Ⅰ.创建村周银行惠民工程。临汾市农信社推出村周银行——即在农村专设办公场所、配备专业设备、组织专门力量、按周到村，为农户提供一揽子金融服务。村周银行又称信合便利店，其意取“信用+合作+便利=财富”。临汾市农信社规划，要在3-5年时间建设1000个村周银行，为留守农民提供就近服务，农民客户的覆盖面达到90%以上，有效金融需求达到90%以上。与此同时，通过评定信用户，创建信用村，创建信用环境，为村周银行工作打好信用基础。
Ⅱ.创建百场万店信用工程。百场万店信用工程，就是通过地毯式摸底的方法, 按照分市场分街道建档的原则，在全市培育100个信用市场，10000户信用门店，为农民进城经商提供量身订做的金融服务。发放商户贷款时，坚持“贷与不贷看信用，贷多贷少看实力，利率高低看贡献”；采用测算信用商户月均存款次数、日均存款余额和固定资产情况的“三看三算”办法，推出“三位一体”担保方式。
所谓“三位一体”，是运用信用户担保、联保联贷和市场主担保于一体的担保方式。信用户担保，即1+N担保——信用户凭借其自身信用可以为多个商户（不包括信用户）提供担保，商户在担保户的信用额度内周转使用；联保联贷（一种是等额出资联保体，一种是不出资联保体）——与工商、税务、市场管理委员会交流合作，发展信用联保体，农信社根据联保体各户实际情况确定授信额度，商户在额度内周转使用；市场主担保，即市场主凭借市场主体信用为租赁其门面房的商户提供担保，商户在一定额度内用信。
Ⅲ.创建两社合作双赢工程。两社合作双赢，即农民专业合作社与农村信用合作社双方合作实现共赢，通过探索建立“两社”合作机制，构建起发放千家万户小额贷款的服务平台。对产品特色优势明显、组织运行顺畅、信用状况良好的农民专业合作社，临汾市农信社加大信贷支持力度，计划在3—5年时间内，对农民专业合作社直接提供贷款服务要达到40%以上。
Ⅳ.创建龙头带动共富工程。临汾市农信社支持的龙头，一是直接带动农民致富的、效益好、有市场、诚信度高、发展前景好的涉农龙头企业；一是间接反哺“三农”的关系国计民生、扩大内需、带动县域经济发展的龙头大企业和强势大项目。临汾市农信社计划用3-5年时间，通过培育1000个龙头企业，使中小企业的覆盖面达到30%以上，通过企业的发展带动地方经济的发展。
促转型不畏难——推进四项创新
实现转型发展，临汾市农信社从四个方面实施创新——
Ⅰ.创新经营管理模式，进一步优化组织架构。县农村信用合作联社（以下简称联社）转型为决策经营管理中心，基层农信社作为联社的分支机构，履行营销服务职能。联社必设的部门只有三个：信用工程管理部、风险资产管理部、基层网点管理部。信用工程管理部作为后台部门，主要负责保“三农”四大工程的规划考核等；风险资产管理部专司不良贷款管理等工作；基层网点管理部主要负责网点的规划、建设、迁撤以及产品的设计推广、服务的调研等。
Ⅱ.创新服务管理模式，进一步提升支持“三农”水平。为了不削弱基层农信社整体服务功能，所有营业网点在办好日常结算汇兑业务的同时，信贷服务重点实行分层转型、对等服务、专业化经营。农村型基层机构专司服务农户、农民专业合作社和农业经济组织，城区型基层机构专为商户服务，两类机构的营业室均开设专门窗口或设立开放式柜台，开通绿色通道，目标客户手持“信用证”办理结算业务享受贵宾待遇，手持贷款证办理贷款业务方便快捷。县联社强化直接经营和营销职能，统管全辖的企业类信贷业务，重点营销龙头企业和大客户，培育核心客户和黄金客户。
Ⅲ.创新金融产品和市场利率定价机制，进一步提升同业市场竞争力。打造以“农户通”、“商户通”、“白领通”为代表的银行卡业务品牌，扩大天河卡发卡量和消费额，并酝酿发行天河贷记卡，同时加快自助银行、电子银行、电话银行、网上银行建设进程，重点发展金融咨询、代理保险、代收代付、个人理财等中间业务；在信贷业务上，把大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等纳入农村有效担保物范围，积极探索推出经济林权抵押、养殖水面使用权抵押、农村集体建设用地抵押等贷款新品种。在创新产品的同时，实行利率市场定价机制，根据客户信用度、忠诚度、贡献度灵活制定利率政策，将贷款利率上浮幅度控制在合理水平。
