王先生感觉个人的工作前景不错，2007年收入预期在6万元左右。他本人的中期理财目标之一，是在5年内买套房子。房子基本要求是：价格为5300元/平方米左右，面积不超过100平方米。
理财分析
王先生虽然走出校门时间不长，但具有较强的理财意识，并且有购房等远期理财规划。
从理财目标和思路可以看出，王先生在打理家财上应当是一个井井有条的人。同时，感觉王先生非常勤奋，本身从事的是非常热门的外贸销售工作，毕业不久又谋到兼职的工作。虽然收入不是特别高，不考虑年终奖等因素，月收入约3000元，但他的支出非常少，每月只有400元，由此也可以看出，王先生在花销上也是精打细算的，这一点特别值得花钱大手大脚的年轻人学习。王先生现有积蓄只有1.5万元，但2007年的预期收入将有6万左右，所以他理财的主要内容是后续收入的打理以及尽早实现自己的购房梦想。
一、追求收益，科学打理后续收入
王先生如果要实现购房梦想，他可以从两方面来“开源”是增加工资性的收入，其次就是确保后续收入不断增值。根据王先生的自述，他本人年轻勤奋、承受风险能力强，建议他采用综合收益相对较高的“一二三四理财法”。
1．一成的后续收入进行银行储蓄。可以采取零存整取或每月存一张定期存单的“12张存单法”，并且要适当留一定的活期存款，放在两人的银行卡中作为日常之用。
2．二成的后续收入购买国债或人民币理财产品。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，分为凭证式和记账式两种。记账式国债的年收益多在4%左右，建议王先生适当购买记账式国债。另外，人民币理财的年收益为2.4%左右，高于同期银行储蓄，也值得王先生投资。
3．三成后续收入购买信托产品。去年以来，有越来越多的信托产品推出，这些信托产品的特点是比较规范、收益高，比如很多信托产品的年收益均在5%左右。因为，信托产品的购买起点较高，王先生可以采取合伙的方式购买，这种方式购买时集体购买。返还的时候，信托公司负责分别返还到每个投资者。同时，建议王先生应尽量购买城市建设、电力等行业的信托产品，以最大限度地规避信托产品兑付的风险。
4．四成的后续收入购买开放式基金。开放式基金的收益有时低于直接炒股，但由于基金是专业人士代为投资理财，其投资判断能力通常要远超过自己的操作能力，风险相对而言比较低。随着股市转暖，基金净值会稳步上扬，有些业绩好的开放式基金，年收益可望达到8%以上。因此，建议王先生可以采用申购的形式择优购买。
二、购房路宽，可以借助银行贷款
王先生的单位为他缴纳住房公积金，所以，购买住房的时候可以充分利用好这一资源，先自筹资金，不足部分可以办理住房组合贷款。这种贷款是公积金贷款＋商业贷款的组合方式，先确定公积金贷款的额度，公积金不足部分再办理商业贷款。公积金贷款利率相对低一些，选择这种组合模式会最大限度的减少贷款成本。另外，如果考虑资金有限、地段位置、升值潜力等因素，王先生也可以考虑购买二手房。
三、莫忘充电，提升综合素质
王先生从事外贸营销工作，外语、营销资质等个人竞争力将直接决定薪酬水平，所以，建议王先生采取自修、进修、参加讲座培训等形式，为自己“充电”，使自己的综合素质不断得到提升。这样，收入可能很快就会上升，关键是还能提高自己的综合素质，更好地适应日趋激烈的职场竞争。
社会新人理财投资的第一步脚步踏稳最重要。你所存的第一笔资金就像是一颗大树的种子，必须善加灌溉照顾，才能长成大树。社会新人因为还保有学生时喜欢尝试冒险、求新求变的精神，投资风格往往倾向积极。建议最好按部就班，从较稳健的标的开始，先建立起投资的信心。比如追求风险和稳定报酬融合的平衡型基金就可以是初次进入投资基金领域的社会新人很好的选择。
投资理财其实就是时间和复利累积的成果，只要拟定计划，彻底执行，不随市场波动而中止，社会新人很快就会存到人生中的第一笔财富。
定期定额投资基金是个不错的投资方式，藉由长时间、分散时点的强迫投资方式，一点一滴追求积累财富的机会。看似“傻瓜投资”的定期定额因为有“固定扣款机制”，往往具有在关键时刻发挥克服人性恐惧的功效，低位买进固定单位数、长期扣款不间断，不用费心选择进场时点。
