买过保险的人都知道，稍不留神就会遭遇到霸王条款，尤其是等到理赔时，各种此前没有发现的“规定”陆续而来。于是，有人这样评价保险公司，“给钱的时候很容易，等到拿钱就是难上难。”
拍卖中让人最难以接受的霸王条款是“保拍不保真”。
昨日是“3·15消费者日”，不少市民留言本报，讲述了自己遭遇过的霸王条款和行业潜规则。本报特盘点出十大理财霸王条款，并请教了专家和监管部门，为大家揭秘这些霸王条款的形成原因。
可喜的是，记者从湖北保监局了解到，今年，保险监管部门将着力改善保险业形象，许多霸王条款和行业潜规则都有望被废除。
保险公司单方面调整费率
霸王条款1
条款出处：不少保险公司合同中条款“本公司保留提高或降低保险费率之权利。进行保险费率调整后，投保人须按调整后的保险费率交纳保险费。”
霸王指数：★★★
案例：武汉的赵先生5年前为孩子购买了一份重疾险产品，购买时，与保险代理人商议决定，投保保费为每年3000元，共交20年。然而，去年开始，保险公司便打来电话，告知赵先生他的保险产品“涨价”了。
“保险公司说，我的保费调整为每年3500元，保额不变。”赵先生询问原因，对方则称是公司总体上涨。但赵先生觉得不妥，上门咨询时，保险员却拿出当时双方签订的保险合同，条款中有一条清楚地写明，保险公司保留调整保险费率的权力。“我当时也没注意到这一条。”赵先生觉得很不公平的是，保险公司既然可以随意调整费率，那不也意味着可以随意涨价，根本无需和客户商量。更糟的是，赵先生提出退保，保险公司则告诉他，退保属于违约行为,要承担损失。
专家分析：签合同时要读条款
消费者协会的有关专家在接受记者采访时，十分明确地将此条款定为霸王条约。专家认为，此条款没有写明费率调整的原因，而是用笼统概念强迫消费者接受调整结果，剥夺了消费者的自主选择权和公平交易权。在目前，许多保险公司的保险合同条款中都会出现这样的内容，尤其是寿险分红险等产品则更是强迫消费者默认保险公司单方涨价或降低返款。因此，消费者在购买任何保险产品时，一定要对合同的每一条都认真阅读，发现有此种霸王条款时，就应该拒绝签字。
交了社保，商业保险就只给“补贴” 霸王条款2
条款出处：不少保险公司合同中条款“若因意外伤害或疾病所致住院费、住院手术费和医院杂项费，从其他福利或医疗保险计划取得部分或全部补偿，保险人仅负责补偿剩余部分，并以保险金额为限。”
霸王指数：★★★★
案例：“这条规定我在签合同的时候看到了，语言太复杂没看明白，所以稀里糊涂就签了。”汉口的周女士在向记者说起遭遇此条款时很是气愤，她现在已经弄明白，此条款内容简单说来就是，如果已经买了社保，商业保险就只能作为社保的补充，不会全赔。
周女士说，她在买了一份健康保障险以后，患上了阑尾炎住进医院，手术加住院费用大约花费了1200元左右。由于单位给周女士买了社保，报销了30%，因此当周女士到保险公司进行理赔时，对方表示只能支付剩下的70%的钱。“我起初没在意，反正也都全额报销了。”然而，前不久，周女士的一位邻居也患阑尾炎住院，保险公司报销了几乎100%的费用，原因就是该邻居没有买社保。
专家分析：为了规避道德风险
对于此条约的存在，平安人寿的保险专家给出了解释。根据保险法规定，商业保险只能作为补充型后期获益产品，不能产生盈利。也就是说，如果在被保人购买了社保的情况下，保险公司依然给予全额报销，那么就会使被保人从中获得多出的收益就成了一种盈利，为了规避道德风险，许多保险公司都会采取补充赔偿的方式。因此，建议消费者在购买保险产品时，与保险公司协商，适当降低保费金额。
8年以上旧车难买保险 霸王条款3
条约出处：行业潜规则，多数保险公司拒绝为8年以上车辆投保。
霸王指数：★★★
案例：车主张先生已经到了车险续保时间，往年这种时候早就接到了各种车险推销电话，今年却一个没有。不仅如此，等张先生亲自找到保险公司要求续保时，保险公司却告诉他，不能投保了，因为他的车已经开了8年。随后，张先生又去了多家保险公司，都被告知不愿接受8年以上的车辆参保。“好不容易有保险公司可以投保，保费高得吓人，根本不划算。”
