20世纪30年代，自美国成立了国家社会安全管理局后，由国安局统一赋予与管理社会安全号。所有合法公民必须持有有效的社会安全号，此号码每个人一生一个，一个人一生的信用记录串在一起，包括银行账号、申报所得税号、信用卡号以及社会医疗保障号。
因为它的唯一性，一些大学便用此号码当作学籍号，许多公司也拿这个号码作为职工的档案号。没有社安号，你就只能是一个社会边缘人。只要把某个人的社安号输入全国联网的计算机，任何人均可查到这个人的所有资料，包括教育、工作、税务、保险、无犯罪记录等等。当然，查验这些记录都必须经过持卡人的授权。如果一个人有不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他求职、买保险、买房买车、开公司做生意，几乎无论做什么，无论他到哪一个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。曾有个常春藤学校毕业生，名校毕业却一直找不到工作，原来他刚到美国时，有过一次坐地铁企图逃票的记录，这次企图逃票被记入其个人信用记录中。
即以政府为主导的模式。政府设立一个专门机构作为个人信用体系的建立者、监督者和管理者，该部门负责登记整理、数据采集，掌控着消费者的个人信用记录，不参与商业活动。在必要的时候无偿向需要个人信用状况的授信机构提供所需信息。欧洲模式的好处是把个人信用体系直接纳入政府管辖范围之内，不会造成区域间的信用记录混乱，有较高的法律保障度。但需要较多的公务人员，需要国家财政支持，另外还可能出现寻租行为，滋生腐败等。
西方发达国家个人消费信贷占信贷比重的30%以上，而个人信用记录的有无和优劣是能否得到消费贷款和分期付款优惠的先决条件，堪称一个人在社会中安身立命的“通行证”。在美国，每个有经济活动的人都有一个社会保障号码和相应的账户，该账户记录个人金融交易情况。银行在接受客户贷款申请后通过统一联网的专用网络查询其信用情况，决定是否贷款，是否给予优惠，是否要密切关注其经济信用情况，乃至采取防范措施。此外，个人在进行申请工作、领取工资、租房、赋税等经济活动时都需出示和登记该号码以备接受资信调查。因而，许多人爱护自己的信誉胜于爱护生命。目前，中国与国外的私人间商业活动已经十分普遍，许多时候外商会因为对投资保障度质疑，从而影响到外资的利用，而有了个人信用号码后，双方将会打消顾虑，提高合作的效率与效益。
传统的个人信用评估，是对个人发展过程历史纪录的综合性评估。这种方法，看上去好像很全面、很科学，实际上对社会的危害性很大。传统的个人信用评估甚至将个人的交通违规及个人中学时代所犯的错误都纪录备案。如果一个人因为交通违规或中学时代的错误，影响了一个人人生的几十年，这必将导致个人心理的扭曲发展。实际上，一个人的人生观念是不断地在发生变化的。在没有约束的环境条件下，人们相对来说对信用不会特别重视；而在有约束的环境条件下，人们相对会较讲信用。这种约束包括文化约束、法律约束及社会环境。因此，随着社会的进步及信用体系的完善，人们会逐渐重信用、讲信用。
借钱还钱是天经地义的事情，但并不是每个人都可以在规定的时间内还钱的。例如，助学贷款，人们满怀信心从银行申请助学贷款，就是对未来有个美好的期望。但现实是残酷的，在供需双选的就业状况下，并不是每个受过高等教育的人都有就业的保证。即使就业，不同的人还要面临着不同的问题。如果一个人因为某一段时间没有按时偿还贷款，而被纪录在个人信用档案中，而几年以后此人又全部偿还了贷款。如果上述所有的个人不良信息都被纪录在档案中，当未来此人寻求合作伙伴时，若对方获悉此人曾经有过不遵守信用的事例，必将影响到双方合作。如此一来，可能将会对当事人产生巨大的影响，容易发生将人“一棒子打死”的事，而没有达到我们所设想的“治病救人”的目的。
建立个人信用评价体系方面，主要是在一定信用范围内建立个人信用奖惩机制。如将信用不良的个人进行舆论监控（媒体公布）或请专门机构追究责任，构成犯罪的，追究刑事责任；对信用良好的个人给予贷款激励，如增加可贷款额度、延长还贷期等。
这个法律、法规不应是一个笼统的框架，而应是相当全面、具体的。在中国，由于个人信用制度缺失，个人信息无法评估，导致各家银行的消费信贷踯躅不前，目前仍不足银行贷款总额的3％。个人信用制度的空白对消费者信贷业务的发展形成“瓶颈”制约。
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