选定了投资工具之后，最重要的就是要采取行动，这要有持久的耐心与毅力。缺乏耐心与毅力是不少人的通病，如果机会来临却失之交臂，岂不可惜。只有看准目标采取行动，并且按部就班彻底执行投资理财计划，定期检视与调整计划，不要一味追高杀低，不要梦想一蹴而就，才能让财富的种子慢慢长大，享受投资的丰厚回报。
12．女人的理财计划
女人理财现象：
现象一：干的好不如嫁的好
这是俺一个中学同学的至理名言，18岁把自己“情”定终身，22岁迫不及待大学毕业就把自己嫁掉，从此以后，穿衣打扮、美容、保持青春就是自己的生活最高目标。却在同时忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说：伸手要钱，矮人三分哪！长此以往，必然会受制于人，自己在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当不断为自己充电、掌握理财和生存技能，自尊自立，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。
现象二：财务求稳不看收益
受传统观念影响，大多数女人不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。在这种环境里，女人应该要及时更新观念，转变思路，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、外汇结构性理财、债券、黄金等等，最大限度地增加家庭的财富收益。
现象三：喜欢跟风造成理财损失
女人在理财和消费上喜欢跟风，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动，不比较个性差异。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情。
现象四：会员卡消费节省开支
女人对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定消费必须达到一定数额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；还有一些美容、减肥的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。
现象五：女人适合“内当家”
中国人的传统是“男主外，女主内”，也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。其实，从科学理财的角度来说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，两人的理财水平肯定会有所差异。所以，无论男女，无论收入高低，谁擅长理财，谁就应成为家庭的“内当家”。
不同阶段的女人如何理财
25岁以下：理才重于理财
这是一个理才重于理财的时期，很多年轻的女孩振振有词地说，钱是赚出来，不是省出来。对于理财，这个年龄段的女性要么毫无概念，要么有父母协助打点。指望她们看紧自己的钱包一般比较困难，但可以在花钱的方面多做提高，消费的时候尽可能理性。
单身女性：储备结婚基金
除非你打算单身，否则都免不了要准备一笔钱结婚基金。结婚基金属于短期需求，因此，定存、现金的比例必须在五成以上，以保持资金的稳定度。另外低于五成的资金，也应该把目标锁定在稳健型的投资工具上，例如每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品。
26岁到45岁间：转型家庭理财
这是一个理财最为复杂的时期，个人理财逐渐转变为家庭理财。一来工作上可能会有升迁或变动，使自己能有更好、更稳定的收入来源；二来面临结婚生子，子女抚养和教育费用逐渐增加；三来父母年事渐高，赡养老人的义务也逐渐提上日程。
初期需要建立家庭风险管理基金，并开始选择保险等未来保障型产品，还可适当地考虑一些收益较高的投资理财工具。从国外的情况看，一个人适当的保险金额，应该至少是每月总收入的72倍，也就是所谓“72原则”—保险提供的保障应该至少足够在没有工作的情况下支撑6年。
在后期需要逐步降低风险，增加流动性，因为随着结婚与子女的出生和成长，教育基金的需要量也会同步增长。因此，在孩子年龄还小的时候，考虑到教育基金的重要性，家庭的现金支出压力会增加，资金链会相对吃紧，加上买房的压力，抗风险能力会降低。这一时期不宜进行高风险投资，主要兼顾流动性与保障性。
