“你们有收益高点的理财产品吗？”
“你希望收益率多少算高？”
“当然是越高越好了！”
这样的对话经常在客户和理财顾问之间发生。许多人想当然地认为，投资理财的第一要务就是获取高收益。其实，最好的投资是职业规划，最好的储蓄是家庭和睦，最好的保险是身体健康。理财就是理生活，再好的理财产品也是为我们的生活服务的。
理财规划的核心是资产配置，要做到家庭财务稳健，需要合理规划家庭的资金和收入，这样一来，不管经历怎样的人生风险和经营风险，都能让家庭安稳度过。在此我为大家揭示家庭理财中的3个秘密。
Secret1：如何建立家庭理财中的四大账户
家庭理财中的四大账户
现金账户：（要花的钱）
杠杆账户：（放大的钱）
目标：维持基本生活费用
要点：6～12个月的生活支出、流动性
渠道：现金、储蓄、货币基金、日/周添利理财
目标：解决生命、健康、意外所带来的财务缺口
要点：急用现金、放大性资产、安全性
渠道：保险
风险账户：（生钱的钱）
储蓄账户：（保障的钱）
目标：实现购房、换车心愿、品质生活
要点：风险较高且需自负、收益性
渠道：股票、基金、投连保险、实业股权、房地产
目标：子女教育、养老金
要点：专款专用、保证收益、流动性
渠道：定期储蓄、债券、年金分红保、险、房地产
现金账户：维持基本生活费用的钱。根据家庭收支不同，现金账户所占家庭收入的比例也不同。
杠杆账户：以小博大、解决家庭急用的大额支出。保险是最为典型的杠杆账户，其中寿险的保额建议为年收入的10～15倍，医疗保险特别是重疾保险的保额建议为年收入的3～5倍。杠杆账户占家庭年收入的比重应为10%～20%。
储蓄账户：储备子女教育金和养老金以及购置自住房，其典型特征是专款专用，既要保证一定的收益，又要有较高的流动性。
风险账户：收益最高的账户，风险较高且需自负。风险账户占家庭年收入的比例通常建议为（80—年龄）%，具体所占比例需要根据自身家庭所处阶段和风险承受能力进行调整，以平衡储蓄和投资。
以笔者家庭为例，笔者与爱人年收入合计40万元左右，家庭每月支出7000元，根据四大账户分配如下。（1）现金账户：银行理财5万元，货币基金和活期存款2万元，信用卡每月可透支5000元。（2）杠杆账户：笔者的保险年支出2.2万元，包含寿险100万元、重疾保险60万元和意外保险80万元；爱人的保险年支出1.8万元，包含寿险100万元、重疾保险70万元和意外保险60万元，占家庭年收入10%。（3）储蓄账户：年金分红保险10万/年×3年=30万元，用于孩子教育金储备；年金分红保险3万/年×10年=30万元，为养老金做准备。年金整体年收益4%～5%，现金价值可贷款出60%约20万元参与信托，信托年化收益率为10%，储蓄账户总体年收益8%。（4）风险账户：股票20万元，基金10万元，私募股权基金50万元，预计整体年收益15%。风险账户80万元占总资产130万元的61%，属于稳健偏进取投资者。
Secret2：如何配置养老“金融房产”
当房产作为投资品时，和所有的投资品一样，可用3个因素来评判，即安全性、收益性和流动性。过去10多年，房产具有安全性和收益性是有目共睹的，房产也是中国人特别青睐的一种投资方式。但是，目前中国经济进入低增长阶段，房地产行业由黄金十年变为白银十年，再加上房产税呼之欲出，预期一旦改变，非优良地段房产的收益性也就大打折扣。
刘女士今年40岁，家庭处于成长期，事业处于高峰期。过去10年购置了2套房产，尝到了房价上涨带来的心理满足感，目前有闲置资金400万元准备再投资1套房产，选来选去没看到合适的，后来笔者帮她配置了年金分红险100万元和300万元固定收益类信托。年金分红险具有专属性，专款专用，如需急用现金可利用保单贷款最多可拿出本金的70%，在资产传承上还可以节税，年化收益率4%～5%。2年期固定收益类信托年化收益率为10%，综合起来年化收益率可达8%，比起投资房地产的买卖手续和持有期间收房租要省心得多。这就是家庭理财的第二个秘密：配置一个省心且多功能的养老金融房产，即便未来年金和信托综合年化收益率为7%，10年后也可翻倍。刘女士对这个金融房产非常满意。
Secret3：如何才能“小钱”办“大事”
李先生夫妻两人都是30岁，硕士毕业，刚刚结婚一年，丈夫年收入20万元，妻子年收入12万元。2013年买了一套价值200万元的房子，首付50%，贷款100万元，月供为6500元，加上生活费3500元，月生活支出共计1万元；夫妻双方爱好旅游，预计每年国内国外各一次，花费6万元，双方父母赡养费用2万元，健康支出1万，其他支出1万元。新房正在装修，没有多少现金盈余。
家庭年度盈余=家庭年度收入（20万+12万）-家庭年度支出（1万×12+6万+2万+1万+1万）=10万元，最低需要保留6万元在现金账户。
对于杠杆账户，妻子目前有充足的保险保障，丈夫需要进行保障规划账户的建立，保障规划支出在2.5万元左右是可以接受的。
建立保障规划之前需要计算保额，借助一个国际上认可保险规划规范化的公式（丈夫对家庭的责任设定为60%）：
重疾保额=（日常生活支出+当下责任支出1万×12）×预计生活年限5×60%+治疗费用缺口20万+可能的其他需求10万=66万元。考虑到已有重疾10万元，后补重疾保额60元就可以了。
身故保额=各种责任支出（家庭支出1万×12×20×60%+父母赡养100万）+债务总额100万=300万元。
每年支出2.5万元能完成300多万元的大事么？当然可以。定期寿险作为附加险，成本低且保费可以做重疾豁免，如果在30年交费期间得大病，获得重疾理赔后，寿险和意外险保险合同仍然有效且剩余保费免交，既省钱又增加了保障利益。
保单分为3个，每个保单指定一个受益人，分别对应父亲、母亲和妻子，受益份额与对家庭成员的具体责任额相关。明确了受益人，保险理赔手续就会简单很多，避免公证等相关费用，相当于做了生前的遗嘱规划，这就是家庭理财的第三个秘密：建立保障规划，小钱也能办大事。
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