杨志平
（广东外语外贸大学国际工商管理学院 广东 广州 510006）
【摘要】 发展中小银行既是完善我国银行结构体系的需要，也是经济快速发展的需要。美国社区银行的发展历程和发展现状表明，社区银行拥有独特的经营优势，是中小企业和社区居民获得及时、周到的金融服务的重要途径。借鉴美国的经验，加快我国中小银行的建设已刻不容缓。
【关键词】 社区银行 发展现状 启示
一、美国社区银行的发展历程及现状
中小银行通常被称为“草根银行”，在美国，它们又常被称为“社区银行”或独立银行。一般而言，社区银行大多是指在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。因此，社区银行并不是我们简单理解的位于城市社区的银行，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性中小型商业银行都可称为社区银行。
事实上，社区银行是一个动态发展的概念，人们在不同时期可能会有不同的衡量标准。目前，国际上通行的衡量银行大小的标准是按照资产规模来进行的。1999年以前，资产规模大于3亿美元的银行可以被划分为大银行，而小于或等于3亿美元的银行则被划分为中小银行。1999年以后，上述衡量标准发生了变化，衡量银行大小的标准提高了。资产规模小于或等于10亿美元的银行通常被划分为中小银行，而资产规模大于10亿美元的则被称为大银行。在美国，社区银行的资产规模通常在不足1000万美元到10亿美元之间，极少数的能达到10亿美元。尽管实践中人们常常将资产总额低于10亿美元的银行都划归为社区银行，但Robert DeYoung等则认为，社区银行应具有以下主要特征：(1)资产不足10亿美元；(2)存款中至少有一半来自于其设在单个区域内的分支机构；(3)国内所拥有；(4)提供包括信贷组合、交易服务以及承保存款在内的传统金融服务； (5)是一家独立的银行，或者是银行控股公司中惟一的一家银行，或者是完全由社区银行所组成的银行控股公司下的全资附属机构。
在美国银行业发展进程中，以社区银行为代表的中小银行一直保持着强劲的发展势头。在1837年至1994年的150多年间，美国一直实行单一银行体制，联邦和州分享发放银行执照的权利，不允许银行跨州设立分行。这种体制为美国中小商业银行的快速发展提供了广阔的空间，进而成为美国银行数量众多的主要动因之一。为了鼓励国民银行的发展，联邦政府于1863年制定了《国民银行法》，其最低资本额仅为25万美元，同时规定州银行与国民银行都不得跨州设立分行。这种保护性措施极大地促进了中小商业银行的发展壮大。为了克服《格拉斯—斯蒂格尔法》通过后大银行对中小商业银行实施兼并而导致中小银行的压力激增问题，美国国会又于1960年通过了《银行合并法》，该法规定：有关机构在批准银行合并时，要考虑是否便利并满足当地社会的需要，如果合并引起垄断或大大削弱竞争或倾向导致垄断，则不予批准。在1994年《瑞克莱—尼尔跨州银行业务及设置分行效率法》和1999年《金融服务现代化法案》颁布后，人们曾预期美国将会出现一轮涉及中小银行的大规模合并和设立分支机构的浪潮，然而现实并非如此。1995年，美国商业银行总数为9942家，储蓄银行为1590家，合作银行为13717家。到2000年，商业银行数为8315家，储蓄银行为1590家。到2002年底，社区银行数为8932家，分支机构达39094家。截止2007年末，美国银行业中，有42%的银行，其资产规模不足1亿美元；有51%的银行，其资产规模介于1亿美元至10亿美元之间；而仅有7%的银行，其资产规模超过了10亿美元。
尽管全球金融危机还在蔓延，美国社区银行的数量也有所减少，但社区银行在全美银行总数中所占份额依然高达94%，基本保持了自1983年以来社区银行在美国银行总数中的比率。此外，尽管受金融危机冲击，社区银行在美国贷款总额中的比率有所下降，但社区银行对社区居民个人贷款和对农场贷款却保持了稳定的市场占有率。
二、美国社区银行的主要经营特征
首先，社区银行的经营特色非常明显。主要体现在其对客户的深入了解以及提供的个性化服务等方面：第一，从市场定位的角度看，社区银行的市场定位较低，主要侧重于服务当地社区居民、中小企业以及邻近农户的金融服务需求。过去20年，美国社区银行提供了社区居民个人房屋贷款的40%、小企业贷款的35%、农村贷款的70%。第二，从资金运用的角度看，社区银行主要是将其在某一地区所吸收的存款继续投入到该地区之中，从而很好地促进了当地经济的发展。第三，从员工对业务的处理过程看，社区银行的员工通常非常熟悉当地市场的客户需求，同时，他们自身也是融入到社区生活的重要成员。相对于大银行的业务管理者而言，社区银行的管理者和员工对其客户的软信息如个人特征及管理能力等方面了解程度会更精准。第四，从贷款的审批过程看，社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，实际上社区银行的信贷人员还会综合考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族历史和家庭构成、日常的开销特征等等个性化的软信息，而大银行在审批这些中小企业贷款和个人贷款时，通常只能根据信用记录、债务、收入和其他一些财务硬指标做出是否借贷的结论，不太愿意向“信息上困难的借贷人”放款。
