农金创新“接地气”方可“服水土”
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| ■李晓海 2012年12月12日 |
水稻抵押有其相对特定的适用对象和范围。从根本上讲，“三农”抵押担保创新的实际成效取决于农金机构能否结合自身和当地实际，发挥优势，因地制宜。
浙江省瑞安市马屿镇汇民农村资金互助社推出的水稻抵押贷款成功解决了当地一个种粮大户的资金周转难题。种在田里的水稻可以抵押，这具有一定的创新和实用意义，但是其能否大规模推广，尚待实践检验。
近年来，金融机构推出了丰富多样的动产抵押贷款。船舶、机器设备、企业的产品和原材料等都可以用来抵押而获得贷款，也有一些针对农民而进行的抵押担保创新，比如生猪抵押、奶牛抵押等，但总体来看，农民可供抵押担保的标的物依然较少，农民融资难的问题还比较突出。
水稻是一种常见的作物，中国的南北方均有种植，和农民的关系密切。随着我国土地流转面积不断扩大，规模经营的比例明显上升，一批种粮大户、有实力的农民专业合作社等新型农业经营主体已经脱颖而出并且有着越来越大的融资需求，水稻抵押的推出，无疑为他们增加了一条新的、方便的融资途径。从这个角度上讲，水稻抵押有一定的创新及实用意义。
从总体上看，水稻抵押有其相对特定的适用对象和范围。首先，其适合于规模种植水稻的种粮大户，而并非一般种了几亩水稻的普通农户。例如，获得马屿镇汇民农村资金互助社30万元贷款的种粮大户，用于作抵押的水稻达到了1600余亩。其次，其适于农业保险做得比较好的地区。农村金融机构推出水稻抵押，必须考虑一个关键问题，即种在田里的水稻抵押后如果遭遇自然灾害减产绝收怎么办？如果在推出水稻抵押的同时要求农民增加别的抵押物、增加贷款的安全系数也不失为一种办法，但是这样又增加了农民融资的难度，违背了推出水稻抵押的初衷。
对于这个问题，比较好的解决办法是和农业保险配套起来。即农户为水稻投保，万一发生自然灾害，水稻减产或绝收，用保险赔偿金来为贷款加一把“安全锁”。由此看来，水稻抵押更适合于农业规模经营程度高、农业保险做得好的地区。在这些地区，水稻抵押更能发挥作用，也更具实用性。
应该注意到，瑞安市马屿镇汇民农村资金互助社并非一个传统意义上农村金融机构，和农信社、农商行比，其更具草根性，更贴近农村市场和农民，它来做水稻抵押贷款有自身独特的优势，比如，该资金互助社本来就是农民组成，熟悉贷款人的信用，熟悉水稻的种植技术，能够合理评估水稻的价值，合理确定贷款的额度。同时，在需要处理水稻以偿还贷款时，资金互助社可能更熟悉粮食买卖、加工市场的行情，更好地处置抵押物，减少贷款的损失。而如果传统的农金机构要推出水稻抵押贷款，可能需借助农业社会化服务组织的力量，比如聘请农技员来评估水稻的价值，聘请农村经纪人来处理水稻等等，成本相对较高。
近年来，有关“三农”抵押担保的创新层出不穷，在一定程度上缓解了农民贷款难问题。但从根本上讲，“三农”抵押担保创新的实际成效取决于农村金融机构能否真正贴近“三农”，能否结合自身和当地实际，发挥优势，因地制宜。另外，还要充分把握好有关政策，从根本上防范风险。
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