专家分析：以免不法分子骗保
这种行业潜规则让不少保险公司也感到很无奈，大地财保的保险专家解释，一些使用了8年甚至10年的车，一旦出险获赔率比车辆本身价值还高。“举例来说，一辆车开了8年，可能就值1万元，但出险时，保险公司按照修车的金额赔了3万元。车主可能觉得修车不划算，干脆把那辆车报废，自己可以白得3万元。”保险专家表示，有统计发现，确实有不少人专门购买价值1至2万的旧车投保骗保，而且专门撞坏重要零件，从而获得高额的维修保费。“为了避免骗保的事情发生，保险公司都会选择不保或者提高保费。”对此，保险专家建议，旧车的车主爱惜自己的车辆，遵守交通规则，减少出现和理赔数量，保险公司在排除了骗保可能后，就会正常安排投保。
按新车买，按旧车赔 霸王条款4
条款出处：行业潜规则“车主在为所购买的车辆向保险公司投保时，需要按照车辆新车购置价格进行投保；而投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时，保险公司只能按照车辆现行实际价值进行赔偿。”
霸王指数：★★★★★
案例：车险中的“高保低赔”一直是车主们最痛恨的霸王条款之一，林先生的车就是这样。“我买了一辆3年的二手车，买的价格才5万块不到，投保时非要我按照同款新车的15万来投保。”
然而，今年1月，林先生的车发生了车祸，保险公司却在理赔时告诉林先生，只能支付他折旧后的维修价格。
专家分析：车险“三霸”都将废除
中国保监会有关负责人对于车险的“高买低赔”这样表示，不少保险公司会以车辆虽旧，但在严重出险需要零件时，不可能找一个旧零件顶上，自然是更换新的零件，因此，车主只能按照新车的价格来买保险。对此，保监会在近日出台了《机动车辆商业保险示范条款》，车险中的“高买低赔”“无责免赔”以及“不计免赔”三大霸王条款都将被废除。目前，该条款正在逐步实施中。
短信通知费擅自涨价 霸王条款5
条款出处：银行方面没有事先告知消费者，未经过消费者同意擅自提高短信通知费。
霸王指数：★★★
案例：日前，网友“姹紫嫣红”在微博中爆料，称她在某银行开通的短信通知功能，之前，一直是1.5元/月，不知何时涨到了2元/月，她表示很不理解。“涨价没得说，但银行是否应该事先给个通知呢，客户有知情权吧？银行涨价是他说了算，难道客户就只能等着挨宰吗？”
对此，该银行客服人员告诉记者，一般收费规则调整后，都会提前20天通过网站、银行网点等渠道进行公告，对部分客户发送提示短信。
专家分析：银行不得单方面涨价
专家表示，银行任何费用上涨均应通过短信、邮件、网点公示等方式告知客户。此外，如果此前已签订了相关合同，那么费用应按合同中的标准收取，不得单方面改动。
申请房贷要收“融资费” 霸王条款6
条款出处：银行潜规则。买房向银行贷款，银行先收融资费，并且不同的贷款情况会涉及到不同的收费项目。
霸王指数：★★★★
案例：申请房贷被要求收取“融资费”？近日，网友“Rebecca”抱怨。去年10月，她向银行申请贷款，被要求先收500元“融资费”。虽然不懂何为融资费，但为了顺利贷款，他也问太多。然而，令她气愤的是，“融资费”都交了好几个月，房贷却没见影。“申请房贷有这项收费吗？银行这样收费是违规吗？”
专家分析：保存发票可投诉
某银行个贷人士表示，自己并未听说过“融资费”这项收费，但是不同的贷款情况会涉及到不同的收费项目，以上案例描述无法判定是否违规。建议如果市民在遭遇到疑似违规的条款时，可以根据收据确认费用种类，弄清收费原因，如认为不合理，可直接与银行沟通。法律人士也表示，并没有听过“融资费”一说，建议客户可以看一下银行出具的发票或收据，了解收费名目，再向物价局或银监会投诉。
银行捆绑销售很普遍 霸王条款7
条款出处：房贷潜规则。贷款要顺利获得审批，就必须先成为银行的优质客户，比如购买银行理财产品、办理信用卡、搭售保险等等。
霸王指数：★★★★
案例：市民黄先生在鲁磨路的一家银行网点申请房贷时，利率上浮25%不说，还被强制要求开通其它捆绑业务。如开户时必须开通短信提醒、必须办网银、必须买保险，否则贷款免谈。黄先生质疑，“政策是来约束老百姓的还是来哄老百姓？”
