2014-10-25
P2P观察系P2P网贷领域上线时间最早、关注人数最多、影响范围最广的第一权威资讯。为您的投资保驾护航，为您的平台提供全案营销策划。文中观点仅代表原作者观点，仅供参考。品牌合作请添加私人微信：p2p007
说到一个P2P平台，经常能看到目前存在的几种热门关键词：资金池、托管、存管？有不少人认为资金池不安全，托管安全？现在给大家揭秘一下关于这几个名词的含义以及常见的问题：
一、定义
资金池：或者叫网关充值通道（B2C充值通道），平台在第三方支付进行开户，用户将资金充值到平台的账户里面，平台拥有绝对自主管控资金的权利。
托管：或者叫子账户，平台在第三方支付开户，用户在对应平台户下面开设子账户，理论上平台不能动用子账户里面的资金。推行所谓的资金清结算分离。
存管：这种是采用所谓的资金池方式，为了规避目前法律风险进行定义的。一般是平台和银行或者第三方支付签订存管协议。平台和用户进行签订存管协议。
二、资金池和托管利弊
1、资金池：
（1）关于P2P资金池和目前金融行业的资金池不是一个概念，或者说定义是有点偏的。行业内一般叫网关支付。这种支付模式一般用于B2C商城。
（2）道德风险：比如早期平台优易贷，其刚开始本身业务是ok的，但是看到平台资金有那么多，不拿来用可惜，手痒动用了这笔钱，做期货去了。导致亏损，跑路。当然很多平台出现问题也是出于这个事情。
（3）政策风险：虽然目前没有具体的政策，ZF秉承有问题就追责的原则，有可能会被经侦等调查。如中宝投资。
（4）法律风险：由于其资金管理方式，容易给非法集资、吸储、资金错配等法律问题提供很多便利，所以会出现平台跑路、提现困难等问题。如2012年跑路的平台淘金贷。
（5）目前倒闭、跑路的平台均为采用这种方式。
2、托管：
（1）P2P平台若是想做集资等，可以通过发表假项目，照样可以进行操作。
（2）用户需要在第三方支付开户，有朋友说不想投资第三方托管的平台，原因是个人资料得留给第三方支付。
（3）政策这块还不明朗，等政策出来，具体谁托管，还不一定
（4）目前并没有真实托管，只是资金托过去了，谁去管？怎么管？这个是肯定没有的。
三、常见问题
1、资金池是危险的？托管是安全的？
大家都知道，行业内前大平台，包括人人、拍拍、有利、lufax等全部都是用所谓资金池这种模式。我们无法说明其是很危险的。
如果想做违法的事情，托管只需要多做一些操作，照样可以。所以，这个是有偏见的。
当然，托管模式中，第三方支付若能再加把风控，发现平台资金有异常，立刻核实等，可以降低一些风险。
2、行业规范会不会采用托管模式？
这个是必然的，金融行业中，第三方支付有央行做监管，不过应该不止以目前的方式进行托管。
四、期待未来行业发展
1、第三方支付有义务做好平台接入的审核风控工作。
平台跑路，第三方支付没有责任，导致第三方支付为了纯粹追究业绩，资金流量，无所顾忌，为P2P行业带来巨大的风险。不管是资金池还是托管。包括后续运营中做到发现异常及时处理。
2、信息披露：
很多平台总是会给自己披着一个华丽的外表，让投资者等无从了解平台真实情况。有完整的真实的信息披露，可以让行业走得更好。
3、监管方式需要制定和完善：
对于P2P，核心是借款业务，后面才是是投资者，而很多平台本末倒置了。只为纯粹如何吸引投资者，吸引一大批资金。
对于监管，需要做到，借款业务和资金流匹配，一一对应，并且真实有效。
网贷担保公司能信吗？
解释：目前在中国,担保公司可以分为两种,一种是融资性担保公司,另一种是非融资性担保公司.
融资性担保公司：是由地方政府的金融办审批成立的可以从事融资性相关的担保业务,俗称有牌照.成立融资性的门槛很高,比如注册资本至少得5000万以上,并且必须在短期内实缴.对股东的数量和实力都有严格的要求.具体可以参见《融资性担保公司管理暂行办法》.
非融资性担保公司：指凡是没有获得牌照的担保公司,比如有投资担保公司,信用担保公司等.这一类担保公司和普通公司一样是由工商局审批成立的,经营范围明确不能进行和融资性担保相关的业务.几乎没有什么成立门槛,注册资本10万也行,100万也行,甚至可以在几年,十几年内缴齐都可以.对股东的要求很低.很明显,融资性担保公司和非融资性担保公司的区别很大,担保能力也天壤地别.
网贷平台中担保公司担保有效吗？
互联网金融本质属于通过互联网融资,可以引入融资性担保公司.但只会限于融资性担保公司对具体的某个项目进行担保,不会,也不可能对网贷平台的安全性进行担保.因为他的经营范围中不允许这样.此外由于平台的成交额可能去到几千万,几个亿,甚至几十亿,如果融资性担保公司担保了平台本身，他要平台多少的担保费才能弥补可能存在的巨大风险。平台对于担保公司有什么好图的呢？为了担保费？再多的担保费都不够弥补风险，担保公司还不如自己开一个平台，目前很大担保公司都蠢蠢欲动了。或者这个平台是自己人，比如陆金所。那这样就失去了担保的意义，自己担保自己。因此我发现很多的平台所谓的和担保公司合作，其实大部分是投资担保公司。合作，这个词已经被国人滥用的登峰造极了。握了一个手，可以叫合作，吃了一餐饭可以叫合作。互相介绍项目，可以叫合作，互相交换链接，也可以叫合作。投资人不能只看到平台网站有个担保公司的名字就觉得靠谱了，你还要向平台要具体合作协议，看他们是如何合作的。看到了合作协议，还要看项目中有没有这个担保公司提供担保的保证协议。因为担保公司做担保都会为每一个融资项目签一个担保协议。如果都有，说明你投这个有担保公司担保的标是可靠的。当然你得要去查查这个担保公司的情况，是不是真的呀，是不是和平台是一家人呀等等。
平台搭上担保公司也好，还是宣传和某某合作也好，无非是要解决投资人的信任问题。我觉得要想根本上解决信任问题，还是应该做一些实事，而不是搞一些虚的东西。比如让自己的平台充分的暴露在阳光下，全力以赴在投资人的监督下运营。首先，平台应该把负责人以及运营团队的简历展现给大家，让投资者知道，他们的钱借给了借款人，是谁在为他们进行风险控制。其次平台应该展示借款的详细流程、以及收费情况，关键是还要公开借款人的所有资料。这样可以防止平台做假标、自融和圈钱。最后，平台应该公开平台运营的详细情况，比如待收金额、逾期金额以及催收情况。除了信息公开透明外，平台还可以开通视频、语音和文字的形式接受投资人的疑问和监督，还可以定期举行投资人线下的聚会，汇报和交流平台的经营情况。只有做这些实事，投资人才会相信，才有忠诚度，平台才能走的更远，也有利于行业的健康发展。
来源：和讯网
2014微信最火榜单(推荐)
关注方法：长按微信号复制→粘贴→搜索→关注
昵称
微信号
简介
金融观察
财经最前线
招财宝
理财与投资
众筹观察
互联网理财观察
p2p观察
jinrong009
caijing234
zhaocaibao888
licai234
zhongzhou007
licaiguancha
p2pguancha
金融
财经
理财
投资
众筹
理财
p2p
关注方法：长按微信号复制→粘贴→搜索→关注
本站仅提供存储服务，所有内容均由用户发布，如发现有害或侵权内容，请
点击举报。