45岁以后：做好退休保障
这一阶段主要是为自己退休后的生活进行准备的阶段。可根据家庭成员的状况分别安排资金，由于资金刚性支出压力较小，可相对灵活地进行安排，比如给自己或家庭成员再购买保险，资金充裕可考虑再买一套房等。但仍不宜进行自行炒股等高风险的投资，宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。因为年龄大之后，各种突发疾病等情况发生的情况会增加，需要留有现金以应付突发情况。
总的来说，不同的人和家庭在制定自身理财方案时会有较大的不同。但最为核心的对于自己的未来要有全盘考虑，这样才能做出最适合于自己的理财方案，展现家庭首席财务官的风采。
13．老年人理财的原则与做法
我国老龄化程度正在不断增加，为应对未来庞大的养老金支出，国家正不断推进养老金制度改革，国人传统的“养儿防老”的观念也逐渐向“社会养老”和“自主养老”的方向转变，这种转变使养老金规划变得越来越重要。
老年人退休之后，一般都会有一些存款或退休金养老。理财专业人士认为，老年人也要树立理财的新观念，不能仅仅将钱存在银行里使其处于“退休”状态，而要选择适合自己的“以钱生钱”的理财渠道。
老年人理财的原则：
一是安全的原则
老年朋友的积蓄是自己多年积攒的血汗钱，需要应付日常生活及生病住院等开支，是晚年生活的“保命钱”，因此，老年朋友理财原则首先应考虑安全。一般来讲，理财的规律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相对越小。当前适合广大居民的理财渠道有储蓄、国债、企业债券、股市、民间借贷等等，股市等投资方式虽然收益高，但相对风险也大，并且随着年龄的增长，老年人理财的思维和判断力必然下降，对股市跌宕起伏的心理承受能力也相对减弱。因此，老年人尽量不要参与炒股、炒汇等风险类投资。国债和储蓄是各种投资渠道中最稳妥的，不用操心费力便会有一笔稳妥的利息收入，比较适合求稳的老年朋友。
二是方便的原则
有位老年朋友因看到储蓄存款的存期越长利率越高，便把平时不用的钱全存成了三年和五年定期储蓄。前段时间，因老伴住院，手头没有现款，赶忙找出存折，但一看离到期日最近的也得一年多，最后经过一番衡量，为了避免利息损失，只好费尽周折，东借西凑总算凑足了住院款。从这一事例看，老年朋友因生病、住院等急需用钱的概率相对较高，这就要求老年朋友在存钱的时候应适当考虑支取的方便性。滚动储蓄法是适合老年朋友的理财方式之一，如果你手头有2000元积蓄属于短期用途或支取时间无法预期，这时可先存一个一年或二年定期，隔段时间再把手中积蓄的退休金或养老保险金存成一年或二年的定期存单，以此类推。这样一年后，每隔一、两个月就有一张存单到期，用钱很方便，不用可继续转存。
三是最大限度增值的原则
对老年朋友理财来说，收入已经是基本固定，在考虑安全和方便的前提下，应当最大限度地保证现有存款的保值和增值。一是要少存活期，多存中、短期相结合的定期，当前活期利率仅为年息0.72%，而三个月和半年的定期利率为分别为1.71%和1.89%，均大大高于活期利率，所以应尽量减少活期存款的比率；二是要注意及时转存定期，有的老年朋友图省事或因遗忘，常常使已到期的定期存款不能及时转存，造成了利息损失，因此要关注存款的到期日或到银行办理预约自动转存，以避免因不能及时转存造成的利息损失；三是可适当购买一些开放式基金，开放式基金具有“专家理财、收益高、风险小”的特点，随着我国证券和基金市场的不断规范，开放式基金必然会给投资者带来可观的分红收益。
四是适度消费的原则
有的老年人受传统生活习惯的影响，不舍得消费，只考虑如何为子女攒钱。俗话说，儿孙自有儿孙福。儿女过得好了，他不需要你的帮助；如果子女过得不好，给他一些资助也只能应付一时，管不了长远，弄不好还会培养子女好逸恶劳的不良习惯。因此，老年朋友要摈弃陈旧的消费观念，积极将积蓄用于改善生活、参加文体活动、身体保健和疾病治疗等用途，提高生活质量，保障身体健康，尽享幸福晚年。
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