【塘主作业】科学的理财规划，迈向财富自由第一步

今天学习了塘主课堂第三课：正确理财，从科学规划开始。

老师讲的很好，只是说话很慢，我睡一会醒一会地，终于听完了。
可能是我上了年纪了，一学习就犯困。

其实相比已经听过的这几次课，这节课是我最关注的。相信很多人都和我一样。
最近问答区有铜钱活动，有时间我也去转转。发现提问如何进行资产配置，如何理财的非常多。

其实，很多人都很想理财，只是不会。这节课正是帮大家解决这一难题的。
当然，老师不可能告诉你，用多少钱卖什么产品，而是告诉大家科学理财规划的思路和方法。每个人情况不同，要结合自身的情况和偏好进行配置和调整。

首先，了解自己的财富和如何制定投资规划

增加财富的方式就是，减少支出和增加收入。就是咱们常说的开源节流。
我的财富来源就是工资、投资收益和网店利润。

现在工作收入不高，而且即使付出的很多也无法从工作中获得等额的回报。一旦要加班不但要付出时间和金钱(路费、饭费)，而且没有加班费也不加薪。这就是国企的诟病，无私奉献吧。

投资收益，现在降息这么严重，债券货基都算是苍蝇腿儿了，基金黄金形势也低迷，我的投资收益持续缩水状态。

网店利润，只有刚开店时同事友情支持，现在货品滞压，我的经营热情也不高了。好久不开张了……

开源方面，我做的实在是不到位。

最近这几个月，回老家探亲、看病、各种礼金……即使我限制了自己的日常消费、淘宝和逛街购物，可其他的各种支出依然无法控制。检查了挖财账单，9月的人情和医药支出已经占了工资的2/3。不是我不想省，是实在省不下来。

可见，我在积累财富方面，真的是困难重重。
但是，理财是你手里只要有钱就必须进行的事情。不在于钱多钱少，而是让这些资金更加有效合理的配置和升值。
按照老师讲的投资规划步骤，我结合自己的生活目标，制定了几个理财规划。

一.短期目标2个【必须实现】

1.计划明年上半年买电脑、平板和手机各一个，预计总金额在8千元以上
这个目标能否全部实现完全取决于我的投资收益如何。我习惯于把工资收入当作鹅，而这种非生活必需品只通过金蛋来实现。
为这个理财目标设置了单项梦想基金，采用基金定投方式。同时，还有之前的持仓基金。
我知道这些当然是不够的，而同时我还有其他到期的理财产品。希望所有的收益加在一起，能够满足我的消费需求。

2.虽然现在研究生备考准备的并不充分，复习的也不怎么好，但是依然要提前备好学费。
第一年学费1.5万，加上其他各项杂费一年至少也要1.8万。如果无法通过理财赚得学费，就只能给鹅拔毛了。
今年有几笔国债到期，外加现在持有的纸黄金纸白银，是足够了，不过还是希望能有更好的收益，毕竟现在金银都还套着呢。


二.中期目标一个【期望实现】

一直都想境外游，不用说远的希腊土耳其了，就算是最近的日本，来回加玩耍也要2万+吧。
我向来惧怕高风险，股票是一直不敢碰的。我当然知道炒股票比基金挣得多，但是对于不懂，又学不会的事物，我一向都是抗拒的。所以，还是要依赖基金。而且，如果一旦考上研究生，就会好好经营网店，一定要做红火希望能双管齐下，一起创收吧。

三.长期目标一个【期望实现】

长期目标就是希望能在退休前实现财富自由。

1.以月支出的5倍为紧急备用金，放在余额宝里。如果发工资时正好赶上挖财的18活动，就存到挖财。其实一般这个紧急备用金是用不到的，也是有备无患。

2.根据我的风险承受能力和理财目标的需求，按照4+2+4配置投资。
为了实现短期中期目标和追求高收益，用40%资产进行高风险投资，主要就是纸金银和混合基金。之前盈利的时候都卖了，后来再买的现在都套着呢。
中等风险的债基和P2P占20%。这个比较灵活，一般都是买短期。
投资低风险占40%，包括国债、货币基金和储蓄型保险。现在储蓄没有了利率优势，但是银行或是保险公司会抓住时机推出“抢客户”的活动。如果保障合理、收益可观，我不排斥储蓄型保险。但是必须是承诺利率保证的那种。

3.增加保险支出。
因为前段时间姨妈意外摔了一跤，造成脚踝骨粉碎性骨折，更让我们意识到购买保险的重要性。现在我们都还年轻，什么养老险、重疾险其实离我们都很遥远呢，最应该上的保险应该是意外险。记得以前单位都给上的是太平洋交通意外险，现在不知道还有没有。打算自己花钱上一份。
已经买过两份大病保险了，再交一两年保费就可以安心享受保险的保障了。如果到六十岁一直身体健康，翻了N倍退给我的钱也足够养老了。

4.合理使用信用卡。
所有消费，只要能用信用卡绝不用现金和储蓄卡。尽可能的享受免息期的资金收益。
前段时间强制办了多家银行的很多信用卡，一定要减少卡片。
对于高额度的信用卡，够用就行，没必要追求高额度。没有特殊用途的卡都要销户。
结合信用卡账单，限制自己的高消费。
不要老想着借用银行的钱随便花，还要谨记，逾期还款将被计入失信名册，影响终身的。
这也是整体规划里，实现理财目标一个重要的组成部分，就是个人征信。





看得出来，一直以来我的理财规划都很合理很科学了，在学习这节课之后，也没有什么可以修正的地方，只是将中短期目标的理财规划更细化一些。
但是，为什么我积累的财富还是不多呢？
思来想去，主要还是增加收入方面欠缺的比较多。
本年度剩下的几个月我也不能再分散精力做什么了，希望考试结束后明年伊始能为自己开源开个好头。

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