专家分析：违反了《反垄断法》
湖北敬德律师事务所律师陈进伍表示：银行要求办理捆绑业务才可申请房贷，这种行为违反了《反垄断法》的相关规定。银行在此利用了自身的市场优势地位，强迫消费者选择捆绑业务，明显不合规定，侵害了消费者的合法权益。
存单变保单资产缩水60% 霸王条款8
条款出处：在购买时以为是定期存款，想取钱时才发现变成了保险产品；在买保险的时候分红收益被吹得天花乱坠，可是到头来收益却赶不上银行定存……
霸王指数：★★★★★
案例：去银行存款变成“买保险”， 10000元“缩水”变4000元。日前，一市民投诉称，到银行办理定期存款，一位穿着银行制服的女士向自己介绍了一款理财产品，称隔一年就返1700元的息，利息比普通定期存款要高得多。经过工作人员的再三保证，该市民心动同意购买。然而在办理手续时，工作人员不停与其交谈，使得他并未细看条款内容。购买该产品十天后该市民心血来潮拿出合同细看，却意外发现自己办理的竟是保险，向银行及保险公司反映，被告知“不能全额退款，如退保仅能拿回4000元。”
专家分析：建议银行设保险柜台
业内人士表示，银行只是充当了保险销售过程中的中间人角色，一旦保险成功销售出去，银行的代理服务就基本完成，保险的责任与风险便转移到保险公司。如果监管不到位，工作人员在推销银保产品时就会以售出产品为唯一目标，违规操作也就在所难免。建议银行在销售保险时，专门设立一个柜台或区域，挂上牌子进行明示，以免产生误解。
取信用卡“溢缴款”收费 霸王条款9
条款出处：“多还给信用卡的钱，取出时还要收手续费”，在取出存在信用卡里的“溢缴款”，银行强制收取手续费。
霸王指数：★★★★★
案例：“我多存进去的钱想要取出来还不能取？”日前，市民马女士投诉，上个月她在信用卡里多存了两千多元钱，想要取出来银行居然要收200多元的手续费。
马女士告诉记者，他和老公共用一张信用卡，由于沟通原因，夫妻俩都以为对方没有还信用卡欠款，上月两人分别用网银向信用卡还款2000元。
存进去容易，想要取出来就难了，还要收手续费。一项网络调查显示，96.47%的客户对此表示不能理解。99.29%的客户均表示银行应取消此项霸王条款。
专家分析：了解收费标准
业内人士表示，目前仅有四家银行对于用户在本行、本地取溢缴款不收取取款手续费，此外，各家银行收取手续费的标准也不统一：最低收费比 例 由0.5%—3%不等，最低基本收费由1元—30元不等，最高封顶收费由50元—500元不等，部分银行甚至只有最低收费，最高收费不封顶，持卡人如果要取出多存的款项，可能需要支付数额不菲的手续费。
保拍不保真 买家只能吃哑巴亏 霸王条款10
条款出处：现行的《拍卖法》规定，“拍卖人、委托人在拍卖前声明不能保证拍卖标的真伪或者品质，不承担瑕疵担保责任”， 所以几乎所有的拍卖公司都会在拍卖图册中事先声明：“对拍卖品的真伪或品质不承担瑕疵担保责任。竞买人及其代理人应当亲自审看拍卖品原物，并对自己的行为承担法律责任。”
霸王指数：★★★★★
案例：去年，大学教师冷先生曾在一家拍卖公司以3万元拍得一副韩美林的“生肖鸡”图，从同事处得知，这幅“生肖鸡”早已被一家公立机构收藏进艺术馆中。冷先生几经周折再次联系该拍卖公司，提出索赔申请，遭遇强硬拒绝。
遭遇欺诈，冷先生在求助《拍卖法》无门后，再次求助律师希望通过《消费者权益保护法》维权。但对方告知，艺术品并非“生活消费”品范畴，而属“投资产品”，最重要的是公司已事先声明不担责。
专家分析：让交易方出具证明
“古玩不打假”、“保拍不保真”一直是艺术品市场行规。采访中，业内人士告诉记者，甚至不少购买到假货的投资者，已经形成自认倒霉，算是交学费的心理。在这种情况下，投资者只能增强自我保护意识，在不断充电学习的同时，还应尽量与交易方搭成如出具证明等协议，将风险尽量降低。
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