔定期存款给转换为活期存款还给你，本来明天就要给你的210块钱利息就变成了不到15块钱利息。

8、根据中国银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》，未来对所有理财产品都会采取“净值化管理”。在2020年年底之后，你应该再也看不到理财产品里包含“保本”两个字了。