关于基本医疗保险，你了解多少？

理解医疗保险原理也需要先了解几个相关概念：

（1）道德风险

在我们的基本医疗保险制度上，道德风险的具体体现是参保人投保后存在“反正有保险给报销”的心理，就不再去刻意节约或预防损失，甚至有意扩大消费，这些会造成风险发生概率和损失比制度最初预测增大，从而浪费社会成本。

（2）逆向选择

逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。表现在保险市场上是身体比较健康，平时不大患病的人，一般是不愿意到保险公司购买健康保险的；恰恰是那些身体不大健康，平时老爱生病的人，更愿意购买健康保险。由于保户的总体健康水平很低，保险公司赔给保户的钱，就会大大高于他们按照正常人平均得病率所收取的保费。这就出现了保险市场的逆向选择。

为了防范逆向选择，社会保险通常采取强制投保的措施，凡是建立劳动关系的用工单位和劳动者必须参加社会保险。

（3）起付线

起付线，也称免赔额，俗称“门槛费”，是医疗保险对参保人进行报销补偿的补偿费计算起点。起付线以下的医疗费用由参保人自付。实行这种办法可以减少处理大量的小额支付手续和管理成本，可以刺激参保人寻求更便宜的治疗方式，有利于控制参保人可能出现的浪费行为。

（4）封顶线

封顶线，是医疗保险赔付设立最高支付限额，超过这一限额的医疗费用由参保人自己负担。封顶线使得医疗保险承担有限责任，有利于防止个别人的畸高治疗费用挤占基金；并且有利于参保人控制医疗费用，避免过度消费。

（5）按比例共付

按比例共付，也叫共付保险，是要求参保人在由医疗保险基金支付其医疗费用的同时，本人也要支付一定比例的费用。据研究，人均医疗费用、医疗服务利用次数和开药量均随自付比例增加而下降，但从整体上看，并不影响参保险人的健康状况。由于并不是完全 100%报销，可以增强参保人的医疗服务费用意识，刺激病人寻求较便宜的医疗服务；但设计合理的支付比例同样可以起到减轻参保人负担的作用。