其次，相对大银行而言，社区银行的运营效率普遍较高。这主要表现在两个方面:一是社区银行的业务运营免除了相对复杂的环节及程序。由于社区银行的运作都在本地，因而社区银行做出信贷决定相当迅速。相反，大型银行则需要经过必要的内部审批程序，耗时自然较长。二是社区银行的财务运营相对稳健。从资产回报率的变化看，除了2007年的数字相对较低外，其他年份的数字基本呈现递增态势，或者差距不大。与大银行相比，资产规模低于1亿美元的社区银行，其资产回报率相对较低，但资产规模介于1-10亿美元的社区银行，应当讲，其资产回报率与大银行相比，并无太大的差距，两者基本持平。从一定意义上讲，这一数字可以说明相当部分的社区银行具有很强竞争力。从权益资本比率的变化看，除了2007年各类银行的数字相对较低外，其他年份中美国各类银行的权益资本比率基本呈现逐年增长的态势，尤其是资产规模介于1亿至10亿美元的社区银行，该数字已由1999年的9.24%上升至2006年的12.20%。同时，资产在100亿美元以上的大银行，其权益资本比率起初相对较低，只不过由1999年的不足8%上升至2004年的9.95%，但2005和2006年度，该比率则相对较高，分别达到13.07%和13.40%。应当讲，较高的权益资本比率，在确保银行稳健经营的同时，也保护了银行客户的利益，这对社区银行的健康发展是必不可少的。
三、美国社区银行发展的重要启示
美国社区银行的发展对新兴市场国家中小银行的发展提供了不少有益的借鉴。在当前我国金融体制改革进入关键时期，研究美国社区银行的发展必将对我国中小银行的发展壮大及丰富、完善我国银行的结构体系产生积极影响。
1、中小企业需求是社区银行发展的基础
广大中小企业的需求直接引领着社区银行的发展进程。众所周知，一个国家的经济稳定持续增长离不开数量众多的中小企业，特别是在稳定经济、吸纳就业、出口创汇和提供社会服务等方面，中小企业的作用永远是不可或缺的。然而，大型银行通常是不屑于从事那些与中小企业业务活动有关的交易的。尽管各国政府鼓励大银行与中小企业进行交往并提供各种形式的保障，但大银行常常担心这些企业的规模太小，难以满足其业务需求，并且认为中小企业的经营风险较高，业务缺乏稳定性，这样，中小企业不得不寻求适合自己的融资方式和渠道。
社区银行可以满足中小企业发展过程中对资金的需要，因为它们主要是为中小企业服务的。正如DeYoung等l（2003）所言，银行业中至少有一个区域至今似乎仍没有受到技术发展和管制放松的影响，那就是社区银行对中小型企业发放的“关系型贷款”。在“关系型贷款”中，社区银行对借款人的信息收集超出了财务报表中相对透明的数据、抵押物调查以及其他公开信息来源的范围，而通过银行业务关系的广度和深度来完成，社区银行把取得的信息可以用于续借贷款、扩展信用、签定协议以及设定贷款期限等方面，进而努力满足这些企业对资金的需求。又由为社区银行特别强调对贷款人个人的接触，所以贷款效率极高，对借款人的满足程度大大提高。
2、政府扶持是社区银行发展的必要前提
从美国社区银行的发展历程来看，社区银行的发展在很大程度上与政府所采取的扶持政策有关。自1837年诞生出第一部银行法以来，美国后来出台的多部法律都为社区银行的创立和发展创造了条件。美国之所以有数量如此众多的社区银行，除了因众多小企业的广泛发展而带来大量的需求有关之外，很大一部分原因也与美国政府所采取的鼓励竞争、严禁跨州设立分支机构等有利于社区银行发展的政策有关。此外，美国还从税收方面对社区银行等中小型金融机构给予优惠，规定对社区银行免征各种税赋、建立信用社存款保险、不交存款准备金，可参照市场利率自主决定存、贷款利率等。所有这些措施都为社区银行的快速发展起到了重要的推动作用。
3、自身优势是社区银行发展的动力
首先，社区银行从事关系信贷的能力超强。有关“从事基于关系或声誉的信贷或低规模市场贷款的能力”的实证研究表明，“当关于个体投资项目的信息内在地是软信息时，大型金融公司就处于比较劣势”。由于处理软信息的能力，社区银行被认为在向信息不透明的借款人放贷中具有比较优势。
其次，社区银行获得大量核心存款的能力较强。核心存款主要是指由业务存款及短期存款所组成的存款。最新的数据表明，核心存款对美国大型银行而言已占其所有存款的34％，而中型银行的比例为39％，大社区银行的比例为44％，中社区银行的比例为57％，小社区银行的比例为65％，乡村银行的比例为67％。核心存款比率较高的社区银行更有条件与客户建立稳固长久的合作关系。
再者，社区银行与客户互动的能力更强。虽然互联网的发展使得很多客户无须进入银行就可办理业务，但社区银行充满人性化的面对面服务使客户在接受金融服务的同时，也体会到热情和温馨的感受。此外，社区银行拥有的社区知识使其可以方便、快捷地参与当地民间组织的活动，诸如支持当地的公益事业，向社区的低收人人群提供帮助等
【参考文献】
[1] Robert Deyoung，William C．Hunter&Gregory F．Udell，The Past，Present，and Probably Future for Community Banks[Z].Working Paper no．2003—14，Federal Reserve Bank Of Chicago．
[2] FDIC Quarterly Banking Profile，2007．
[3] FDIC Quarterly Report 2002-2007.
联系客服