Ⅳ.创新用人及薪酬分配机制，进一步提升同业市场竞争力。在用工制度上，临汾市农信社严格遵守《劳动合同法》，逐步建立优化进口、打开出口、择优上岗、能进能出的用工机制，促进人力资源结构的优化。在联社领导班子选拔上，坚持“群众选、组织推、业绩评”的原则，让人品好、能力强、负责任的人才脱颖而出。在中层干部任用上，引入竞争机制，不搞论资排辈，实行公开选拔、竞聘上岗，同时，加快干部交流轮岗，培养复合型人才。打破“大锅饭”，全员工资分配拉开差距，体现“多劳多得、少劳少得、能者多得、庸者少得”,激发了员工活力,调动了工作潜能和积极性。
控风险不懈怠——强化四项管理
盲目粗放、急功近利、虚假政绩的所谓“硬发展”没道理；不讲安全、不计成本、不顾风险的发展更没道理。认识到这一点，临汾市农信社加大风险控制力度，实行“四强化，四防范”——
Ⅰ.强化“三权”的制衡管理，防范道德风险。临汾市农信社建立决策、执行和监督相互制衡的机制，不让“三权”中的任何一个权力膨胀到超出其他权力之上，最终防止专断、风险和腐败。理事长作为联社法人代表，职责体现为“四管”：管政策，管干部，管制度，管和谐。主任是联社日常经营管理系统的组织者、执行者、落实者，职责体现为“四抓”：抓业务经营，抓内部管理，抓风险防控，抓企业文化。监事长职责体现为“四看”：向上看，有无触犯法律高压线；向前看，有无突破纪律警戒线；左右看，有无突破做人做事隔离线；向后看，有无突破群众监督防护线。
Ⅱ.强化流程的控制管理，防范制度风险。临汾市农信社根据业务发展和各部门实际，绘制细致明晰的流程图，建立精细化、标准化、系统化的操作规程，使各项工作都做到有规可循、有章可依，形成有效的内部控制机制。每一项新产品、新业务推出前，都要先出台相应的内控制度和操作流程。同时，建立科技防范风险体系，推广指纹身份识别系统、支付密码系统、安全防范监控系统。他们还设置了针对性较强的预警模型进行预警，对重点业务、大额存贷款账户变动进行重点监督；推广“远程监控系统”，对基层业务数据进行实时分析，对内部账户大额支付、个人账户大额存款、多次输错密码、非工作时间办理业务等进行跟踪监测，同时运用网络监测系统对逾期贷款进行提示，使风险科技管理渗透到运营流程和管理流程中的每一个环节，从而把可能出现的风险以最短的时间、最快的速度消灭在萌芽之中。 | |
| Ⅲ.强化会计的监督管理，防范操作风险。临汾市农信社重视建立会计监督体系，重点抓两个方面：一方面，加强会计与会计之间的相互制约，严格按制度和流程操作，每季度组织一次会计规范化达标评比活动，逐步建立和完善发现、处理、纠错机制；另一方面，充分发挥会计对所有业务活动的渗透监督作用，会计部门强化对资金支付、现金收付的合规性监督，严格内部资金划拨管理，对内部财务不合理的非正常开支拒绝支付。明文规定：对抵、质押物权证没有合法手续不能动用；对抵债资产没有依法公开处置的，不得做账务处理。 Ⅳ.强化贷款的责任管理，防范信用风险。在防控信用风险上，临汾市农信社抓好“进口”和“出口”。所谓“进口”就是存量不良贷款的增加，重在认责追责。对不良贷款实行分账经营，集中管理，建立和完善“定期划转、认责追责、激励清收、建言反馈”的治理机制，每笔不良贷款，划转必认责，有责任必追究。所谓“出口”，指的是新放贷款。对新放贷款，重在明确责任——对一般农户、商户小额贷款，谁放、谁管、谁负责，包放、包收、包效益；对大额贷款，坚持规范准入制，先评级、后授信、再用信，坚持贷审分离制，调查、审查、决策分离，而且更进一步地变岗位分离为部门分离，强调按规则、按程序办贷。每季度组织一次信贷档案展评活动，及时发现和纠正各类问题，有效防范和规避风险的形成。 作者单位 山西省联社临汾办事处< p=""> |
