六条贴心锦囊：如何做卡神，不做卡奴？

2015-10-8

 

咱们财务自由人，利用一切财务工具为自己服务，信用卡就是其中之一。信用卡这玩意，是一把剑，你会用，剑就握在自己手里，不会用，就是握在别人手里。

有的人能用信用卡使生活锦上添花，有的人却把债务越滚越大无法自拔；大部分人用信用卡是被银行赚了钱，少数人却能把信用卡玩到极致，反过来赚银行的钱，有的人成了“卡神”，有的人却成了“卡奴”……这到底是怎么一回事？

其实说白了就一句话：让信用卡为自己服务，不要反过去服务信用卡。

我为大家总结了几个使用信用卡的贴心锦囊，用信用卡的时候借鉴一下，不再做卡奴。

一、牢记每张卡的还款日，永远按时还款

别以为拖欠还款是你占了银行的便宜，这么想太傻了。你以为银行会白白让你占便宜吗？过期不还款，每天万分之五的利息，听起来好像根本不算什么，但一年下来就是18%以上的利息，还不算复利的效应和滞纳金。以1万元的透支额为例，过期1天不还款，就已经产生了280元的利息和滞纳金，随后每天不断增加。你无法想象逾期时间久了以后带来的偿还压力……利息的滚雪球效应银行比谁都清楚。

通常信用卡都有约50天的免费期（从刷卡日起到下一个还款日）。如果你的钱放在余额宝等每日都产生收益的地方，可以用信用卡消费，再在到期日前用余额宝偿还信用卡，这样就等于你免费用信用卡消费的额度赚取了几十天的余额宝收益。但是，一定要在到期还款日之前全额偿还，否则你每天亏掉的钱多少个余额宝都赚不回来！总之，不拖欠一分钱才是占了银行的大便宜。

二、避免分期付款，即使是“免费分期”的

有太多人被“免费分期”这个词忽悠了。甚至很多昂贵商品如iPhone手机，家用电器等商品都跟信用卡合作，推出信用卡“免费分期”购买。但我劝大家，此时此刻买不起的东西，可以不买，也可以跟亲朋好友借钱买，但不要用信用卡付款然后分期偿还。表面上看是“免费分期”，实际上利息高的吓人。

这个“免费”实际上只是免了一个手续费而已。但是商品价格会根据还款时长而提高，并不是按照原价让你分期。当然，很多人愿意付那高出来的一笔费用，只为了现在就能买到自己心仪的商品，但你需要付出代价。以苹果6手机为例，6088元人民币的商品价格，用招商银行信用卡分12期还款，总额是7232元——比原价高出18.79%啊！而且，只有在招行官网上购买才免除手续费，如果你在苹果官网上购买，还是需要付5%的年手续费。很多不知情的人就这样把将近24%的年利息白白送人了。试问，你做什么买卖一年能赚24%的利润？

三、大额刷卡，还是不要分期

这条其实跟上一条差别不大。除了在你购买较为贵重的商品时，银行还会在你当月刷卡金额较大时向你推荐“免费分期”的服务。当然，道理还是一样的，所谓的“免费分期”其实根本不免费。银行说的“免费分期”只是免了一个手续费罢了，一般每年是5%，6个月大概3.5%这样，每个银行不一样。但实际的利息你还是需要支付的。而这个利息跟你拖欠还款时收取的利息率是一样一样的——每天万分之五。我接到的来自交通银行信用卡的电话就是在鼓励我多消费，慢还款。永远记得，不要轻易使用信用卡提供的任何逾期还款服务，因为这类服务的本质都是让你慢还款，这样银行才能赚取利息收入。

四、不要从信用卡提现

其实这一条锦囊按重要性来看应该排在第一位，因为太多人就是从这里陷入债务的黑洞里再也爬不出来了。我奉劝大家，真的不要从信用卡中提取现金出来花。如果你需要买东西，那就用信用卡刷卡付款，或者用信用卡网购，这样你还有一定时间的免息期，而且也没有手续费。但是提现不一样，从你拿到现金的那一刻起，银行就开始计息了，每天万分之五，直到你把本息全部还完为止。也就是说，每一天产生的利息也会加到本金中计算利息——复利。除此之外还要收取手续费，每个银行不同。

所以，如果你非要从信用卡取现不可，最好选择优惠时段。每个银行对取现这块都有一些优惠政策，比如每月第一笔取现不收手续费，或者特定时间段内取现没有利息等。一定要考察清楚再行动，别花冤枉钱。如果可以的话，尽量永远不提现，离债务黑洞越远越好。

五、注意年费

信用卡够用就好，不要办太多，这样便于记忆每张卡的还款日。除此之外，少办几张卡还可以避免年费问题。有些信用卡每年收取几百元的年费，但是如果你当年刷够次数则免年费。卡太多的话，难免会漏掉某张卡一整年都没有用到，第二年年初就平白无故需要还几百元的年费，得不偿失。

如果某天你发现有一张好久不用的卡平白无故多了几百元的款要你还，八成是年费。这时你可以选择给信用卡中心打电话，申请补刷，在某个日期前用该卡刷够次数（不限金额），就可以把这次的年费免掉。短时间内用不到的卡可以先办理停用，需要的时候再开通。

六、能占便宜的时候多占点

前面几条都是如何不被银行占便宜。最后这条终于轮到我们占银行的便宜了。是的，银行当然有空子可钻，因为银行都是商业机构，它们也需要营销、促销、它们也需要竞争的。利用好这些促销手段，作为消费者我们也是能得到真实利益的。

最常见的是信用卡跟商户合作，消费金额打折。比如某些饭店使用特定的信用卡刷卡可以打八五折等。如果你知道这类优惠政策，需要请朋友聚餐或带家人吃饭的时候，选择这些餐馆，就获得了直接的优惠。但是，不要为了打折而消费，那样就得不偿失了。还有就是，有时银行真的会有免手续费、免利息的刷卡或取现政策。在规定时间内还款，确确实实不多收一分钱。