买保险注意事项

本周，城市快报姐妹理财团针对保险话题展开讨论，主讲依然是国际认证私人银行家、国家注册一级（高级）理财规划师姚佳君。此外，个性化理财案例栏目已启动策划，敬请关注。

理财团：什么是保险？

理财师：保险是分散风险、消化损失的一种经济补偿制度。现在几乎每人都有保险，如社保、医保、交强险，它们都是保险的一部分。按照国际普遍认可的家庭资产配置图，保险是很重要的一部分。当经济危机来的时候，股票和房产等都会贬值，只有存款和保险才是家庭最好的支撑，不至于因为出现突发事件而降低生活品质。

理财团：保险的对冲债务功能指什么？

理财师：有房贷、车贷的人建议按照贷款期买保险，以对冲债务。

理财团：保险是家庭的必备品吗？

理财师：在理财的八大规划中，养老、消费、教育、传承、保险、避税这六大规划都建议结合保险，只有保险才能让这些规划得以达成，由此可以看到保险对于每个家庭还是很重要的。举例说明：一个30岁的人，月收入4000元，爱人不工作以方便照顾一岁的孩子。如果他只有5万元存款，其生活就会很有压力，不敢生病、不敢花钱。假设他得了大病，需要20万元治病，一般可报销的也就一多半，积蓄花光后还要负债5万元，而且今后可能没有工作了，收入就没了。如果当初他从5万元存款里每年拿出4000-6000元给自己买保险，其中大病保额20万元，哪怕交了两年才一万元左右，当他确诊得大病后，凭诊断证书就能理赔20万元，且后续每年的保费一般都不用交了，这样家庭就能结余15万元，至少能安心养病了。

理财团：一般人应该拿出收入的多少来购买保险？

理财师：有个简单原则就是“双十原则”，即每年花十分之一的收入作为保费买十年收入的保额。当然还可结合债务、抚养和赡养人口的大致花费来计算需要的保额。

理财团：保险中的“豁免”是怎么回事？

理财师：豁免的意思就是得了大病甚至去世后，可以不交后续每年应交的保费了，但后续权益继续享受。豁免分为投保人和被保人的豁免，如果家长给孩子买保险，就是孩子有大病的豁免，家长有大病和去世的豁免。

理财团：一般人应购买哪些保险？

理财师：建议首先必备的是意外险。如果大家不想多花钱，至少给自己买50万元的意外险；其次是大病险和有人身保额的保险；再有就是住院补充，解决社保外住院费用的补充；如果有条件，还可以为避遗产税买个大额保险。

理财团：买保险有哪些技巧或注意事项？

理财师：首先是找对的人，不一定是熟人，看他工作几年、获过什么奖项。例如MDRT（美国百万圆桌会员）、IDA（世界华人寿险大会成员），这些都代表了一个人的优秀。如果没有这样高的奖项，也可看看保险代理人在他自己的保险公司获过什么奖项。另外，买对险种，不是花钱多就是适合自己的，有些险种是定期险，不返本金，但也不错，既便宜又解决问题。另外给谁买呢？应该先给家里的收入顶梁柱买，这样的好处是让柱子不倒，即使倒了还可以有支架撑着。买对公司也很关键，因为牵扯分红、综合服务、网点多少等一系列问题。